大数据视角下互联网消费金融风险探讨
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作者:边雅翠
【摘 要】金融活动发展作为现阶段市场经济活动的主体，标志着我国从一个农业化的国家顺利经过工业化改革进入金融经济的时代。针对于我国的金融风险问题进行研究也逐渐成为社会重点关注的方面，尤其是对大数据视角下互联网消费金融风险的探讨，将有助于打击互联网消费过程中存在的违法行为，保障民众的基本利益和市场经济的稳定性。
【Abstract】The development of financial activities， as the main body of market economic activities at the present stage， indicates that China has entered the era of financial economy from an agricultural country after the smooth industrialization reform. The study of financial risks problems in China has gradually become a focus of the society， especially the discussion of financial risks of internet consumption from the perspective of big data， which will help to crack down on illegal behaviors in the process of internet consumption， protect the basic interests of the public and the stability of the market economy.
【关键词】大数据视角;互联网消费;可持续性发展;社会主义市场经济;金融风险
【Keywords】perspective of big data; internet consumption; sustainable development; socialist market economy; financial risk
【中图分类号】F724.6;F832.39 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2020）04-0098-02
1 引言
我国在长期的发展和进步过程中，金融活动已经逐渐取代了工业化大生产，而且在经济消费方面也逐渐发挥出新的作用，越来越多的移动支付出现在了人们的生活中，不仅仅带来了较大便利性，但是隐藏着的风险要素也逐渐浮出水面。我们虽然已经从一个相对来说比较封闭的国家过渡成为了社会主义制度影响下的现代国家，经济水平的提升也使得我国在国际上的地位逐渐稳固起来，想要在激烈的国际化经济浪潮中立足下来，必须要对一些或新或舊的风险问题加以重视，不断地认清这些风险因子存在下去会造成的恶果，进而及时地通过相应有效的防范措施做好预防，为推动我国现代化金融经济市场的发展奠定坚实的基础。因此，加强对我国大数据视角下互联网消费金融风险探讨，找到存在风险的影响因素加以控制是维护国家安全、实现人民安居乐业的重要措施之一。
2 大数据视角下互联网消费金融风险
金融经济是一种与实际经济相反的概念，它所指代的是一种类似于虚拟化的经济活动，从金融资金的循环中获取利润的经济活动方式。与金融经济相结合在一起进行研究的对象就是金融风险，在互联网消费日益普及的今天，加强对互联网消费金融风险的探索十分关键。出现互联网消费金融的大部分原因则是由于经济形势、国际发展、国内政策、使用者素质等方方面面的影响，还有一些不确定性的因素。但是我们能够发现这些不确定性和波动性很大程度上都是由于受到金融市场的波动而引起的[1]。而这些风险出现以后，所受到波及和影响最大的就是互联网消费金融机构本身，尤其是那些比较大型的互联网消费金融机构，如支付宝、京东白条、分期乐等，他们每一笔经济活动的数额都比较大，或者每天所受理的经济活动数量很多，相应受到的影响也会呈现一种正相关的趋势，甚至会有互联网消费金融机构会因此而破产，对于自身的生死存亡都没有一个明确的定论。
