校园贷发展现状与对策研究

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　　【摘要】互联网背景下，金融借贷业务发展迅猛，以大学生为借贷主体的校园贷成为其重要的组成部分。校园贷引发了大量不良的校园借贷事件。校园贷的出现本身是合法的，其优点是中请便利、手续简单、放款迅速，但由于监管不严、学生不合理使用等原因引发了一系列恶性事件，成为高等院校及社会关注的重点问题。本文主要基于华北理工大学在校大学生网贷的调查，对校园贷发展现状与对策展开了一系列地研究。
　　【关键词】校园贷 发展现状 问题 对策
　　引言：
　　目前校园贷平台成为90，00后的某些学生所接受的融资借贷方式，由于大学生没有独立、稳定的收入来源，而且资金开销较大，大学生的资金需求更加促使网络借贷平台的发展。因此，最近几年来校园贷在我国大学校园得到快速发展。而原本可以达成共赢的产品被一些不法分子利用法律漏洞和学生未成熟心理进行不正当的宣传与营销，导致校园悲剧不断演练，“网贷”被推到舆论的风口浪尖。按理说校园贷产品设立初心是美好的，但是为何与大学生健康的生活产生矛盾和困扰，针对这种现象本文将从校园贷的发展现状着手，研究校園贷乱象原因并提出解决对策。
　　一、高校大学生的网贷现状
　　采取抽样调查的方式，以调查问卷形式对华北理工在校大学生进行调查，发放调查问卷600份，收回有效问卷571份。问卷内容包括个人信息，生活费来源及消费实况，以及对网络贷款的了解程度及使用状况等。其中回收的有效问卷中，男性占比40.81%，女性占比59.19%。大二、大三学生填写问卷占比较多。有23.12%大学生明晰网贷实况，60.77%的大学生对其了解浮于表面。11.38%的大学生每月消费在800元以内，超五成的大学生每月消费在800-1500元之间，三成左右的大学生每月消费在1500-2000元及以上。根据被调查学生填写的每月消费比例可以得出，大学生每月消费大致用于伙食费、个人购物和交际，而学习和其他消费在每月消费中占比较少。有一半以上的同学看过大学生欠贷后跳楼自杀的新闻甚至有一些同学表示身边有过类似的事情发生。了解贷款公司的途径大多通过手机及传单、小广告等。当急需资金时，18.37%的大学生会选择网络贷款，而81.36%的人则是通过其他形式来获得资金，例如：向父母、朋友求助等。有近半成的大学生并不充分了解网络贷款的风险及逾期后果。对大学生还贷途径的调查数据进行分析后可以得知，大多数大学生会通过做兼职、剩余生活费和问父母要钱这三个途径来进行还贷，但有部分同学会采取向其他公司贷款的形式进行还贷，这种行为是十分不可取的，极有可能会借到高利贷。
　　二、目前校园贷的问题及原因分析
　　（一）现存问题
　　对于还未毕业，不具备独立经济能力的大学生而言，校园贷填补了大学生信贷市场的空白，网络贷款不光提升了其购买能力，也在资金上鼓励其投资创业，使其更早的接触社会，并减轻家庭负担。但多数大学生由于没有独立经济来源，缺乏信贷知识，加之一些无良网贷平台通过非法渠道运作高利率贷款使大学生陷入无法还清的泥沼，产生了例如河南某经济学院学生利用其同学个人信息，网络贷款60万元，最终由于无力偿还而跳楼自杀。又如校园贷曝出的“裸条借贷”，要求女大学生手持身份证的裸照作为网贷凭证等一系列社会事件。
　　由此可见，大学生由于无法及时偿还高额网贷而导致的恶性结果让我们愈加难以忽视。
　　（二）原因分析
　　1.大学生自身隐患
　　根据收回的问卷信息得出，从大学生自身的角度来看，校园网贷的原因占比最重的为“大学生购物欲望过于膨胀和大学生缺乏正确的理财观”。
