P2P网贷的前景、问题与发展对策
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【摘要】近年来，我国互联网金融迅速发展，电子支付体系逐步成熟，在这一背景下，P2P网贷平台迅速发展，但是，受到监管、征信等因素的影响，P2P网贷的发展也出现了新的问题。本文基于此，针对P2P网贷的前景、问题与发展对策进行阐述。
【关键词】P2P 网贷 前景 问题 对策
我国网贷的发展最早可以追溯至2007年，时至今日，网贷的类型主要包括“P2P网贷”、“众筹”两类。P2P网贷是个体之间利用互联网进行的借贷行为，相较于其他模式，P2P網贷高效、灵活、成本低廉，受众群体以低收入群体或者中小型企业为主。
一、P2P网贷的发展前景
从2007年到2019年，经过十余年的发展时间，P2P网贷蓬勃发展，从“用户数量”、“成交金额”与“交易规模”来看，P2P网贷均占据了网贷市场的半壁江山，并成为了我国金融的重要组成，近几年来，P2P平台得以进一步的创新、丰富，通过线上+线下的运作模式，吸引了大量用户。P2P网贷弥补了银行贷款的空白，能够帮助中小企业解决融资难、贷款难的问题，对于我国信贷市场的完善具有积极效应，可以预见的是，P2P网络有广阔的发展前景。
二、P2P网贷发展中暴露的问题
在P2P网贷迅速发展的同时，2018年，多家P2P网贷出现失连、清盘、停业、平台倒闭问题，对社会稳定造成了不利影响，从深层次原因而言，P2P网贷的问题呈现在几个方面：
1.信用评定的问题
我国征信体系的落后是一个不争事实，央行征信报告并不会对P2P网贷平台开放，虽然已经成立“MsP同业征信平台”，但是依然存在“征信范围不广”、“征信标准缺失”、“格式不统一”等一系列问题。
2.监管体系的问题
关于P2P网贷平台的监管，国家还缺乏统一规定，缺乏完善的“市场准入标准”、“行业监管标准”与“行业自律组织”。由于缺乏法律规定，导致政府的监督职能一直未得到有效发挥，无法从政府层面做出规范管理，导致P2P处于尴尬地位，问题频发。
3.P2P平台自身问题
一方面，P2P平台缺乏专业人才，员工水平参差不齐，风险管理意识不足，无法对融资项目中的风险做出合理管控，过于追求短期利益，为后续问题的爆发埋下了伏笔。另一方面，P2P网贷平台经营成本加高，在竞争的加剧下，投资者流失严重，经营成本不断提升，在技术方面，P2P平台也存在漏洞。
三、P2P网贷的发展对策分析
1.明确准入标准，做好监管工作
在监管方面，需要发挥出政府的牵头作用，制定统一标准，从“商业范围”、“经营模式”、“准入门槛”方面制定准则，实施审批备案，明确准入标准。同时，规定国务院的监管职责，构建多元化监控体系，针对P2P网贷平台设置专门的监管部门，成立行业组织，改变传统单部门监管模式。并成立分级行政部门，通过“自律”+“外控”的管理模式净化市场环境，为P2P行业的稳定发展奠定基础。
2.完善征信体系，降低信贷风险
完善的征信体系是确保P2P平台稳定发展的一个关键因素，为此，需要基于法律规定作为基础完善现有的个人信用网络体系，构建出互通化的征信网络，降低借贷风险发生率。同时，构建信用等级评价标准体系，借鉴美国FICO信用评分体系构建模式，基于我国国情来适当调整信用评分体系，将支付宝的数据引入征信系统中，做到整合补充，提高征信系统制定的科学性与合理性，为P2P网贷平台的健康发展提供依托。
3.加强技术管理，做好安全管理
在P2P平台的发展中，网络信息技术是基础，技术优劣直接影响P2P网贷平台的安全性，在平台建设初始，既要考虑到业务效率，另外，还要注意防范网络安全问题。数据库平台属于P2P网贷平台的核心内容，需要应用多层加密技术，保证用户信息安全。考虑到成本问题，P2P平台多采用免费、开发性软件与技术，这类软件的安全性不高，很容易受到黑客的攻击，严重影响平台安全，要从根本上解决安全问题，需要加强软硬件设备的建设工作。
4.加强平台管理，降低内部风险
P2P平台需要利用现有优势，与“投资集团”、“传统金融机构”之间建立合作关系，如，通过与“保险公司”、“村镇银行”之间的合作提供资产管理服务，降低信贷风险。同时，还要做好内部风险管控工作，对借款人各项信息进行详细审查，确保信息的可靠、真实，将弄虚造假行为扼杀至萌芽外。对于客户信息的验证，包括“品行道德”、“学历”、“身份证”、“还款能力”等，缺一不可，要降低发展风险，P2P网贷平台必须要从自身着手，在制度、管理上找出问题，逐一突破。
四、结语
P2P网贷是传统金融的重要补充，可以帮助中小企业解决融资难问题，对于构建多层次信贷市场也有积极效用。在发展过程中，P2P网贷平台的发展也出现了一系列问题，尽管P2P平台还处于低谷期，但是由于其与传统金融之间的补充作用，行业发展态势依然明朗。为此，需要从“监管”、“征信”、“技术管理”、“平台管理”多方面着手，号召企业坚守底线，助力普惠金融的发展。
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