高校校园贷问题分析及对策研究

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　　摘要：在国家“十二五”规划提出了转变经济增长方式，建立扩大消费需求的长效机制后，中国的消费金融市场得到了高速的发展，规模也在逐年扩大，学生的消费在金融市场也占有一席之地，校园贷也借此机会成了新兴发展市场。吉林省内的情况也是频繁出现，很多学生无力偿还贷款以至于被逼债、甚至精神崩溃跳楼自杀。本文将对吉林省高校出现的校园贷问题进行分析，并提出相符合的对策建议。
　　关键词：校园贷;产生影响
　　校园贷是针对学生们的分期购物平台、有的甚至无门槛提供低额现金提现，使得校园贷在学校中的发展迅猛。校园贷一般分为三种：一是P2P贷款平台。二是京东白条、淘宝花呗等店商提供的信贷服务。三是针对大学生的分期购物平台，例如分期乐。
　　2016年下半年，各地区陆续出现了校园贷诈骗事件，校园贷出现了“跳楼”“自杀”等状况后又出现了“高利贷”“诈骗”等一系列事件。正是这些事件曝光在大众的视野之下，使得校园贷问题愈演愈烈，问题也越来越严重：贷款方式过于简单、监管平台监管不力、学生思想问题以及各大高校疏于防范。
　　一、高校校园贷隐患分析
　　现如今的大学生对校园贷的风险观念缺失，意识不足，此外校园贷的平台安全存在缺陷以及风险漏洞很大导致恶性事件的频繁发生，严重危害了学生们的身心健康。我们可以从以下三个方面进行探析：
　　（一）对学生的影响
　　校园贷利用了学生扭曲的消费心理以及攀比心使学生一步一步地走错，造成严重的后果。大部分学生因为虚荣心使其贷款，瞒着亲人朋友，但是利滚利的巨额债款却使他们无力偿还，最终选择自杀的方式去解决。近几年，由于无力偿还贷款选择自杀的人不在少数，家长及老师们痛心疾首。大学本应是美好的，可是一部分学生不满足生活现状，认为父母没办法满足自己的需求，便走上了贷款的道路，引发了种种恶习。校园贷已经严重影响了大学生的正常生活以及身心健康。大学生自身应该树立正确的人生观、价值观、世界观。不要被一点点利益诱惑而做出让自己追悔莫及的事情。一些学生因无法偿还贷款而被曝光隐私，这些做法严重危害了学生的身心健康。各地的案例层出不穷，希望可以给广大学生敲响警钟，真正远离校园贷。
　　（二）对学校的影响
　　现如今，校园贷已经潜入各大高校，对学生造成了严重的危害，影响了校园秩序的正常发展，各大高校也多次开展宣传会，告诉同学们校园贷的危害，让同学们的头脑中形成一定的意识，真正地做到远离校园贷款。学校应该做好防范措施，使放贷人无可乘之机。正确引导学生的消费观念、创建文明和谐的有效措施。很多放贷人掌握了学生的个人信息，不仅以此威胁学生，甚至在校园里使学生名声扫地，这样的做法不仅损害了学生的个人名誉，对学校也带来了极其严重的危害。学校应该重视学生的心理疏导，避免学生走上错误的道路，避免悲剧的发生。
　　（三）对社会的影响
　　校园贷款不仅影响了校园的风气，对社会的风气也造成了损害。放贷人以不法手段获取人们的信任，又以不正当的手段去威胁恐吓以此获得利益，使人们走上错误的道路，诱导学生们走上贷款的恶习。正是因为有这样的贷款出现，使得学生们以此满足自己的虚荣心，影响了家庭和谐的气氛，甚至使家庭支离破碎、妻离子散。本应美满的家庭，却走向了滅亡的道路。由此可见，贷款的危害是多么的严重，影响多么的恶劣，大家应当远离。
　　二、高校校园贷出现的问题
　　根据2016年初发布的《中国校园消费金额欧诺个市场专题研究报告2016》中显示，2014年，中国校园消费金融将会迎来一段高速的发展时期。根据调查得知，超过67%的大学生接受并且认可分期消费，33%的大学生不认可分期消费。 现如今高校校园贷的问题繁多，经过多个恶性事件的发酵之后不但没有改变，反而问题越来越突出。
