我国农村金融科技发展现状问题及对策

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　　摘   要   近年来，大数据、云计算、人工智能和数字货币等新型技术创新的步伐不断加快，并逐渐向金融行业蔓延交融，掀起新一代金融科技浪潮。金融科技凭借其特有的优势已成为农村金融服务发展和产业进步的重要推动力，从农村金融科技现状出发，研究其在农村发展面临的瓶颈制约，进一步就如何加快推进农村金融科技持续发展提出建议。
　　關键词    农村;金融科技;农村金融;金融素质;征信系统
　　中图分类号：F830    文献标志码：C   DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.1.014
　　伴随着互联网的迅速发展，金融科技（FinTech）一词备受业界关注，但金融科技行业目前仍处于发展初期，各类业务形态呈现多元化，各国发展程度具有明显的差异，因而全球尚无统一定义。从全球视角来看，按照金融稳定理事会（FSB）的界定，金融科技是利用科技手段推出新型金融服务、应用、产品或流程，从而推动金融工具、金融机构以及金融服务供应方式的变化发展。从国内视角来看，蚂蚁金服井贤栋董事长认为FinTech并非纯粹的在“移动网络上做金融”，而是基于移动互联网、云计算和大数据等技术、实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。中国人民银行原行长周小川表明，央行重视并支持以移动互联、人工智能、云计算等为代表的金融科技创新，并鼓励高新技术企业向普惠金融领域延伸，逐步扭转贫困偏远地区金融服务质量低下、基层金融服务缺乏的局面。金融科技借助信息化技术，丰富金融产品种类，扩大金融覆盖规模，提高金融服务质量，将被传统金融排除在外的农村偏远地区和“长尾”人群纳入正规金融体系，有望缓解农村金融供需不协调的现状。
　　1 发展现状
　　1.1 “去网点式”业务模式拓展农村金融服务范围
　　随着互联网、物联网、人工智能等信息技术与金融的紧密结合，我国各大金融机构大力发展手机银行、网上银行等网络业务，农村居民依靠一部手机就能足不出户办理各类金融业务。“去网点式”的业务模式减少对物理网点、服务人员和经营设施的依赖，从而为偏远地区的农户获得移动支付、投资理财、助农贷款等金融服务打下基础。以微众银行、苏宁银行、新网银行为代表的网络银行利用数字技术、数据和渠道创新，填补传统金融服务的缺位，让金融服务下沉农村地区和长尾人群。央行有关资料表明，截至2018年，农村网上银行开通户数达6.12亿，增幅15.29%。金融科技有利于破解传统金融服务的“空间”困境，将金融服务的触角深入到农村偏远地区。
　　1.2 “网络电商”交易平台开辟农产品营销新渠道
　　作为金融科技的基础性技术，移动互联网能为农村当地产业提供销售特色农产品的新渠道，为农村产业兴旺和乡村振兴提供重要契机。近年来各大金融机构依托移动网络等新一代金融科技积极构建农村电子商务平台。“融e购”交易平台是中国工商银行利用互联网发展农村综合性电商的新模式，其秉承“名商、名品、名店”的定位，汇集“B2C”“B2B”“B2G”于一体，努力打造农村地区特色产品和特殊资源的宣传和营销平台[1]。中国农业银行建设“E农管家”平台，以其作为载体联结惠农通服务点与县域批发商，建立了线上电子商务、线下站点运营的一体化电商服务流程[2]。金融机构以移动互联网作为科技奠基，以电商业务为创新抓手，借助金融科技推动惠农金融服务方式的更新变革，带动当地特色产业的发展，促进科技服务“三农”普惠金融政策目标的实现。
　　1.3 “移动支付”创新工具增强农村金融服务能力
　　移动支付改变农户使用传统支付工具的习惯，扫码付款、NFC支付、POS机收单等新型支付手段更具有互动性、及时性和灵活性，支付效率提高，成交费用降低，让广大农户“交易活动不出村、指尖交易惠农家”。《中国互联网发展报告（2019）》显示，移动支付已成为农村地区的主要网络支付方式，截至2018年，非银行支付机构为农户提供网上支付服务累计2 898.02亿次，其中移动支付占比94.85%，支付数额达74.42万亿元。可见，移动支付已经成功“包围农村”。以移动支付业务为代表的金融科技企业，如蚂蚁金服、翼支付等，利用移动终端将农户和商户无线衔接，通过科技使金融服务网络化，农户动动手指头就能通过智能APP、小程序、虚拟柜员机、虚拟银行等渠道轻松线上办理账户查询及使用、农产品代买代卖、公共缴费、补贴领取、网上购物等支付业务，金融科技高效推动金融民生服务深入农村。
　　2 存在问题
　　2.1 农村金融硬件设施条件较差
　　由于技术操作特性，金融科技充分发挥作用依赖良好的网络通讯设施。1）农村网络基础设施的滞后制约了金融科技的应用，相比城镇拥有较为完备的通信网络设施，农村地域特别是偏远山区信号塔较少，移动互联网存在宽带窄、收费贵、信号差等缺点。据工信部有关资料表明，截至2018年底，农户固定宽带接入人数仅占总人数的28.8%。2）由于经济基础、地理位置、信息流通等原因，农户的智能手机、电脑等电子产品拥有量少，有些农户还在使用不具备上网功能的老式手机，使得电子银行和网络转账汇款业务的推广难度很大。据中国互联网络信息中心报告显示，截至2019年6月，农村地区非网民人数比例为62.8%，农村移动网络普及率仅为26.3%。由此可见，滞后的金融硬件设施制约金融科技在农村地区的应用发展。
　　2.2 农村金融征信系统亟待健全
