儿童保险投保现状调查及政策建议
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摘 要：儿童是国家和民族的希望和未来，儿童健康快乐也是每位家长由衷的希望。但是，由于监护人安全意识淡薄，儿童保险产品单一，保险行业监管不力，保险行业制度尚不完善等问题，我国儿童保险市场发展缓慢。基于此，论文提出加强儿童保险宣传，强化监护人风险意识，推出多样化保险产品，满足不同需求，加快保险行业法律制度建设等，以此保障儿童无忧成长。
关键词：儿童保险;风险管理意识;儿童投保调查
一、研究问题提出
（一）研究意义
有关资料显示，我国5岁以下的儿童，死亡人数每年超过40万，由于无法获得及时治疗而造成死亡的人数，多达24万，换句话说，本有60%孩子可幸免于难的。但是由于目前我国儿童基本医疗保障体系不健全;儿童商业保险产品单一，不能满足儿童保险服务需求，父母作为监护人对儿童所面临的风险的意识淡薄，最终使得有些儿童在面临重大疾病威肋时因为经济、时间等诸多原因没有得到及时救治，对孩子生命造成影响，轻则延误最佳治疗时机，重则失去生命，最终影响孩子的健康成长和家庭的幸福生活。我国儿童保险投保情况如何？儿童风险管理有哪些特征？这是文章调查研究的目的。
（二）文献综述
目前国内针对儿童保险的研究尚比较薄弱，中国知网文献数量不多，研究视角主要集中在儿童保险投保问题、对儿童保险认识误区，儿童保险发展的建议等方面。在儿童保险现状的探究上，陈沐写到：目前儿童保险险种单一，保险金额受到限制，运作机制不规范，儿童保险覆盖面低，市场份额小;关于儿童保险购买的误区，四月写到：在儿童保险购买上，更多居民习惯只给孩子买不给父母买;重视教育金保险不重视健康险和意外险;认为买的越多越好;习惯上购买“裸单”;会选择不专业的保险代理人;在购买儿童保险的问题，不同的学者有不同的看法，艾嘉认为：要先定保额再选保费，保险品种顺序购买，注重保费豁免条款。李清[4]认为：先保大人，量入为出，专款专用，注意豁免条款;关于儿童保险的扩展建议，谢黎[5]建议;从政府、公司、学校社区、社会部门、团体组织等各个方面推进儿童保险。
二、儿童保险实证调查研究
针对儿童保险与风险管理的调查，我们以北京市居民为调查对象，采用随机问卷訪谈方式开展调查。我们共发放了101问卷，收回有效问卷90份;问卷分为两个部分，第一部分为答卷人的基本信息，如性别、年龄、学历水平等;第二部分，是关于儿童保险投保情况及风险意识的现状，具体包括：被调查者对儿童保险的了解程度，每年内愿意缴纳的儿童保险费用，对儿童保险种类的选择，对保险业问题存在根源的探究等。
通过问卷的统计分析，调查结论如下：
（一）被调查者的风险意识薄弱。基于受教育程度和年龄因素的限制，被调查者的风险意识薄弱，对儿童保险产品了解较少，同时倾向于选择保费较少的保险产品，因此，不能很好的保障儿童健康的成长。通过统计调查数据得到，被调查者的受教育程度和保费缴纳之间的相关关系：较低学历者倾向于选择缴纳较少的保费，较高收入者愿意缴纳更多的保费。（见图1）年龄在31-50岁的被调查者对儿童保险的了解程度较高;基于目前婚恋市场和生育市场的现状，18-30岁的被调查者了解较少，这也反映了多数被调查者在未拥有孩子时不会提前储备关于儿童保险的知识，等到孩子出生后才考虑保险购买，风险意识薄弱。（见图2）
（二）被调查者了解儿童保险的途径过于单一。在对居民是如何了解保险的途径调查中，我们看到最明显的还是保险营销人员介绍，见下图3.