　　（一）利息过高
　　许多民间借贷以及高利贷看中了大学生这个群体法律意识不够完善，消费欲望强烈等特点，于是打着“校园贷”的名义，入驻了学生市场。这种黑心平台往往以“无抵押、无担保、无须等待、当日放款”等高吸引力的条件进行宣传，吸引学生并且完成借款的行为，但是学生往往无法识别这种虚假宣传背后的高额利息、违约金以及服务费，甚至是用各种名义收取的虚假手续费，这种黑心平台欺骗学生进行借贷，隐瞒贷款的高额利息，对学生群体造成了很大的伤害。
　　（二）欺诈现象
　　很多校园贷借贷平台往往对于业务的要求不够严格，整个操作流程的程序很不严谨，加上网络借贷平台这一块刚刚兴起不久，监管部门对于这方面的监管还处于试探阶段，同时对于网络借贷这方面的政策法律法规也不够完善，这为犯罪分子提供了很好的温床，因此校园贷很容易成为不法分子的青睐对象。大学生对于这方面知识不够充足、贪图小便宜，很容易被不法分子忽悠利用，通过学生自身甚至是欺骗学生进行诈骗。
　　（三）违规逼债
　　如今校园贷已经的发展趋势迅猛，在形形色色的网络借贷平台中，有着离奇古怪的收费标准，宣传掩盖之下高到离谱的利息，违约金等。许多学生对于理财观念的不足加上消费欲望强烈，自制力不够，对于自身情况的认知不够，在借款之后无法按照约定期限按时偿还，对于经济并未独立的他们来说一切只能是拆东墙补西墙来慢慢还清，可是没想到的等来的是高额利息，违约金一项一项地打破他们的计划，陷入贷款的骗局中无法自拔。更有为了进行讨债散播关于大学生的恶意消息、对于借款大学生进行威胁恐吓、发送借款大学生的裸照，甚至是进行暴力催收等违规逼债的问题发生。
　　（四）枉顾诚信
　　网络贷款是 “ 互联网+”之下新兴兴起的消费模式，针对大学生市场的校园贷出现的各种问题的原因，有网贷平台唯利是图减低门槛，也有学生的风险防范意识缺失以及消费观念的随大流，事实上债务违规的大学生应该承担起自身本来应该承担了责任，其中有的大学生弄虚作假严重，盗用他人身份信息进行借款，逃避自身应当承担的责任，信用意识缺失，骗贷逃贷。根据调查国有商业银行国家助学贷款坏账比例高达10%，远远高于普通人的1%的比例，有的学生甚至了隐瞒家庭情况，出具贫困证明骗取助学贷款;有的学生恶意拖欠学费。 　　（五）学生消费观扭曲
　　大学生作为一个刚刚步入社会边缘的群体，其消费欲望强烈，对于金钱的支配欲望强烈，缺乏理财管理知识，自控能力不强，消费理性观念缺失。同时大多数大学生没有经济独立，没有消费基础，很容易受到同学以及宣传媒体的影响，产生随机消费、冲动消费。大学生对新鲜的事物有着很强的好奇心，喜欢追求新潮、过分追求奢侈、时尚名牌，不懂得量入而出，同时自身虚荣心作祟产生了攀比心理。这种攀比心理之下，大学生很容易盲目消费，过分展示自我，形成错误的消费观念。
　　三、高校校园贷问题对策
　　大学生债务违约应当自身承担责任，而因为违规发放贷款的金融机构也应该自行承担亏损，金融监管部门也要做好金融方面的教育，严惩金融机构滥发贷款以及暴力追债等手段。2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制以及校园不良网络借贷应对处理机制。
　　（一）规范利息标准
　　银监会明确表示对于校园贷提出了“停、移、整、教、引”的五字方针，对于校园贷这一行业进行规范化的引导，对于不同类型的公司采取分类处置的四路，明确合规经营公司合法性以及违法经营的严重性。大学生是一个较为特殊的群体，监管部门应该对于校园贷这一类型的金融机构严加审查，让其走向规范化合理化的道路，同时应该加强大学生对于不良贷款的辨识能力，加强对于校园贷这一行业的监管，规范其明确的利息标准，打击不正规的黑贷款平台。同时网络平台的费率应该明确告诉消费贷款群体，在违约费用以及违约金方面也应该给出一个明确合法的素质，杜绝收取除了符合标准的利息费用以外的手续费、服务费、审核费、账户管费用，严厉打击发布违法广告行为。国家规定高于36%的年利率，属于高利贷，不高于24%的年利率受法律保护。