　　完备的农村征信体系能发挥对金融科技的支撑作用，但我国农村征信体系在建设过程中依旧存在许多缺陷，有待健全。1）农村人口流动频繁，接近半数的基础资料隐藏于民间，农户信用信息一手数据搜集流程繁杂、整合不易，再加上农户个人信用基础信息多变，很可能造成征信平台对于农户信用等级的评估不明确，出现信息漏洞和信息失真状况，使征信系统效能大打折扣。2）农户信用信息分散，个人资料、贷款情况、产权凭证、缴税收入、水电费缴费清单等多类能综合反映农户的信用状况的信息往往分散在不同的机构部门。由于征信信息收集指标各异且缺乏信息联网，导致各部门间征信信息无法共享，信息资料条块分割，信息整合成本高，征信体系的运作效率低[3]。割裂的征信体系产生了数据孤岛，制约了农村地区金融科技的推广。 　　2.3 农村用户金融素养水准较低
　　金融科技对用户的文化素质、金融素养及数字技术能力有较高要求，相较于城市居民和受过良好教育的居民，农村用户中的中老年、低收入、低学历人群往往缺乏足够的数字技术技能和认知，金融素养不高。据有关数据显示，2019年我国金融消費者素养指数平均分为64.77，且依然存在区域、年龄结构上的差异。1）农村用户特别是中老年用户群体对网络信息技术、大数据、人工智能等新概念和新模式认知度不高、接受过程漫长，成为被“数字鸿沟”隔离在外的“金融排斥”人群。2）研究显示受教育程度往往同金融素养显著正相关[4]。在日趋多样化的金融科技产品、创新丰富的金融科技服务模式在给人们带来便捷的同时，也给受教育程度较低的农村居民增加了金融科技产品和服务的了解和使用难度。
　　3 对策
　　3.1 扎实做好农村金融基础建设
　　持续推动农村地区信息技术和互联网基础设施建设，是实现金融科技提高金融服务覆盖率的必要举措。1）政府层面要加大财政投入，提高农村地区网络连接速度和稳定性，降低农村通信费用，改善农村信息基础设施建设。中央财政和基础电信企业投资累计超过500亿元，国家发展改革委、工信部、财政部联合支持农村及偏远地区光纤建设和4G网络覆盖，截至2019年3月，全国已通宽带的行政村比例为98%，贫困村通宽带占比超97%。2）政府要以税费减免、贷款贴息等政策鼓励金融机构加大金融科技的信息基础设施、网络业务信息系统、网络投融资平台建设的资金投入，建设新一代数字化、智能化的农村金融机构信息基础设施，实现金融服务的线上化、精准化，促进金融科技惠及“三农”群体。
　　3.2 填补完善农村数据征信盲区
　　金融科技的应用发展需要加速推进农村征信系统的健全，同时金融科技的进步也将成为推动农村征信业成长成熟的“新引擎”。政府相关部门要有效利用金融科技的大数据优势，借助现代信息存储技术，整合各自为政的征信数据，构建标准化、正规化、全面化的农村征信数据库及信用信息共享平台，为农村金融科技的持续发展构建多层次、广覆盖的征信体系。广西那坡县打破农村征信体系建设瓶颈，依托大数据的统计分析能力，创新出“ PC端+手机APP”的农户信用信息系统，系统信息采集端口联结线上手机APP和线下专职采集员、农户、金融机构、政府等信息提供者，农户可以自主提交信用信息更新申请，推进农户信息采集工作及时化、动态化、共享化。截至2019年6月，系统采集那坡县农户信息达4万户，覆盖面达89.5%[5]。大数据处理技术以低成本、高效率的方式，为金融科技在农村的发展创造稳定的信用环境和营造优质的生态环境。
　　3.3 全面提升农村居民金融素养
　　为了缩小城乡数字鸿沟，将金融科技更好地渗透到农村地区，优化农户金融服务体验，提高农户的金融素养和金融知识认知水平的必要性日益提升。1）针对偏远农村地域对外沟通不畅，农户对大数据、云平台等新一代金融科技认知能力不足的现状，银行业金融机构组织人员定期举行“金融知识入万户”的知识下乡活动，以百姓喜闻乐见的方式大力传播金融科技最新信息。各县级政府邀请科技特派员、科技专家、金融教授前往农村举办讲座，对农户进行网上银行、微信支付、智能投资等实用技能的示范培训，并运用现代网络技术推送金融科技产品信息与基础金融知识，多渠道提升农民金融科技知识素养。2）政府、金融机构、社会组织对农户进行金融知识讲解答疑时，要注重提高农户的金融消费者权益保护意识和金融安全意识。面对近年来金融创新和技术发展带来的木马病毒、信息泄露、网络欺诈等风险，应将金融知识的宣传范围扩大到金融消费权益知识和防范金融安全风险知识，为农村金融科技的应用和发展营造良好环境[6]。
　　参考文献：
　　[1] 郑美华.农村数字普惠金融：发展模式与典型案例[J].农村经济，2019（3）：96-104.
　　[2] 金融体系“三位一体”推动农村电商深度发展[EB/OL].https：//bank.hexun.com/2019-03-30/196666171.html.
　　[3] 黄明，王修华.基于征信视角的农村金融生态环境优化研究[J].农村经济，2009（11）：76-79.
　　[4] 李明贤，何友.农村普惠金融目标下金融科技的工具价值及实现困境[J].华南师范大学学报（社会科学版），2019（1）：59-65，190.
　　[5] 农村信用体系建设助力乡村振兴[EB/OL].http：//www.12312.gov.cn/articleMain/zhyw/jiaojidanxx/201907/355609.html.
　　[6] 彭庆超.金融科技在农村的推广及对策[J].青海金融，2018（11）：27-30.              （责任编辑：敬廷桃）
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