我国大学生助学贷款的发展困境研究

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　　摘 要：自20世纪70年代恢复高考以来，大学生数量持续攀升。大学生每年的学费和生活费等基本支出是一笔不小的开支，普通家庭供养一个大学生有极大的负担，更何况经济条件较差的贫困家庭，而国家提供的大学生助学贷款大大缓解了家庭供养学生的负担。介绍了助学贷款的概念和国家推行助学贷款的意义，分析了我国大学生助学贷款发展的现存问题，提出了解决对策，希望能为我国大学生助学贷款的发展提供建议。
　　关键词：助学贷款;大学贫困生;还贷能力;信用风险
　　文章编号：1004-7026（2019）23-0111-02         中国图书分类号：G647         文献标志码：A
　　1  助学贷款的概念
　　 助学贷款是我国2000年开始实行的，由国家提供专项资金补贴，通过银行以较低的利息向家庭困难学生提供学费和部分生活费贷款等经济帮助的一项优惠政策。助学贷款涉及国家、银行和学生，主要目的是让学生有学可上，从而避免由于家庭经济困难致使学生放弃学业的事件发生。助学贷款是偿还利率最低的一种贷款，包括生源地助学贷款、校园助学贷款等，与国家奖学金、助学金共同构成了我国大学贫困生救助体系。助学贷款采用的是银行以低利率向大学生提供满足其学费和基本生活费的贷款需要，待学生毕业拥有足够经济能力后向银行偿还贷款的模式[1]。
　　2  助学贷款的意义
　　2.1  有助于减轻家庭供养学生的负担
　　 助学贷款优惠政策的实施给家庭条件困难的学生提供了及时的经济支援。大学生在入学时，如果满足相应条件可通过学校向银行贷款，以满足在校期间的基本学费和生活费的需求。大学生享受到了低利率的贷款，而且仅需要在毕业后按时偿还贷款即可。助学贷款政策大大降低了家庭困难学生因支付不起学费而放弃继续深造的事情发生。助学贷款有助于家庭贫困生弥补其在校期间各项费用的不足，使他们有学可上，并拥有和别人同等的受教育机会，同时减轻了贫困家庭供养学生的负担，对我国实现人才强国战略有着重要的意义。
　　2.2  有助于为社会保留更多人才
　　 国家助学贷款解决了家庭贫困学生上学贵和上学难的问题。国家助学贷款不仅为贫困学生提供了接受大学教育的机会，同时也为社会各行各业进行了人才储备工作。国家助学贷款使更多有才能的学生免于因“囊中羞涩”而丧失学习机会，有助于为社会保留和输送更多人才，对高校的人才建设发展有着十分重要的意义。
　　 国家助学贷款向学生提供经济帮助的同时，使学生建立强烈的责任感，并激发他们学习和工作的热情。家庭贫困学生为了及時还清助学贷款，往往会比一般学生付出更多的努力[2]。
　　3  我国大学生助学贷款发展现存问题
　　3.1  家庭贫困学生数量多，贷款申请难
　　 经济困难家庭供养大学生存在较多问题，如果没有助学贷款的支援，贫困生完成学业基本很难实现。国家面向高校家庭困难学生提供无担保的助学贷款，但能帮助到的学生数量是有限的。目前，各大高校申请助学贷款的人数较多，在学校总体学生人数中的占比不容忽视。每年申请国家助学贷款的数额巨大，但申请有一定条件和标准，并非每个申请都能通过。这意味着会有一部分贫困生无法享受到助学贷款的优惠政策。
　　3.2  银行放贷风险高、低盈利、积极性低
　　 国家助学贷款是国家推行的以保证每一个学生不会因经济原因无学可上和每一个学生能公平享受教育机会的一项资助政策。国家助学贷款的实施者是银行，而对银行来说，其运营根本目的是获得利润。作为为家庭贫困生提供的一项无担保助学政策，国家助学贷款的利率非常低，这项政策是从学生偿贷能力弱的角度考虑的。
　　3.3  受资助学生还贷意识和还贷能力弱
　　 国家助学贷款得以实施，少不了国家、银行、学校和学生的多方面配合。享受到助学贷款支援的家庭困难生毕业后，能够用所学知识回报社会并及时还贷，是对这一政策最大的回馈。然而有一部分受资助学生并不具备偿还助学贷款的意识，将国家助学贷款视为一项免费的资源，他们想当然地享受着国家的帮助却从未有回报之心。
　　3.4  高校助学贷款组织管理人员稀少
　　 国家助学贷款涉及学生、银行和学校，学校作为学生和银行的中间桥梁，起着非常重要的作用。学校负责助学贷款工作的老师工作繁多，既要核实贷款申请学生的家庭情况，还要负责对接银行处理关于助学贷款的各项材料和手续，甚至还承担着学生偿还助学贷款的催讨工作等。
　　4  解决国家大学生助学贷款发展现存问题的对策
　　4.1  增加助学经费支出，开展多种助学活动
　　 学生是国家的未来，针对国家助学贷款申请学生多、经费有限的问题，国家应加大助学贷款的经费支出，开展多种形式的助学活动，以帮助家庭贫困生顺利完成学业。此外，国家可以鼓励各大高校在校内开办针对家庭困难学生的勤工助学活动，例如学校图书馆可以设立图书分类整理员、校史馆讲解员等勤工助学岗位，聘用家庭困难学生工作，帮助家庭困难学生利用课余时间积累劳动报酬。
　　4.2  提升政府担保，降低银行风险
　　 面对国家助学贷款风险高、收益低，导致银行开展助学贷款积极性低的问题，国家可以为银行提供助学贷款专项补贴，以补偿银行低收益的损失。政府应大力承担学生不及时还贷的风险，例如针对长时间拖欠银行贷款的行为给予银行一定的补偿。
　　4.3  增强受资助学生还贷意识，建立惩罚机制
　　 学校和银行在为家庭困难生发放助学贷款前，应对学生进行充足的信用教育，使学生意识到及时还贷的必要性，以及在享受国家资助后担当的责任。针对享受国家助学贷款而在毕业后未及时偿还贷款的贫困生，国家可以建立相应的惩罚机制，例如增加还贷利率、将延迟还贷和拒不还贷的学生纳入信用黑名单等措施，以达到警示和惩戒作用，最终降低助学贷款风险，保证助学贷款的顺利实施。
　　4.4  扩大高校助学贷款管理人才队伍
　　 针对高校内国家助学贷款专门管理人员不足的问题，高校应对校内已有人员进行相应的培训，保障该岗位的老师能顺利与银行对接并向学生传达助学贷款的国家规定，以保证助学贷款在学校的顺利实施。
　　5  结束语
　　 自国家实施助学贷款政策以来，无数贫民学子不再因家庭经济困难辍学，享受到公平学习知识的机会。随着助学贷款的深入开展，贫困生数量多、还贷难、还贷意识匮乏，银行放贷风险高、盈利低、开展助学贷款积极性低，以及高校助学贷款组织管理人员稀少等问题层出不穷，助学贷款的一系列问题是我国亟待解决的一个难题。
　　参考文献：
　　[1]谭文丽.我国大学生助学贷款问题研究[D].武汉：华中师范大学，2005.
　　[2]胡珊.我国大学生助学贷款政策执行过程中存在的问题及对策研究[D].南宁：广西大学，2012.
　　（编辑：李唯哲）
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