我国住房公积金制度现状、问题和改革方向

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　　随着我国社会主义建设进程的不断推进，国家各项政策也逐渐得到完善。住房公积金在改善企业单位与事业单位职工的住房条件上发挥着巨大的作用。但是我国的住房公积金是在别国的住房公积金的基础上建立起来的，因此起步较晚，虽然在解决我国居民的住房问题上有着突出的贡献，但是其中存在的问题也日益明显。所以进行我国住房公积金的制度改革是必要的。本文从住房公积金制度在实际中发挥的成效出发，概述了其面临的挑战与未来改革的方向。
　　在上世纪90年代，国家国务院在上海进行了住房公积金制度的试行，经过多年的实践总结，决定将这一制度推向全国。而实际情况中，住房公积金制度为职工购买住房、改善住房条件上做出了积极且突出的贡献，在促进社会发展，加强人员的管理上发挥着重要作用。但是在部分地区，住房公积金的价格极高，这有损社会公平性，为此，进行我国住房公积金的制度现状分析，预测其未来应当如何进行制度改革显得十分有必要的。
　　 一、我国住房公积金管理制度在实践中取得的成效
　　住房公积金是我国国家机关事业单位与大中小型企业的在职员工自己缴纳的长期住房储金，是将住房合理分配，社会化与货币化的表现形势。其制度受到法律的监督与执行，因此在职员工在工作期间缴纳住房公积金既是一种责任，也是一种义务。我国在上世纪90年代借鉴新加坡的住房公积金制度，结合我国实际国情建立起了属于自己的住房公积金制度。后来在不断的修订中，我国的住房公积金制度得到了发展。可以说，住房公积金在推动我国房地产建设与改善居民住房条件上发挥着不可忽视的作用。
　　 二、我国住房公积金管理制度民的机遇与挑战
　　（一）住房公积金的覆盖面积不够广泛
　　住房公积金对于在职员工虽有着诸多的益处，但并不是虽有在职员工都能够进行公积金的缴纳。在许多城镇地区，许多私营企业与其他投资企业等不愿意为员工储存公积金，一方面是为了自身企业的资金成本做考虑，另一方面是为了减少资金管理工作的负担。
　　（二）住房公积金制度的使用不公
　　住房公积金是面向社会大众的，是不在乎缴额者身份的。但是在实际的制度实行中，存在着住房公积金制度实行不公正的情况，许多低收入者得到的受益不如高收益者得到的多，因此住房公积金在改善低收入者的住房条件上实现得不够。
　　（三）住房公积金低存低贷破坏了正常秩序
　　住房公积金的存款利率较低，因此住房公积金的风险是十分低的，因为低利率也意味着稳定性较强。而市场上一些银行的理财产品与互联网金融产品的高收益率吸引着人们去进行投资消费。部分没有足够资金的人确有需要资金的人，就通过一些不法手段将公积金取出或者骗出，将原本的公积金另作他用。这极大地破坏了公积金建立的初衷，对于公积金的未来发展形成了阻碍。
　　 三、对公积金未来的改革方向提出的建议
　　（一）明确住房公积金的定位
　　住房公积金必须能够满足我国社会的发展现状，适用于所有人，对于位高权重的人没有特殊待遇。明确无论住房的意义在于无论无不条件如何，均按照统一标准进行对待，否则不给予支持。住房公积金的明确有利于为后续的可持续性发展奠定基础，同时也为相关监督部门制定监督机制提供参考。明确住房公积金存在的根本定位，制定统一的标准。是住房公积金未来发展的需要，也是人民群众内心的呼声。
　　（二）强化住房公积金的管理功能
　　上文中的明确住房公积金的定位是为了解决其中的公平问题，那么关于住房公积金的管理功能，就是为了更好地将公积金的管理合理化与科学化。做好公积金的管理工作，就是将公平与合理的理念贯彻到底。要清楚地认识到，公平并不一定代表着合理。社会的发展导致人民对于美好生活的向往愈加强烈，因此也会产生更加高层次的住房需求。因此消除公积金制度中的政策差异，进行功能管理的调控就显得十分重要了，工作内容中最主要的是以住房消费为核心的调控，调控的途径是多种多样的。例如：高档住房消费要以基本住房为限制，在房屋贷款的额度上实行资金控制，通过限制的方式以求市场达到供需平衡，维持市场的稳定。
　　（三）对住房公积金中资金与经营的改革
　　住房公積金区别于基金，其实不具有经营的性质的，企业与事业单位对其的管理不能按照一般的资金的模式。住房公积金由事业单位或者企业的公积金管理中心进行资金管理。但是照顾房公积金是不具有资金经营的特点的，而公积金管理中心却有着经营的职责以及归集执法的职能。因此存在着资金管理与经营模式之间的矛盾，因此需要将两者的职能进行划分，从管理的源头上来进行问题的解决。那么到底应当如何正确地进行公积金的管理呢？通过借鉴国外的经验，可以成立储蓄银行来进行管理，既能发挥出公积金本身的金融特性，也能够有效改变公积金利率低的问题。
　　 四、结语
　　总之，如今的住房形势与金融资产的风险越来越严峻，公积金制度在市场的中也面临着越来越多的挑战。只有不断探索改革我国的住房公积金制度，努力做好经营与资金管理工作，才能为广大职工提供便利，实现社会和谐发展。（作者单位：商丘市住房公积金管理中心）
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