在大数据视角下，互联网消费金融风险所暴露出来的第一个问题就是流动性不足的风险，因为我们都知道资金是一种具有流动性的载体，而互联网金融发展之所以这么快，这是因为很多刚起步的互联网金融公司并没有对内部的资金外流所产生的严重后果进行思考，并且也不会采取相应的措施，这样很容易导致他们在使用资金并想要提现的过程中会出现困难，从而影响公司的正常运转，最终导致破产[2]。第二个风险是信用的风险，信用的风险主要是来自于两个方面：一是平台自身的信用风险问题;二是对于平台和资金使用者来说，他们的素质和征信问题。在网上进行贷款时，一般不能够确定贷款人很详细的基本信息时，是无法评估借款人是否能够还上贷款的，如果还不上就会造成资金的损失。另外，监管的不到位，使得金融机构的投资者将资金到位之后进行投资也会出现一定的损失。第三个风险是操作过程中出现的风险，一般会分为两种：第一种是平台自己操作控制造成的风险，当平台自己的体系不完善时就会造成技术风险;第二种是用户自身的操作，当用户贷款以后没有专人指点，在进行资金投资和操作时也会产生损失。第四点则是社会主义市场经济自身的风险，我们都知道经济市场的风险性是不可评估的，相应的金融操作都是具有一定的风险性。互联网金融市场虽然说工作速度快，稳定性强，但是也并不是依赖自身的特点来进行决定，当房地产市场或者股市出现波动时，互联网消费金融市场的稳定性也会遭到一定的破坏和打击。第五点则是法律风险，法律是制约社会上一切行为的基本准则，如果没有法律的存在，社会的稳定性、市场的可持续性发展是得不到保障的。互联网金融市场刚刚起步，从法律层面来讲，相关的细则和规定还不够清楚，在进行实际操作的过程中，就好比是摸着石头过河。这使得很多问题的解决并没有相应的法律来支持和匹配，导致一些不法分子投机取巧进行非法集资活动造成严重的社会秩序混乱[3]。 3 互联网消费金融发展的优化措施
3.1 建立多元化的征信体系
由于互联网消费金融市场的发展比较晚，征信体系的建立基本为零，当出现差错时会使得互联网消费金融企业的利益被损害。对于互联网消费金融企业来说，必须要建立起多元化的征信系统，借助互联网技术和科学技术的应用来整合平台使用者的信用信息，不仅仅能够提升使用者信用信息的完整性，而且对其信用信息进行及时的更新还能够方便互联网金融消费企业及时评估使用者的信用水平，进而对其信用等级进行调整，防止风险性行为的出现。在建立多元化征信体系的过程中，首先要引进专业的征信人才对使用者的信用信息进行评估，保证评估结果的真实性和科学性;其次设立征信监督机构，并且将该机构纳入国家金融部门的构建过程，使得征信工作不会受到外在因素的影响而发生变化，进一步提升了消费金融企业的征信效率，使得互联网消费金融发展趋势更具有可持续性，也是保障民众和平台持有者基本权利的做法。
3.2 优化互联网消费金融环境
为了能够进一步促进我国社会主义经济市场环境的稳定发展和进步，根据相应的会计控制工作的有效运行机制，最为关键的任务则是要积极优化互联网消费金融市场的内外部经济环境，注重建立起良好的互联网消费金融市场财务运行管理体制和制度文化，形成一套良好的金融经济市场内控体系，这样才能有效地控制互联网消费金融市场面临较多的财务风险。首先，从比较宏观的层面上来说，互联网消费金融市场必须要认真地钻研国家所颁布的相关政策要求和实施制度，从而围绕政策要求明确互联网消费金融市场中资金内控工作的重点和发展方向[4]。其次，全面深化互联网消费金融市场制度改革，彻底突破以往计划经济时代的弊端十分关键，这是帮助促进社会主义市场经济调控下互联网消费金融市场主体权益维护的关键措施。此外，使互联网消费金融市场适应日益激烈的市场竞争还需要强化其内部控制的制度建立，为后期各项互联网消费金融投资业务的顺利开展做好铺垫。
4 结语
综上所述，虽然说消费金融的概念最早起源于国外，但是在互联网技术和信息化技术的发展下，我国社会互联网消费金融已经成为了必然的趋势，在现如今人们的生活和工作过程中也扮演着重要的角色。但是从大数据的视角来看，越来越多互联网消费金融问题暴露出来，也使得其他很多的风险要素浮出水面，例如，市场经营主体之间的竞争激烈性增强、行业发展中存在的不平衡现状、部分消费者的不良贷款率等，严重威胁着整个互联网金融发展的可持续性。为了解决这些互联网消费金融风险带来的消极影响，从经济制度、经济产品、社会环境等方面做出优化措施，能够保障整个社会秩序的稳定性。
【参考文献】
【1】程雪军，吴敏，马楠.互联网消费金融资产证券化的发展反思与监管建议[J].消费经济，2020，36（02）：10-19.
【2】王倩.P2P，新模式“消失了”！[J].商學院，2020（Z1）：41-42.
【3】欧敬超.互联网消费金融风险控制——以“京东白条”为例[J].现代商贸工业，2020，41（05）：116-118.
【4】李姣.供需侧视阈下大学生金融风险意识：困境与优化路径[J].对外经贸，2019（11）：93-97.
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