老龄化加速背景下我国老年人口金融服务优化问题研究
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摘 要：随着社会发展，人们越来越注重调养身体，所以整体上人们的平均寿命在延长，年轻人口数量增加赶不上年长人口数量的增加，导致人口老龄化越来越严重。这也给我国社会养老事业建设增加了难度，特别是社会金融资产分配问题。在此背景下，我国对老年人口金融服务进行改善是十分必要的，所以本文将对我国老年人口金融服务优化问题进行探讨。
关键词：人口老龄化;金融服务;问题探讨
一、我国老年人口金融服务出现的问题
（一）老年金融产品供求问题
在金融需求方面，一般人都不太愿意承担较大的风险，对于老年人也同样如此。大部分的老年人都属于风险厌恶者，他们对投资风险比较反感，会更偏向于储蓄投资。但随着社会发展，我国中老年客户的对投资理财关注度增加，对项目投资风险也有一定把控，储蓄这种低效益的投資已经不能满足中老年客户的需求。新时代中老年进行投资不单单是简单的娱乐，他们也希望通过投资理财，保障生活水平，有利于养老。在金融产品供应方面，市面上金融产品种类繁多，并且不断有新产品出现，虽然符合中老年客户投资特点的产品供应有所增加，但是实际上受中老年客户欢迎的不多，因为这些产品自身定位不准，这些缺陷还有待解决。
（二）老年金融投资理财方面相关法律存在漏洞
一直以来，有关老年人因防范意识不足而上当受骗的新闻层出不穷，老年人在进行投资理财时往往对投资项目的相关事宜不熟悉，专业知识不了解，从而被有心人利用，后半生的积蓄都被骗走。而且大多数老年人本来就不喜欢风险大的投资，喜欢钱入囊中的感觉，如果被骗，更加会打击他们的投资信心，失去对金融产品的信任。在金融领域，相关法律还存在漏洞，容易让不法分子钻空子，所以为了保障消费者权益，应当完善法律体系。
（三）老年金融发展问题
老年客户大都喜欢低投入高回报的金融产品，当然也有部分老年客户偏向高风险的金融产品，不管是哪种类型，都体现了一个问题，那就是老年金融投资理财缺乏专业性。特别是在老年人投资理财的意识越来越强的今天，更应该要重视产品与服务的专业性。针对老年金融产品供不应求的问题，金融机构应及时做出调整，创造老年客户需要的金融产品。
随着信息化时代到来，越来越多的行业采用信息科技，这对老年金融投资理财领域同样适用。但是老年人因年龄较大，思维反应迟钝，学习能力较弱，所以金融机构在为老年客户服务时应该将心比心，办理业务时要更有耐心。但实际上，在为老年客户服务时存在说话语速过快，表达不清晰，过多使用专业术语等问题。
二、老龄化加速背景下老年人口金融服务优化的建议
（一）根据老年金融需求调整金融产品的供应
购买理财产品的客户有年龄限制，不同产品年龄限制不同，下限为18周岁，上限根据产品种类而定。所以，我国可以通过相关政策的落实，放宽产品年龄限制，给投资者提供优惠。目前，老年金融还处于探索阶段，各项业务还没有发展起来，相关制度和流程不规范，所以早期投资赚钱机会不大，亏损较多。而大多数金融机构都是以营利为目的，这显然不符合相关金融机构的意愿，所以金融机构都不太愿意发展老年金融，对老年金融不够重视。针对这种现象，我国在老年金融发展初期应当加强政策支持，多多实行优惠政策，而在老年金融发展后期可以适当减少优惠政策扶持。老年理财产品应当清晰自身定位，满足中老年客户的投资需求，获得客户群体的支持与肯定。
（二）完善老年金融投资理财相关法律
一方面，对于现实生活中不断出现的金融诈骗行为，保持态度零容忍，填补有关法律漏洞，严厉打击违法犯罪行为，处处为金融消费者着想，保障他们的基本权益，应当特别关心防范意识不强的老年客户，引导老年客户加强警惕，防止掉入不法分子的圈套。另一方面，金融机构可以做好市场调查，根据数据了解老年客户的需求，有依据地安排投资项目，开展金融业务，规范相关制度，可增设“先授权，后办理”的操作流程，避免有心人将老年客户的资金骗走，保障客户权益。
（三）老年金融发展规范化
金融机构应该面向所有老年客户，为他们提供专业的产品与服务，结合老年客户投资的特点，调整金融产品结构，满足客户需求。同时加强业务管理，优化服务，对工作人员加强培训，提高工作人员的职业素养，尊重每一位客户，保证对老年客户进行服务时能有足够耐心。为了实现更好的服务，可设置专门的区域为老年客户提供老花镜，有关投资理财的杂志书等物品，保证老年客户有良好的体验。
三、结语
随着我国人口结构改变，老年人数量增多，人口老龄化已成趋势。人口老龄化对我国金融服务产生了一定影响，对金融服务提出了更高的要求。为了适应这种改变，金融机构应当调整金融产品的供应，规范业务的相关制度，切实为老年客户考虑，提供更良好的金融服务体验。政府应当支持老年金融，加强政策优惠力度，放宽产品年龄限制，满足老年人的投资需求。
参考文献：
[1]人口老龄化背景下完善老年金融服务的对策[J]. 张素勤，刘美真.湖南行政学院学报.2018（05）.
[2]我国人口老龄化背景下养老金融的发展研究[J]. 张皓男.河北企业.2019（06）.
[3]人口老龄化、金融服务和监管[J]. 西村清彦，申世军.中国金融.2013（02）.
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