我国农村金融存在的问题及应对策略
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摘 要 一直以来我国政府对农村金融建设工作极为重视，近年来颁布的一系列文件与政策，进一步推动了我国农村金融的改革。本文主要针对农村金融建设的实际需求展开深入业务考察，并对当前我国农村金融存在的问题及具体应对策略展开分析，力求为新时期农村金融的发展奠定良好基础。
关键词 农村金融 问题 应对策略
金融是国民经济的核心，农村经济的发展也极度依赖农村金融业的建设。在当前我国社会主义新农村建设过程中，农村经济发展已成为农村进步的基础，而新农村建设不可能自始至终都完全依赖国家政府的财政拨款，金融资金一定要发展成为今后新农村建设以及农村经济发展的主要资金来源。[1]因此，大力推进农村金融体制改革，促进农村金融服务体系的完善以及加强农村金融业务建设，是当前我国新农村建设背景下的重要使命。
一、当前我国农村金融存在的问题
（一）信用风险偏高
对农村金融机构的重要考察指标即其风险性，这一点主要在不良贷款率方面有所体现。从现阶段我国农村金融发展实情来看，风险主要集中在信贷资产缩水上，出现明显的农村金融信用风险。信用风险的提升带来了不良贷款率的增长，导致农村金融机构信贷业务逐步恶化，与金融机构的资金信贷关系形成恶性循环。
（二）民间借贷活跃且无法律规范
部分农村地区的金融生态环境并不完善，原因便在于金融机构与农民存在信息不对称的情况，金融机构认为“难贷款”，而农民则认为“贷款难”，正因为这两种现象的存在，导致农村资金不断外流。其中民间借贷早在农村金融机构诞生前便广泛存在，凭借简单手续与便利交易得到了许多农村民众的认同，但由于缺少法律的规范，最终很多都发展成为非法集资，导致民众蒙受财产损失。
（三）农村金融服务产品过于单一且机构较少
农村与城市在经济发展层面差距逐渐增大，相较于城市金融服务，农村金融服务产品较为单一，许多地方只存在存贷款业务。随着农村经济的快速发展，对金融产品的需求也不断向多元化发展，对农村金融机构的数量也有了更大的需求。农村金融机构难以向客户提供理财等服务，并且业务拓展性严重不足，一定程度上制约了农村经济的发展。
二、我国农村金融存在问题的应对策略
（一）加大农村金融资金投入力度
一直以来，我国政府对“三农”问题十分关注，特别是当前新时期的农村金融问题，更是关注的重中之重。一方面，政府方面需要加大财政资金的投入规模，确保农业发展银行拥有充足的资金支持。[2]另一方面，面对当前我国农业发展银行面临的业务覆盖面过窄而无法充分发挥政策性金融职能的现状，笔者认为需要对其业务覆盖范围重新划定。具体来讲，应积极拓展如下业务：第一，进一步提高农业生产力，致力于对农村农田水利工程的建设与技术升级，进一步改善农业生产条件;第二，加大对农村社会的开发力度，完善农村各项基础设施建设，助力不同地区实现平衡发展，帮助更多贫困人口早日脱贫，不断提升农村人口的生活质量;第三，引导农村土地经营向规范化方向发展，大力建设农业龙头企业，促进农业向规模化、产业化方向发展。
（二）合理建设农村金融业务体系
农村金融业务体系的建设需要充分考虑当前新时期农村经济建设工作的实际需求，对其中战略性因素的价值做出判断，从而为更多金融业务的优化奠定良好基础。为助力农村金融业务的发展，需要加强对金融体系建设的关注，所以需要对农村内部非常规融资情况展开调研，分析其中的文化因素与风险因素，为农村金融业务的开展打好思想基础，确保新金融业的优势能够得到农村民众的认同。同时，还需结合农村贷款业务的实际需求，优化发展农村现代金融业，立足农村金融业务体系建设特点，探究更多元的金融业务模式，确保更多贷款活动能够在金融业务体系下有效运转，并且与金融业的发展条件相适宜。
（三）全面改善农村金融生态环境
农村金融从业者需要加强对金融业务运行资质的重视，同时综合当前农村金融建设的信用体系意识特点，针对农村信用考察模式展开研究，为更多中小型企业入驻农村金融生态环境奠定基础。同时，农村金融业务体系建设还需要强化对信用意识的管理，结合农村经济活动的真实需求制定农民信用意识优化的方案，确保信用资源能够助力农村金融发展，在农村金融生态环境改善中起到示范带头作用。[3]
（四）积极推进农村金融机构建设
一方面，需要對小型金融机构与新型农村合作金融组织的发展提供支持。结合现阶段农村金融发展现状，要加强对农村民间金融机构的改造，确保农村金融业能够向多元化方向发展，实现更为丰富的结构，带来更多人性化且合理的金融服务，保证农村社会企业与农民可以享受到优质且便捷的金融服务。同时还应扩大村镇银行的农村覆盖面，积极开展农村合作社内部资金互助试点，不断提升农村信用社的资金水平，进而为“三农”事业提供服务。另一方面，需要进一步增加农村金融机构的分布密度。
三、结语
通过目前我国农村金融存在的问题可以看出，农村金融业的发展已难以跟上农村经济社会发展的多元需求。所以，我们要积极推动农村金融体系的改革，确定农村的金融市场地位，不断加快非正规金融的发展，完善农村金融法制环境，助力我国农村金融建设的稳步进行。
（作者单位为中国农业银行股份有限公司山西省分行）
参考文献
[1] 任衍珍.我国农村金融存在的问题及应对策略[J].农村经济与科技，2019，30（05）：126-128.
[2] 燕楠.我国农村金融存在的问题及应对策略[J].山西农经，2017（15）：5.
[3] 孙浩.我国农村金融体系问题及农行应对策略研究[J].现代金融，2017（04）：39-41.
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