　　一方面，部分学生为了满足对非必需品的购物欲望而选择了网贷，比如利用网贷购买高端电子产品、奢侈用品和高档化妆品等来满足自己的虚荣心。大学生尚未步入社会，易受身边人影响，防骗能力较差，缺少偿还高额贷款的风险意识，很容易深陷金钱漩涡，难以抽身而出
　　另一方面，很多大学生由于缺乏理财观念，经常月初超额消费，月末只能通过网贷来维持生活，调查结果显示仍有一部分大学生在自身偿还能力不足的情况下依旧向其他公司继续贷款，其风险难以估量。
　　2.借贷平台方面
　　1）贷款途径多样，形式简单
　　高校的大多数学生都知晓一些网络贷款平台，而这些被学生所熟知的网络贷款平台，例如：蚂蚁花呗、京东白条、苏宁等，多为许多大型企业的下属产品，此类网贷产品相对来说安全性较高，且具有完整的贷、还款程序及要求。但这些平台之间并不是有所关联的，学生在各个平台都可进行贷款或者分期支付，这种情况容易造成部分同学会采取向其他公司贷款的形式进行还贷，最终使其借贷信用受到严重影响。并且还有更多网贷平台以“门槛低、到账快”为噱头吸引大学生贷款，并且这种平台往往贷款形式简单，仅提供身份证和手机号就可进行办理，而这种往往其实质是高利贷的缩影。
　　2）虚假广告，信息诈骗
　　大学生对网贷平台的初认知往往来自于这些平台在许多网站上的广告。上网搜集“大学生网络贷款”便有难以数计的信息扑面而来，一些“恶性”网贷平台常利用大学生图方便，虚荣心强的心理，在其所投广告上只着重宣传其“门槛低，到账快”的特点，隐藏其真实利息，甚至一些知名品牌也参与其中，引诱大学生使用，最终掉入“利滚利”的陷阱里。并且目前国内在网络贷款方面监管制度不太完善，一些平台贷款形式过于简单，容易出现他人冒用借贷的情况，使得信息诈骗频发。
　　三、大学生网络贷款的建议与对策
　　（一）政府应加强相关法律法规的建设
　　1.针对大学生
　　法律应明确规定网络贷款的开放条件，以免有些大学生债务积累越来越多，然后拆东墙补西墙，得不偿失。 对借贷大学生的经济实力、借款原因进行审核，增加相应的限制条件，同时也要防止泄露个人信息，有些网络贷款公司为了竞争故意审核不严，导致大学生身份被冒用，从而影响其个人的信用记录，这会对未来造成不可估量的影响。
　　2.针对网络贷款
　　即便大学生网络贷款导致一整个家庭倾家荡产的事件层出不穷，还是有许多人抱着侥幸的心理铤而走险。如果有法律明确规定，制定相关的限制条件，提高对网络贷款平台的审核标准，确保网络贷款平台的安全性，禁止传播诱导、虚假信息，对违反规定的平台进行审核，严格审查该类APP的信用等级，这样就可以大幅度的减少这样悲剧的发生。作为网络贷款平台，不能一味追求利益而损害他人利益。
　　（二）学校应规范网络贷款的校园宣传
　　一些无良的平台的利息高达50%，与高利贷无异，他们逼迫贷款学生的家长不会无视子女的信用出现不良记录，逼迫其家人偿还利滚利的巨额利息，导致了很多家庭倾家荡产。
　　学校应加强大学生信用意识和其对网络贷款风险的认知，引导大学生树立正确消费观，开展相应的学术研究活动，让大学生明白盲目借贷的后果，做到合理信贷。
　　（三）家庭教育要从小培养孩子的理财习惯
　　父母是孩子的启蒙老师，父母的一言一行对孩子的影响很大。父母平时的消费习惯会潜移默化的影响着孩子消费习惯的形成。首先，父母在日常生活中应该以身作则，理性消费，引导孩子树立良好的消费观念，与孩子多交流沟通防止“利滚利”的事件发生。在日常生活中，也要多交流。其次，不攀比，不盲目消费，为孩子传播消费知识，让其了解网络贷款的危害。
　　小结：综上所述，大学生网络贷款，机会与风险并存。社会、学校及家庭应联合起来，加强防范和应急处理机制，建立健全相关的法律政策，引导学生树立正确消费理念，促使其有效缩减超前消费和不必要消费。
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