中小企业融资中的银企关系
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作者: 王 玲 栗 博
多年来，中小企业融资一直处于尴尬局面，备受融资难的困扰。据国家信息中心和国务院中国企业家调查系统等机构的调查，中小企业短期贷款缺口大，长期贷款更无着落。这主要是各大银行贷款一直“嫌贫爱富”、“嫌小爱大”。但近两年以来,各商业银行开始大力拼抢小企业信贷市场,使长期被银行资金所冷落的中小企业，成为了中国金融机构眼中的“香饽饽”。中小企业与银行间的关系得到进一步的改善，并出现了一个新的局面。
各商业银行的中小企业服务
自2005年出台《银行业开展小企业贷款业务指导意见》以来，各家银行积极致力于中小企业贷款机制建设。
在国有银行中，中国工商银行对中小企业融资业务的开展比较早。2005年工商银行被银监会确定为三家“小企业”信贷业务联系行之一，总行设立了公司业务二部，主要负责推动中小企业金融业务，在信贷管理系统平台上，开发了小企业信贷业务管理子系统。小企业贷款增长势头十分强劲，继2005、2006年连续两年以70%左右的速度攀升后，2007年上半年继续保持了高速增长势头：6月末比年初增长33%，余额达到1910亿元，比2005年初净增长达2.9倍。中国建设银行也不甘落后，目前也提出大力发展中小企业业务并纳入战略发展纲要。2007年6月9日，阿里巴巴等4家网商，由于良好诚信，破利获得建行“e贷通”共计120万元贷款。企业诚信度首次成为银行发放贷款的重要依据。
其他股份制商业银行对中小企业银行贷款一直就比较重视，新政策的出台，更促使这些银行加大了工作力度。早在2005年，民生银行专为解决中小企业融资难、资金流动性不足等问题而推出的创新产品，如厂商一票通和保理产品等，一推出就得到了中小企业的追捧。时至今日，两项产品已成为中小企业广泛运用的一种金融工具。如今民生银行为中小企业量身打造了信贷政策和服务政策，以及专门为中小企业服务的专业团队，并出台了中小企业服务新战略，实施与大企业服务团队差异化的激励机制，充分调动团队的积极性。招商银行则推出专为中小企业量身定做的“点金成长计划”金融服务，不仅包含了中小企业所需要的融资方案，而且还为客户提供了如何利用金融服务扩大销售、降低成本和提升管理的专业服务。2007年6月末中小企业一般贷款客户数达到6962家，较年初增加了1242家，贷款余额达到1737亿元，较年初增长了23.18%。
而地方性的中小商业银行，中小企业的贷款占了很大比重，一些小银行和国家开发银行合作，还积极开展了微小企业贷款。包头市商业银行和台州商业银行是在全国城市商业银行中率先开办的具有国际先进经验的微小企业贷款项目。截至2006年8月末，包头市商业银行共发放微小企业贷款601笔，金额2530万元，余额2228万元。其中单笔贷款最低0.3万元，最高40万元，平均金额4.2万元，贷款回收率为100％，实现利息收入59.6万元。贷款支持了601个客户，涉及10多个行业的批发与零售企业。而台州商业银行80%的贷款都贷给了小企业。类似这样的银行很多，比如马鞍山农村合作银行、重庆市商业银行等。
银企关系“两极分化”趋于突出
一方面随着市场竞争机制的成熟，中小企业的经济效益出现明显的两极分化。产品有销路、企业有效益、资信质量高的优质中小企业，越来越成为各金融机构争夺的对象。各金融机构纷纷加大对优质中小企业授信额度，改善对优质中小企业金融服务。这部分企业的贷款需求能够得到及时足额满足，银企关系比较密切。而一些有发展潜力而目前状况并不十分好的中小企业，由于银行方面尚缺乏识别能力，往往受到冷落。那些效益差的中小企业更无法获得银行贷款。
另一方面，对中小企业贷款方面，银企关系也呈现出地区性不平衡。中小企业发达地区的银企关系更密切，比如长江三角洲、珠江三角洲等地区；而中小企业发展相对薄弱地区银企关系则相对松散，比如东北、西部地区。经济发达的东部地区中小企业的数量是非常巨大的，相比而言，我国东北、西部地区中小企业且不说规模、产值、收益、就业数量等与前者存在差异，巨大的数量差异就足以导致经济总量上的差距。西部、东北地区对经济的贡献最大的经济体是国营经济体系，它的特点是规模大，但是数量比起中小企业说是少很多。国营大中型企业体系创造了非常巨大的经济效益，但缺乏对其他经济体发展的指导和影响意义，因此对地域经济发展的贡献，就相对比较小一些。另外，我国东部地区金融机构体系比较完善，已基本形成国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社、外资银行和非银行金融机构等并存的多元化的金融组织体系；而西部地区金融组织结构比较单一，除国有商业银行、城市商业银行和信用社外，其他类型金融机构很少在西部设立分支网点。这些原因都导致了这些地区对中小企业的信用规模小。
