呵护摇钱树
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作者: 政 委
怎样才算有钱人，百度一下，会搜到各种各样的答案，每个人都有一个自己评判标准。
胡润的百富榜，07年的上榜资产底线是8个亿，它只给出了800人，而且都是公司老总或者企业主。
笔者这里并不想牵强的去给出一个标准，当你看完下面的内容，如果你觉得自己有一笔资产需要通过人寿保险这个工具来处理，你就是笔者说的有钱人了。有钱人需要寿险吗？
人身保险的本质是保障，生命的保障，收入的保障还有资产的保障。只有在充分理解这一点的基础上，才能更好的运用人身保险来为自己所用。
对于一般的中产阶级，他们担忧的主要是万一自己因为意外或者疾病，失去了收入，家人的生活怎么继续？孩子如何完成学业？父母谁来赡养？房贷谁来偿还？等等，这些问题就是他们购买人身保险的基本需求，一份合理的保险计划，应该在合理的保费预算内解决这些潜在的担忧。
但是对于有钱人来说，这类需求分析就不行了。一般来讲，有钱人有足够的现金流保障，能接受一般人所不能承受的经济损失。所以，在介绍一份保险计划给他们之前，我们应该先来分析一下，他们的潜在需求。
创业难，守业更难；打江山难，守江山更难。
中国历史的经典经验告诉我们，一时的成功很容易，要想持续的成功相对来说，就困难得多。对于有了一定的财富的人，想得更多的是如何使这部分财富保值，并在可接受的风险范围内，使其增值，最后找到一条成本最小的渠道实现财富传承，将自己所创造的财富最大化并安全地留给自己的后代。
基于这个思路，我们可以总结出有钱人购买保险潜在需求：
身价保障：一个人有了赚钱的能力，但是还需要时间去利用能力赚钱，人寿保险就是通过锁定时间来实现身价保障。
资产安全和保值：赚了钱，当然希望钱能留住，在有了足够的投资计划实施后，如果有一个安全的地方，能存放一部分资金，非到不得已的时候才能取出来，而且不至于资产缩水，也是有钱人重点考虑的一个问题，不可能将钱永远放在银行和床头吧？
资产转移和传承：如何将资产安全的、成本最小的转移出去，或者传承给自己的后代，笔者认为这是大部分有钱人需要考虑的问题。而保险的避税功能，也正好迎合了富人们的这个需求。
如何利用保险金免税保险金赔偿不用交所得税。
在2004年底吵得沸沸扬扬的遗产税（草案）里，保险金也是属于免税项目。有了这个前提，再结合前面所说的思路，笔者总结了以下几点：
1、购买高额定期寿险稳定身价。因为一个人真正工作和创造收入的时间是有限的，定期寿险的保费低，保障高，是传统的消费险，以小搏大，无事成本低，万一有事保障却很高，一般根据工作时间和收入水平，来确定基本保额，是锁定身价的最好工具。
2、购买分红两全险或者万能险来保全资产和转移资产。有钱了，总是担心钱放在哪里安全。放银行，当然安全，但是，很多外部因素是我们不能控制的。比如，生意失利，股市诱惑，朋友需要借钱，房产投资诱惑等等。放银行，最大的优点是灵活性好，最大的缺点也是灵活性好。
目前各家保险公司热销的分红两全险，缴费期短，保费高，是一种很好的资产保全和转移的渠道，收益也许不高，但是资金有安全保障。这类产品的产品的意义在于：锁住资产（利用趸缴功能）；为生意资金准备周转金（保单贷款）；万一事业不顺，为家庭准备好一个安全港湾（利用几年一返的功能，补偿家庭开支）；提前转移资产以及提前规避遗产税等。
万能险也是一种很好的工具，除了将保额做很高，满足身价的需求，也具备储蓄的功能，资产保值和转移都可以兼顾，不过具体的细节要复杂一些，需要与专业的代理配合好才能合理实现。当然，通过为子女购买这类产品，提前转移资产，以规避将来的高额遗产税征收，也是一种不错的思路。
3、确保资产传承，并规避遗产税。遗产税，这个号称“劫富济贫”的工具，虽然目前已经确定不实施，但是谁也不知道将来某一天会突然颁布，相伴随的还有赠与税，经过04年的草案出台风波，已经成了有钱人最大的心病。
如果遗产税一旦实施，是要先缴税，后继承。所以，需要被继承人预先估计好应缴税额，再以自己为被保险人购买相应额度的寿险，受益人指定为继承人。这样，当被保险人身故后，受益人就可以领到保险金，再用保险金去缴税，最后才能顺利继承遗产。否则，就会出现那种几千万遗产因为无法缴税而被迫放弃的事情。
上述几个方面，只是针对富人的保险规划里最重要的几点的总结，针对个人的具体情况，实际上要比这复杂得多，需要与专业的理财规划人员详细沟通才行。在做好其他投资规划的前提下，尽量利用保险工具的保障和安全功能，做好资产的最后一道防线，才能保障其他的投资计划顺利进行。
在《穷爸爸，富爸爸》里，罗伯特的投资建议里，第一条就是做好保险规划，为可能失败的投资计划做好未雨绸缪的保障。对于一个完善的财务计划来讲，风险管理和规划是基础，是在任何情况发生下都能尽量保证这个计划顺利实施的基础。
人寿保险是一种很具体的有针对性的产品，对于中产阶级的普通家庭来说，保险的功能应该主要关注其生命保障和收入保障，在可能的条件下，也能帮助他们建立一个长期的理财计划。但是对于富人阶层来讲，人寿保险应该是其科学配置资产的一个工具。如何利用好这个工具，需要财务规划的专业技能和知识，简单的产品推销已经远远不能满足这样的需求了。
政委海康MSN理财大学人身保险系首席版主
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