基于P2P网贷模式下中小企业融资风险探究

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　　摘要：中小企业是我国国民生产总值的主力军，是我国经济结构中非常重要的一部分，中小企业发展过程中，融资难成为困扰中小企业生存和发展的难题，在互联网快速发展的今天，P2P网贷在一定程度上缓解中小企业融资难的问题，为企业融资找到了契机，同时互联网金融P2P平台快速发展，也存在较大的融资风险。本文试着对基于P2P网贷模式下中小企业融资风险进行探究，以期为中小企业可持续发展提供合理的建议。
　　关键词：中小企业融资;P2P网贷模式;融资风险
　　一、中小企业融资现状
　　在我国，中小企业的数量占我国企业总量的99%，提供占我国80%以上的城镇就业岗位，创造约60%的GDP，上缴约50%的税收。然而就是这样一个重要群体，和大企业相比，却很难获得银行贷款。中小企业融资问题是全世界企业普通面临的问题，包括发达国家，也没有很好地解决，我国中小融资难的主要原因：
　　（一）外在原因：政府部门对企业的融资政策是“抓到放小”，商业银行集中财力支持“双优、双大”项目，大型企业更容易从资本市场和货币市场得到资金支持，重大项目融资政府也會出面协调，中小企业要得到传统商业银行融资却门槛较高，融资的手续繁杂、融资的效率低。
　　（二）内在原因： 中小企业大多数是私营企业和合伙企业，存在产权不清晰、经营所有权和经营权不分等问题，经营管理水平落后，缺乏长远的企业战略、信用观念差、内部控制不到位、财务制度不健全，使得商业银行不能将资金大量投放到中小企业中。
　　二、P2P网贷平台融资现状
　　P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的互联网金融（ITFIN）服务网站，将有闲置资金并想投资理财的个人，使用信用贷款的方式将资金贷给资金需要的人。根据网贷之家发布2018年中国网贷行业年报显示，2018年P2P成交量突破8万亿元大关，贷款时间期限上升到15.25个月，行业综合收益率9.81%。P2P网贷平台，不同于传统的商业银行。也不同于游弋在民间借贷，P2P网贷有以下优势：
　　（一）P2P网贷融资门槛低
　　中小企业资金贷款特点：需求规模小、频率高、时间急、风险高的特点。传统的商业银行等金融贷款标准高，通常要贷前调查、贷中审查和贷后检查，企业要耗费大量人力和物力配合银行，银行系统审批手续严格且程序复杂，资金时间上不能及时到位。P2P网贷平台恰好能快速解决这些问题，无须进行复杂的贷款审查，简化贷款的申请流程，提高了资金到位时间，从而在很大程度上提高融资效益。
　　（二）P2P网贷灵活性大
　　传统的商业银行追求资本效益性和安全性，对放贷对象审核较为严格，金融产品也单一，相对中小企业自身发展状况，缺乏选择，灵活性较差。P2P网贷平台能快速根据客户要求进行匹配，金额没有限制，地域和时间也没有限制，满足不同中小企业的融资需求。
　　三、中小企业在P2P网贷平台的风险
　　随着P2P网贷平台快速发展，给中小企业融资带来前所未有快捷和便利，但是也存在巨大的融资风险。
　　（一）资金断裂风险
　　2018年P2P网贷平台各种原因关闭1279家，一些通过分期贷款的企业资金后续不能及时到位，给企业往往带来经营上的风险，一旦P2P网络平台破产就会进行清算，企业将破产清算过程中提前归还资金，导致企业资金断裂，给企业带来巨大的经营风险。
　　（二）P2P融资成本高
　　P2P收益来自两块，一块是根据达成交易的收入的一定比例，另外一块是会员费。企业融资难解决，但是相比传统的商业银行融资成本偏高。第一，P2P平台的支出是经营平台所需要的一系列费用，高昂的平台费将转嫁到企业的融资成本中。 第二，P2P平台为吸引放贷人资金，网贷平台通过高于市场的利率吸引资金进入，高额的利率也成为企业融资成本一部分。还有部分私营企业老板以个人身份贷款，贷到后的资金放入企业使用，个人贷款利息不能成本扣除，这样企业成本也增高。
　　（三）P2P网贷平台的信息外泄风险
　　P2P网贷平台是依靠互联网进行交易，贷款者需要将企业、个人信息上传到平台上，成为做出决策的重要依据，如果信誉良好的P2P平台，那么信息不会遭遇泄密。如果碰到恶意且管理不正规的网贷平台，出卖借款人的信息，那么借款人的商业机密受到严重的威胁。同时中小企业在通过P2P网贷平台获取到贷款资金，至于资金的来源，借款人无从考证，不法分子利用网络监管漏洞，将赃款分批分次贷给借款人，如果借入是黑钱，一旦被监管部门抓获，企业将要退回这笔借款，给企业带来巨大的影响。
　　四、中小企业融资在P2P网贷中的建议
　　（一）中小企业应谨慎选择P2P网贷平台
　　中小企业融资前应做好市场研究，应充分各个P2P网贷平台情况，选择信誉较好、运行稳定的服务较为完善的P2P进行交易，有效防止企业资金断裂问题，同时在选择贷款方式时也应根据企业具体的情况，选择最适合企业发展的贷款方式。
　　（二）P2P网贷平台降低经营成本
　　经过2018年的对P2P网贷平台的集中整治，P2P网贷平台规范化有所提高，P2P网贷平台要大力发展线上业务，创新业务发展模式，降低吸收资金的利率，降低企业的平台运行成本，完善风控体系，对信用较好的借款人取消担保费用，将借款人的成本降低。
　　（三）P2P网贷平台加大保护企业信息的力度
　　P2P网贷平台应加大网络安全的技术投入，确保各方信息不受到盗取和泄密。建立相关的保密制度，对企业恶意出卖客户信息的行为，应采取严格处罚，做到零容忍，重大事项移交司法部门。再次，政府部门加强平台监管，对平台运营过程中的支架来源监管，防止非法集资、洗黑钱行为。P2P网络平台也要不断提高金融科技水平，为普惠金融做出贡献。
　　参考文献：
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　　[2]宁曙然.基于中小企业融资视角下的P2P网络借贷问题研究[J].湖北经济学院学报，2015（09）
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　　[4]张以军.中小企业互联网融资问题研究[D].云南师范大学，硕士论文.
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