电子支付的利益博弈

来源:用户上传      作者: 钟 荷

　　电子支付横跨IT、电信、金融三大产业，价值链各方对产业主导权的争夺已经全面展开。
　　
　　央行第二代网上支付清算系统，俗称“超级网银”，已经上线有百余天了。然而，用户对这项业务反应冷淡，大部分银行也对此进行了冷处理。
　　央行支付结算司司长欧阳卫民在该系统建成运行新闻发布会上曾表示，“超级网银”一重要跨行支付清算系统，最大的突破是将可实现网银的实时跨行转账和跨行账户查询。简言之，客户只要登录一家商业银行的网银就可以查询在不同银行不同账户的定期存款、活期存款、基金、甚至账户里的理财产品的情况。
　　但这个被热捧为“超级网银”的新系统，并未获得网银用户的好评。
　　
　　“超级网银”既不叫好也不叫座
　　
　　人民银行支付结算司司长欧阳卫民表示，从2010年8月30日上线到2010年12月，网上支付跨行清算系统（ 即超级网银）业务量正以每月30%-50%的速度增长，每天处理业务达到几万笔。不过，由于5万元上限的限制，在业务量快速增长的同时其绝对量并不大。
　　不过，“麻烦，弄不明白”成了很多网银用户刚接触超级网银时的评价。甚至目前连超级网银名称也并没有统一，有的银行叫超级网银、有的叫网银互联，有的叫快速跨行转账，这让用户摸不着头脑。
　　另外，办理程序繁琐也成为“超级网银”推广的“拦路虎”。据了解，目前只有签订开通协议的用户才能使用超级网银，这就是说，如果一个用户开通了4家银行的网上银行，而想让资金通过超级网银在四个账户之间流通，那么必须去四家银行的柜台或者在线签订使用协议。很多用户对这点抱怨颇多。
　　“超级网银的手续挺麻烦的，要签几个银行的协议”使用网银多年的刘女士说，“开通的时候，几乎跑遍了所有常用银行卡的银行，但是到现在也只用了一两个功能。”一位网银用户表示，现在基本上是一人多卡，但常用的也不过两三张卡，而“超级网银”业务办理手续十分复杂，“朋友听我讲了流程以后，都直接放弃了。”
　　
　　“被收编”的第三方支付
　　
　　专家指出，“超级网银”冷清现状的背后，是银行间利益不平衡产生的合作不良。不过，也有业内人士表示，各商业银行对“超级网银”不感冒，也从侧面反映了银行的创新乏力。
　　自央行启动“超级网银”的消息传出以来，第三方支付处境则稍显微妙。业内人士表示，无论“超级网银”是否接入第三方支付，由于第三方支付有其相应的应用产品和平台支撑，因此从这个角度看，是第三方支付“活化”了应用平台极少的银行网银。
　　目前，我国网购一族日益庞大，有80%的第三方支付用户开通了网银。权威统计数据显示，2010年全国城镇人口中个人网银用户比例为26.9%，第三方支付用户的比例达到19%，其中有近80%开通了网上银行。
　　当前，国内电子支付市场分成三大阵营：不同规模、模式的第三方支付平台，以银行为代表的网银及中国银联的ChinaPay，发力移动支付业务的中国移动等电信运营商。三大阵营中的不同角色，都已看准电子支付这块“大蛋糕”，掌握各自优势资源，逐步展开合作竞争。虽然在2010年，三大阵营看似都放低身段，言必称合作，但实质上都各怀心事，雄心勃勃。
　　实际上，从一开始银行就有电子商务的先机，但因银行体系缺乏创新动力，因此如今只能作为资金渠道。
　　目前，第三方支付市场规模迅速扩容。根据易观国际最新发布的数据预测，受更多传统企业进军电子商务以及网络迅速普及的影响，第三方支付市场规模年底前轻松突破1万亿元，预测可达到1.0476万亿元。
　　为此，央行快马加鞭对第三方支付机构整编、梳理，并于近日发放了17张牌照。
　　“2009年，第三方支付企业有300多家，到2010年4月在央行报备的有130多家，而最终进入央行正式公示程序的只有17家。首批牌照也将从这17家中产生，竞争十分激烈。”一位业内人士告诉记者。获悉，有17家第三方支付企业已在央行官网发布了申请《支付业务许可证》的公告。
　　内人士表示，鉴于第三方支付业务类型多样，且经营模式极具差异性，央行可能会针对不同类型的支付企业继续出台更详细的实施细则或操作办法，而这一切或将在首批牌照发布后，视具体的行业监管工作而定。
　　
　　银联争夺产业主导权
　　
　　而这个市场上的“国家队”――银联也在不断建设、优化其网络银行和手机银行等支付渠道。
　　“十二五”期间，电子商务将被列入战略性新兴产业的重要组成部分，而电子支付作为电子商务的重要一环，已经受到各方的高度关注。中国银联已经开始在网上支付有所行动，并提出打造“网上银联”的目标。
　　对此，易观国际分析师张萌认为，银联网上支付的发力从某种程度上说会对现有的第三方支付企业带来挑战，尤其是在国际支付业务方面，中国银联更具领先优势，对于国际电子商务的发展可能起到促进作用。
　　中国银联正在筹划网上支付业务，并提出打造“网上银联”的目标。近期，让业内人士觉察到中国银联在网上支付开始有动作。一是其首次参加了“中国国际电子商务大会”，二是其成立了一个事业部机制的互联网业务部，并在全国范围内开始招兵买马。
　　据悉，互联网业务已被列入中国银联中长期战略规划，同时中国银联还召集全国各地分支机构在上海召开互联网业务推进工作会议，为2011年互联网业务发展布局。目前，银联已经在其内部明确提出打造“网上银联”的目标，以实现银联卡在互联网上的“联网通用”。
　　有消息称，由工信部牵头包括发改委等九部委联合制定的电子商务“十二五”规划初稿已经草拟完毕，2011年2月有望正式成稿。根据规划初稿，预计到2015年，电子商务交易 额将翻两番，在GDP中贡献率大幅提高。
　　而在电子商务“十二五”规划初稿中，对电子商务支撑体系建设部分，则强调了电子支付、电子认证、现代物流等，其中特别是“电子支付”。
　　业内普遍观点认为，“十二五”规划对电子商务的战略重视成为各地方政府以及各企业对电子商务充满热情的导火索。有消息称，广东省就在加紧制定该省的电子商务“十二五”规划，谋划打造“珠江三角洲国际电子商务中心”。
　　显然，无论是“国家队”还是地方政府，都期望在“十二五”规划中借东风而行高远。
　　“目前第三方支付市场呈现快速发展的趋势，满足用户各种支付场景下的各种支付方式不断涌现，如互联网在线支付、线下便利支付、手机支付等等。”张萌介绍目前电子支付的行业现状时称，“但目前大量的第三方支付企业良莠不齐，产品的同质化造成激烈的竞争，支付安全性和合法性方面都存在一些问题，为了改善这种状况央行已加强了对于第三方支付企业的监管，出台了《非金融机构支付服务管理办法》，随着国家监管的不断加强，第三方支付市场一定会朝着更加规范、更加健康的方向发展。”

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