保险问答
来源:用户上传
作者: 本刊编辑部
30岁家庭保险规划思路：寿险应最先考虑
问：你好!我想请问一下。我1975年出：生，先生是1973年出生的，现有一个2岁的小男孩。我们有房，有11万元房贷，还有3年多的还贷期。我们两个都在公司有社保，另无其他保险，小孩也没保险。想请专家推荐一下，我该买一些什么样的险种比较好?谢谢。
答：我们往往会感觉有了一些物质基础，各方面稳定了之后，才开始考虑买保险的事情，这里是一个典型的家庭，我们看看对于这样的人群，该如何去选择保险。
您的情况是：目前孩子2岁多，家里最大的开支应该是生活费用和教育费用。
您先生的方案：首先一定要考虑寿险，这个额度至少应该是先生年收入的10倍或者更多，用来保证如果先生发生风险后，您和孩子未来的生活至少还能维持现状不致降低。然后，再考虑20万-30万元的消费型重大疾病险。
以上方案是根据这样的思路：目前家里每个月的生活开支有多少?是先生承担大部分吗?如果是，在没有做好充分的准备的情况下万一发生了风险，以您自己的收入可以维持家里目前的生活品质不变吗?
我们都知道现在一般的家庭都是双职工家庭，夫妻共同支撑着家庭的运作。每个人在家里都很重要。尤其有了孩子后，妻子会把更多的精力放在孩子身上。这样先生会更多地承担家里的经济责任。家庭会在这样默契的分工下健康快乐幸福地成长。所以，先生无论如何要把家里的经济责任照顾好。只要我们健康工作就一切没有问题。那么。可能的风险不就是生病和身故吗?而寿险恰恰可以把这个风险解决。
您本人的方案：按照上面的思路，也是一定的寿险额度。可以比先生少一些。另外，也是再考虑20万30万元的消费型的重大疾病。
关于小朋友的方案，只有重大疾病是父母要担心的风险，所以，至少考虑20万元左右的消费型的重大疾病保险。每年只需几百元左右的保费就可以了。
三口之家：优先给一家之主买保险
问：您好，本人今年26岁，老公30岁，孩子即将出生，双方父母健在。老公年收入9万元，我自己打算生完孩子再找工作。我们目前已经有房有车，双方各自有社会保险，另外老公每年交1400元商业保险(意外、重大疾病j，我自已交2710元商业保险(意外、重大疾病)，定期存款8万元，股票、基金3万元。我们想为未来的宝宝购买保险，应该如何安排?谢谢!
答：很多年轻的父母恨不得把所有的爱都倾注在孩子身上，包含保单，但是在这个时候，往往理性的思考能给你和宝宝更实际的帮助。
目前两位最关心的就是：如何为即将出生的孩子提供优质的生活条件和教育条件，也就是家里的生活费用和教育费用。
那么，现在两位每月的生活费用是多少?有没有考虑将来孩子出生后每月的生活费用是多少?每年需要多少?把孩子培养到大学毕业，至少还要22年，一共又要花多少钱?
您现在也为先生购买了保险，您为什么买呢?说明您考虑到了将来万一发生的风险，我想请问：一旦您先生真的发生了风险，您现在给先生买的保险能赔多少?每年1400元的缴费购买的重大疾病险，我想顶多也就赔7万元或8万元，这些钱因为治病或许也剩不下多少。
您和孩子未来的家庭开支该如何?您现在没有上班，孩子出生后更需要您的照顾，您不会立即就工作的，也就是说，家庭的责任主要靠您先生承担。您先生收入很好，只要健康顺利地工作，您是不需要担心未来生活的。万一您先生有了风险呢?
您现在因为孩子即将出生。所以要考虑孩子的保险。但我想应该以您先生作为被保险人购买一份保险。受益人写上你们宝宝的名字，这才是对孩子最大的保障。
我曾经为与您类似情况的夫妇做过建议，也许可供您借鉴：我分析了他们家未来需要的各项费用，先生考虑在孩子大学毕业前，若自己发生了风险，希望能够为家人每年至少提供5万元的生活保障。当时他们的孩子刚出生，未来22年。需要110万元，当然并不是一直都需要110万元，若先生在孩子3岁时发生风险，未来就只需要再考虑19年就可以，所以他的额度可以每年下调5万元。要拥有这样的一份保障，(先生30岁)其实每年也就需要交纳4000-5000元的保费，若没有任何风险发生，在先生60岁左右，之前所交的保费可以全部返还。
最后我想说的是：如果您把先生的保障考虑充分后，宝宝的保险只要考虑健康险就可以了，比如每年交纳几百元为孩子提供20万元重大疾病的保障。我再强调一下：一家之主的保障一定要优先考虑全面；然后是太太；接着才是孩子。
万能寿险：要充分利用“保额调整”功能
问：老师您好，基于你上面告知的关于万能险的介绍，学生我仍有些迷惑。额度调整，保费却不增加?被保险人肯定都愿意将保额调高而等到年纪大了，快退休了，家庭责任已经很少了，为何又要将额度调下来?
