儿童节话少儿保险

来源:用户上传      作者: 王建京

　　为避免人寿保险中的道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限，中国法律的规定是5万元（京沪穗等少数经济发达城市是10万元），但不包含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。
　　
　　一、为什么买
　　
　　2007年5月16日《北京晚报》报道了正在北京水利医院治疗骨癌的12岁女孩陆思羽一家由于治疗费用窘迫所正在面临的困境：先要化疗4次，然后动手术切除肉瘤和被腐蚀的骨头，手术之后还要做12到18次化疗。思羽的手术费用是1万多元，而每次化疗费用是8000多元，这样算下来，总共需要20多万元。
　　这让我们想起了两年前离世的曾在北京搜房网工作的22岁的黑龙江男孩顾欣，也是白血病。父母三次回老家筹钱，即使卖掉了房子，甚至想卖掉器官筹钱，但与高额的医药费相比，只是杯水车薪。
　　太多的例子，太多的遗憾，太多的悲伤。一个个家庭因病致贫，一朵朵鲜花因为缺少医药费而过早地凋零。尽管现在的医学技术还不能保证只要有钱就能治好所有的病，但是我们真的不能为减少这样的事再次发生做点什么？只是因为很少有人知道：一个0岁的小孩在一份教育储蓄的保单上附加一个30万保额的少儿重大疾病保险，每年只需要513块钱。
　　
　　二、如何买
　　
　　一位父亲说过一句很发人深省的话：“我最对不住我女儿的，是我没有跟她商量就让她来到了这个世界，我不能再对不住她了，我一定要让她受到最好的教育”。其实为人父母者大都有这样的心愿，因为给孩子最好的投资，就是让他们受到最好的教育。
　　教育竞争日趋激烈，教育费用日渐增加是每一位家长不得不面对的现实，于是他们努力工作、拼命赚钱、买基金、炒股票、置房产……而这一切都需要时间。从孩子出生到上初中，需要12年，到大学毕业更是需要22年。根据目前教育费用的平均水平，一个孩子的初中阶段每年至少需要1万块钱，高中是2万，大学是3万，加起来是21万。这是每一位家长养孩子之前就要做的预算，是抚养一个孩子所必须支付的成本，是我们对孩子需要作出的“爱的承诺”。既然是承诺，就是一定要兑现的，那么从理论上讲，我们应该在孩子出生之前就为他准备好。因为很容易计算，如果从孩子0岁开始每年为他（她）储蓄2万块钱，大约10年才可以完成这份“爱的承诺”。可是作为孩子的父母，尤其是很多主要经济来源依赖父母中一方的家庭，万一家里的“经济支柱”遇到风险，这份“爱的承诺”如何保证兑现？
　　其实，我们只要善加利用人寿保险公司现有的金融工具，做好对冲风险和套期保值的规划，就可以在有风险发生的时候，把我们生命中必须支付的成本转嫁给保险公司，尽早地完成我们对子女的承诺。
　　
　　三、少儿险中最重要的组成部分――投保人豁免保费条款
　　
　　任何金融工具都有它的不可替代性：储蓄有灵活性，债券有稳定性，股票有高收益性……而人寿保险的不同之处就在于，写下想存的金额，不论分多少次存，万一投保人在存钱过程中发生风险，只要存了一次，就能拿到所有的钱，并且所有欠款一笔勾销――后续的保费不用再交了。
　　需要注意的是，少儿保险的投保人与被保险人不是同一个人，这样的保险责任通常是主合同不能包括的，需要单独购买附加险。并且特别需要注意，不是所有保险公司的少儿类产品都可以附加这样的条款，而不能附加这个条款的少儿保险，其实是失去了购买这份保险的最重要的意义。
　　综上所述，一份完整的少儿险保单应该包涵三大内容：足额的教育保障，附加充分的重大疾病保障，同时附加投保人豁免保费条款。
　　
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　　信诚人寿：《伴你童行》两全保险（分红型）
　　29岁的李先生，最关心女儿娜娜的医疗费和大学教育。根据他的需求，我们为娜娜（半岁）设计了如下保障方案，可保障至她25岁：娜娜15岁前李先生每年交纳6702元（平均每月558元），娜娜可以得到的保障包括10万元的寿险保额，10万元的重大疾病保障，18、19岁每年可得1万元、20、21岁每年1.5万元的高等教育补助，以及22岁2万元、25岁3万元的创业发展金。娜娜25岁前，万一李先生不幸身故，李太太不必再继续交纳保费，而娜娜的保障利益不会受到任何影响。
　　
　　光大永明：《明日英才》少儿综合保障套餐
　　31岁的王先生，计划送儿子家俊出国读大学，想趁现在自己收入稳定丰厚，为孩子积累好留学费用，同时让孩子有一些健康方面的保障。我们为家俊（半岁）设计了如下保障方案，可保障至他25岁：家俊18岁前，王先生每年交纳13803元（平均每月1150元），家俊18――24岁，每年只交纳513元。王先生总共交纳约25.20万元。家俊在此期间得到的保障是15种少儿重大疾病保障30万元，每次住院最高报销1万元，不限报销次数，还享有最高60元/天的营养补贴。寿险保障（身故/高残）随年龄变动，最高可获赔229631元。留学费用自18岁至21岁，每年领取5万元，累计领取20万元。25岁，可领取5万元满期保险金加12680元累积红利（假设中等分红水平），共可领回约26.27万元。家俊25岁前，万一王先生在交费期内不幸身故或高残,王太太以后只需每年交纳最多1349元,家俊的保障利益不会受到任何影响。
　　（本文作者为光大永明保险公司高级业务主任，理财规划师。有意为自己家庭制定理财规划的读者可与作者联系：13910190976、010-51661299）

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