　　（二）增强监管力度
　　校园贷的运营模式主要是资金借出方通过获取利息收益并且承担相应的风险：资金借入方到期偿还本金利息，网络信贷公司收取中介服务费。由于校园贷的发展迅猛加之又是新兴行业监管部门目前还是处于对于这一行业进行初步管理。对于这一行业的监管力度应该得到加强，监管部门对于服务于校园市场的金融机构应该给学生设立一套合理的额度，所有参与校园贷的金融机构应该都加入征信体系，实现资源信息的共享，防止学生多重借贷。监管部门应该严格执行资格审核制度，清除不良平台，同时明确借贷平台的利率以及逾期后果等信息。明确规定不可以向学生进行大额借贷，否则监管部门对于这类平台绝不轻绕，借款平台必须承担相应的法律责任，从一定程度上避免高利贷以及诱导贷款等情况的发生。
　　（三）改善行业风气
　　校园贷行业应该严格规范催收方式以及赛差符合要求的催收机构，立刻停止校园内的营销宣传活动，停止委托用户以及校园其他人员从事贷款工作、核心职能应该从营销转成服务类型，提高贷款门槛，严格审核在校学生的还款能力以及科技增加第二还款方等。同时校园贷行业应该起到相互监督的作用，避免黑平台损坏整个校园贷的名声。校园贷对于自身平台的贷款流程的严谨性应该加强，对于贷款额度应该调整到适合学生群体，同时应该收集资料帮助监管部门建立一套适合学生群体的信用体系，自身应该加入征信系统，从一定程度上提升自身企业的规范性以及专业合法性。
　　（四）加强诚信教育
　　通过学校以及家庭的教育活动引导大学生树立诚信办事说话的观念，引导大学生进行自我的教育以及自身的完善，养成诚信待人处事学习的良好观念。高校应该建立一套日常的检测防范预测机制，定时对校园贷进行清查，对于渗入高校校园贷的信息应该及时得知，分辨对于校园有着安全隐患以及有着极大不良风险的不良借贷平台以及个人的宣传行为及时制止，依法处理，让学生了解校园贷不良贷款的危害，让学生能够建立防范意识。帮助真实有困难的学生，加强对于学生帮扶资助的宣传，提高奖学金以及建立帮扶资助社团，方面学校能够及时帮助有困难的同学，而不是让不良贷款平台有可乘之机。
　　（五）理性消费观念的宣传督导
　　大学生的自制力不够这已经不是什么新鲜的话题，因此学校以及家庭对于学生群体的财务管理教育应该得到加强，可以展开大学生树立合力消费观念的教育活动，普及大学生对于金融以及法律知识的了解，增强学生对于超强消费模式、过度消费模式、从众消费模式的利弊辨识，以及对于贷款平台各项收费项目的计算方法的认知。引导学生合理消费、理性消费、科学消费意识，进行大学生金融知识的教育，提高学生的风险意识，树立正确的消费理财观念以及勤俭节约自强自立的意识，治理安排自身收支，可以开展学生勤工俭学活动，潜移默化改变学生喜欢攀比的心理。
　　结论
　　校园贷一类的借贷平台上经由互联网金融发展而成的产物，在一定程度上给大学生的消费提供了便利，但是其问题也越来越凸显，随着互联网金融的告诉发展，高校校园贷已经成为许多网络借贷平台的拓展业务，甚至有很多不良网络借贷平台唯利是图，降低门槛，虚假宣传，诱导学生进行超前过度消费，造成了许多恶性事件以及不良现象的发生，当然校园贷這一行业有利有弊，因此对于大学生正确消费观念的树立以及金融知识的教育和高校对于自身的管理都应该得到切实的加强，同时监管部门也应该加强监管力度，创造一个良好健康的学习环境。
　　参考文献：
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