答：对于万能寿险，因其灵活性，使得代理人解释起来产生一点难度，客户理解起来也同样需要更全面。万能寿险功能里非常重要的一点“保额调整”其实对一个被保险人在不同时间状况下的“量身订制”存在重要意义。
万能险的额度是可以调整的，但是年交基本保费可以不变。万能险的年交保费交到保险公司，保险公司按照比例扣除一定的初始费用后。保费会进入到被保险人的一个单独账户中。
初始费用用于支付签发保单所需的相关费用及保险公司的营运成本：雇员的薪金、纳税、办公场所的费用等等。
保费被扣除上述费用后，进入单独账户。这个账户的钱主要用于支付当时的风险保费。风险保费主要是根据生命表中的每个年龄阶段不同性别的死亡率计算出来的。
比如，保额固定10万元不变。男性在30岁时的风险保费在100元左右，女性在30岁时风险保费就60元左右。而男性在40岁时的风险保费就在200元左右，女性在40岁时风险保费为150元左右。
举例来讲，您，男性，今年30岁，保额是30万元，那么，保险公司今年就要在从您的单独账户中扣掉300多元。您的额度调得高一些，保险公司就会扣得多一些。可是我们看，就是100万元，30岁的男性也就扣掉1000多元。所以，万能险很容易把额度做得高一些。
当然，随着年龄的增长，风险保费也在提高，比如40岁了，30万元就要扣六七百元了。如果保额一直保持不变，扣得钱就会越来越多。您是不是担心会扣光?其实，随着年龄的增长，在风险保费需要扣得越来越高的时候，恰恰我们实际需要的额度也就越来越低了。所以，真正扣得绝对值没有增长很多。
谨慎购买只保一年的健康险
问：疾病险我不想考虑缴一次有效一年的那种消费型产品，有没有储蓄型(或叫返回型)的险种?听说有些疾病险仅仅保到60岁，而有些产品可以保终身?请专家推荐几种产品吧，先行谢过!
答：我也不建议您去买那种交一次保费只能保一年的消费型健康险。因为这样如果今年身体出了小毛病，明年说不定保险公司就不会再继续为您承保了。这就是交一次有效一年的那种消费型产品对客户不利的一面。所以。保监会在新的监管规则中要求保险公司必须明确向客户说明这一点，避免客户受到损失。
其实，消费型的健康险有很多种有可保5年、10年、20年，可以保到55岁、60岁甚至保到65岁等很多种选择。比如，一个客户选择的是保险期间20年的产品，只要正常交费，那么在未来20年内一旦患了条款中列明的大病，保险公司就要赔付。
有人会说，即使可以保20年，那20年以后得了大病呢?人是越老越容易患病呀?于是说定期的大病险不好，应该买终身大病险。好，我们用例子来看看终身的大病险。
35岁的男性，购买了10万元的终身重大疾病险，20年交费期，每年要交保费4000元左右。若这位客户如果是20年后得了大病会赔多少?就是10万元。但客户20年一共给保险公司交了8万元。
很多人都喜欢终身大病险。认为老年才是发病的关键时期，可是从上面简单的计算可以看出，虽然终身大病险的确在老年的时候得病会理赔，但赔给您的主要是您自己交的钱。也就是说：终身大病为您老年时提供的保障仅仅相当于是储蓄的功能而已。
所以，终身大病险真正为您发挥保障功能的还是在您刚买的时候，也就是在保费没交完的前20年的那段时间。而这20年，您完全可以用消费型的20年期的定期大病来解决。保费还便宜，保障额度还可以设得很高。
因为真一旦的患病，可能动辄需要几十万元的医疗费。而客户购买终身大病往往限于交费能力，不会买很高的额度。所以，定期大病更能体现保障的功能。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-745441.htm