贷款管理方式有突破
我国整个社会的信用体系还没有完全建立，银行与企业之间没有信息沟通平台，缺乏良好的信用关系。这将导致小企业因为无法提供信用凭证以及找不到合适的担保人而往往不能贷到企业发展急需的资金。根据权威机构的调查，有46%的企业是由于类似的原因而贷款失败。目前，各银行采用不同办法重新对中小企业贷款的管理方式进行了创新，解决了上述的不足。
将网络商务信用纳入传统信贷评价体系。建设银行和阿里巴巴公司各自利用手中的资源，勇敢地做出了探索和创新，通过将网络商务信用纳入传统信贷评价体系、网络联保等手段，一定程度上缓解了网络商务小企业融资瓶颈。阿里巴巴同时已研发建立了一系列应对贷款风险的控制机制，以风险控制为核心，包括对贷前风险预估、贷前资格准入、贷中风险监控和贷后风险处理等标准流程。如贷后风控，一旦出现坏账，阿里巴巴和建行将采取极其严厉的惩罚行为。通过这样的方式，等于为企业降低了贷款的门槛，让企业得以获得资金支持，同时有效提升了企业的违约成本，从而降低了银行的贷款风险。
对与大企业有上下游购销关系和资金链关系的小企业优先考虑。工商银行对为大中型企业配套或服务的小企业有优惠政策，只要其提供合法、有效、易变现的担保，可不受信用等级限制办理融资业务；对小企业持有的由大中型企业签发或承兑的、符合工商银行总行规定范围的商业承兑汇票，优先给予贴现；对代理大中型企业出口的小型专业外贸公司，在占用被代理企业授信额度的情况下，可不受信用等级限制办理国际贸易融资业务。另外，以贸易融资并且已经定位为中小企业银行的深圳发展银行、获称“亚洲贸易融资创新银行”的民生银行也非常重视这种上下游的购销关系和资金关系。
企业利用应收账款、存货甚至货物合同等动产作担保可获得银行融资。在向银行申请贷款时，不少小企业都会遇到担保物无法满足银行要求，从而导致融资失败的经验。目前，各大银行为了更好提供小企业贷款，正在拓宽担保渠道，比如中小企业可以利用应收账款、存货甚至货物合同等动产就可以和银行进行融资谈判。目前很多银行都推出保理业务，即企业将应收账款作为抵押，银行向企业融资。按照应收账款的质量，企业通常能得到一定比例的资金。
针对中小企业的关系型贷款得到发展。国外学者从不同的角度对商业银行贷款理论进行了大量的研究，将贷款归纳为四大类。一是财务报表型贷款。主要适用于信息透明度高的大企业和一些有较长历史的中型企业。二是抵押担保型贷款，其被广泛应用于对中小企业的贷款中。但交易成本过高，手续繁琐，无法满足抵押和担保要求的中小企业将被拒之于银行门外。三是信用评分技术。其对信息系统和数据积累的要求较高，对大多数企业而言目前不太现实。四是关系型贷款。该假说认为，企业固定地与少数银行打交道，银行将会对企业的情况比较了解，从而解决了信息不对称问题。台州市商业银行是这方面的典范，这家注册资金只有区区3亿元人民币的小银行，有独特的“土办法”来了解小企业的账本。该行的营业机构遍布台州多个县市，40多家支行拥有数百名客户经理。他们就生活在这些县城里，甚至和企业老板有着千丝万缕的联系，对客户的情况非常清楚，台州市商业银行的微小贷款做得比较成功，不良贷款率较低。包头市商业银行的操作方式也充分体现了创新的理念。该行一改过去重点关注抵押担保手续的合规性和中介评估的操作方法，更加注重借款人的真实现金流，通过对借款人实际还款能力（销售收入+家庭收入-销售成本-营业费用-家庭支出等）的计算和分析，掌握了借款人的真实还款能力，从而降低了贷款风险，确保项目的正常运行。同时，该行对微小企业贷款项目的贷款定价、贷款管理、薪酬管理、人员培训、市场开发等方面也进行了新的尝试，并取得了很好的成效。目前，股份制商业银行已成为针对中小企业的关系型贷款的主力军。
（作者单位：北京联合大学师范学院
中国银监会非银行监管部）
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