你适合返还型保险吗

来源:用户上传      作者: 荣守颜

　　最近，返还类产品在保险市场上比较热门。这类产品虽是由保险公司研发的，但保障功能较小。返还型保险主要包括3类：一是教育金型，这是在子女的读书期和创业期返给被保险人保险金的一类产品，主要目的是保障其在求学期间的学费和生活费，避免由于家庭变故而受影响，既给孩子的教育做了保障，也可以帮家长理财，做到专款专用。二是养老型，这类产品的特色是培养年轻人的储蓄习惯，积累养老金，在被保险人退休时提供养老费用补充。一般而言，此类产品从40岁左右开始准备比较合适。三是两全型，这类产品每1年、2年、3年或5年返还一次保险金，有些产品最短的期限是过了犹豫期（一般为10天）就返还，对客户的吸引力是显而易见的。
　　返还型产品(尤其是两全型)的特点就是返还频率快、保费高、保障低。对公司和代理人来说容易销售，既能满足客户 “不断从保险公司领钱”的心理，又可以短时间内成交保单。但不考虑投资者需求的行销行为，往往会出现不少问题。
　　为此，保监会下发了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，对快速返还型产品进行规范，其中两全保险返还不得早于3年，保险期间不得低于5年。保监会的目的主要是树立良好的保险理念――先保障，后理财。
　　张先生2005年购买了某款每3年返一次的保险产品，保险期间到80岁，交费期10年。代理人告诉张先生，只要交费满3年后，随时可把钱退出来，并且还有不确定数额的红利。张先生当时感觉还不错，购买了一份。2011年，张先生因有其他投资计划，想从保险公司取钱用作投资，咨询后得知只能退出本金的90%，更谈不上有利息，张先生大呼上当，甚至找到媒体进行曝光。
　　类似这样的案例还有很多，大都是由于销售时夸大保险收益而对客户进行了误导。这种保险产品的客户群定位在自身保障较多、收入较高、经济状况较好的高级白领或企业中高层，它可以优化资产配置、进行税收筹划、免于债权债务纠纷等。这种产品由于交费额固定且缴费期间长，并不适合工薪收入家庭，因此，购买时一定要综合自身整体资产状况。
　　据笔者了解，在北京，月收入3000～5000元的家庭为了获得每2年返还的那笔资金而购买快速返还型产品的不在少数。年交费近2000元，如果发生风险，退还保费的105%，虽然可以把本金全部退还，但是没有起到高保障的作用，还占用了资金，丧失了其他获利的机会。
　　正如笔者前不久接到李女士的电话，咨询现在应该购买哪种保险比较合适，在谈话中了解到发生在她身上的故事。2年前，李女士一家月收入4500元，孩子3岁，听到行销人员说返还型保险很好，每2年返还一次，满期还能返全部本金，如果到期有红利，也一并给客户。李女士感觉不错，但听说年交保费近2万元，且要连续交20年，一下就没了最初的兴奋。但行销人员又说，买不了10万元可以买1万元，也是每2年返还一次，于是她爽快地签下这份保单。2年后，返还的钱领到手还不到1000元，平均一年不到500元，平均一天才1元多钱。
　　其实，这种产品的规定是：如果李女士发生大病或意外死亡，只能拿回本金，不能取得额外赔付供孩子念书；而如果现在退保，损失将非常大。类似这种情况的家庭，收入比较固定，除了拥有最基本的社会保险没有其它保障，需要的应该是纯保障型产品，要求保额高，保费尽量低，万一发生了大病也有钱治疗，子女还有保险金来完成学业。
　　返还型保险可以满足很多需要，但不是每个家庭都适合。总的来说，收入较高、保障较完善的家庭可以用此类产品来做养老规划和理财规划，对于工薪家庭，还是选择以大病、意外保障为主的保险产品，如大病险、寿险、意外险、医疗保险等。

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