根据图表显示，居民了解保险最主要的途径是保险营销人员介绍，其次是亲戚朋友介绍。我们可以看到，在国内，居民对于保险的了解还是相对较为匮乏的，了解途径也相对单一，基本是保险营销人员介绍，可是，由于国内保险职业人员的专业素养和操守性问题，居民对于保险的信任度低。尽管信息时代，互联网科技迅速发展，但由于保险内容的复杂性，保险行业监管的缺失问题，使得保险信息公开化、透明度小;同样，基于居民个人原因，基本很少有居民会愿意在没有意外时，认真学习和研读保险的内容，以致居民对保险的了解途径单一，了解程度少。
（三）保险人职业操守不强和保险市场监管不力。见图4。
调查显示，在对于保险业存在问题根源的探究上，我们看到，居民认为影响保险业存在问题的最主要的原因是保险人职业操守不强，在其他的问卷调查和其他访问中，我们也了解到，很多居民对于保险的印象也是来自于此，但是由于保险人职业的素养和操守性所在，致使很多保险在投保时和赔偿时的不一致，长此以往，影响了保险在居民心中的印象。第二个原因则是保险市场监管不力，在乡镇地区，很多保险从业人员没有专业性，很多保险人在开拓业务时，都是依靠滚雪球的方式开展，保险行业对于其从业人员的专业素养要求相较于金融的其他行业会比较低，其从业人员在工作中确实会更易出现问题。在其他的选项上，保险法律法规建设滞后和保险制度不成熟也是保险业存在问题的重要原因，因为国家的金融改革正在进行，保险业也是正在不断优化。
三、儿童保险发展的政策建议
（一）保险公司加强宣传保险的保障功能，强化被调查者的风险意识
针对被调查者的风险意识薄弱问题，保险公司需要加强宣传保险的保障功能，使得更多民众认识到风险的巨大伤害性和保险的强大保障性，意识到为儿童购买适合且有保障的保险的迫切。保险公司应该通过多种途径宣传，利用线上的官方媒体，通过线下实地宣讲，强化父母的风险意识。
（二）保险公司推出多层次、多类型的儿童保险产品，适用不同需求
虽然，目前儿童保险的产品数量基本可以，但是，产品种类单一，产品同质化严重，很难适用不同家庭儿童成长的需要，同时，也很难满足不同家庭对于不同保费的需求，需要开发更多的个性化产品，可以针对不同的儿童进行产品定制，使孩子拥有的保障。
（三）完善保险行业制度，加强从业人员素质培养
建立统一、合理的制度，保险公司和保险从业人员遵守履行相关制度和要求，加强监管，并且常态化，制度化;通过培训，提高从业人员素质，对儿童保险，针对化组织培训和学习，不断提高员工素养，减少因为保险从业人员素养不够而带来的业务上的疏漏。
四、结语
论文以北京市居民调查数据为基础，通过对儿童保险文献研究，认为儿童保险管理是儿童快乐健康成长的重要保障。调查显示，儿童保险投保情况存在因为风险意识薄弱，产品种类单一，缺乏科学认知，经济收入困境等因素限制，儿童保险投保意愿和投保产品占比不高。为此，论文提出三点建议，一是保险公司加强宣传保险的保障功能，强化被调查者的风险意识;二是保险公司推出多层次、多类型的儿童保险产品，适用不同需求。三是完善保险行业制度，加强从业人员素质培养。
参考文献
[1] 陈沐.保险雨露浇灌“祖国花朵”[J].金融经济，2001（12）：42-43.
[2] 四月.购买儿童保险的五大误区[J].金融经济，2016（23）：38.
[3] 艾嘉.购买儿童保险的原则和注意事项[J].乡村科技，2012（09）：44.
[4] 李清.理财支招：购买儿童保险要注意四点[J].生意通，2009（09）：77
[5] 谢黎.创新机制 切实做好农村留守儿童保险保障工作[J].中国农村教育，2014（10）：44-47.
基金项目：本研究是中华女子学院本科生科研训练项目《儿童风险意识培育及保险规划现状调查研究》的阶段性成果，项目编号201912。
作者简介：鲁静雯（1997.08- ），女，满族，河北涿州人，中华女子学院金融系2017级本科生，研究方向;保险、居民理财、女性金融。
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