安徽省普惠金融发展与城乡收入差距的关系分析
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摘 要：通过普惠金融指数（IFI）测算，对2003-2018年安徽省的普惠金融发展水平进行测度，结果显示安徽省整体的普惠金融发展水平在逐年提高而且已经到达了一个较高的水平阶段。通过对普惠金融与城乡收入差距之间的关系进行分析，可得出结论：普惠金融和城乡收入差距之间存在负相关系，即普惠金融能够有效减缓贫困。在对普惠金融的影响因素进行多元线性回归分析的过程中，得出金融发展效率与政府管制程度是影响普惠金融指数的显著性因素的结论，并提出了相关的政策建议。
关键词：普惠金融;IFI;城乡收入差距
一、文献综述
国内外关于普惠金融的研究主要分为理论研究和对两个方面进行了实证研究。理论方面主要涉及普惠金融概念和内涵的理论研究，普惠金融一词来源于联合国2005年召开的小额信贷年，而焦瑾璞（2006年）认为，普惠金融是向尽可能多的行为者，特别是普通人等弱势群体提供的，目的是向他们提供有效和负担得起的金融服务。在实证研究方面主要包括普惠金融水平测度的研究以及相关问题的研究。国外关于普惠金融发展水平指标中被广泛使用的是Sarma（2010）提出的普惠金融综合评价指数，国内关于普惠金融发展水平的测量与评价方法也有很多，焦瑾璞等（2015）在参考了国外的指标体系架构，结合中国国情利用层次分析法建立了新的指标体系。在相关问题研究上，主要是普惠金融与其他变量如城乡收入差距等方面的关系的实证分析。尹雪瑞，夏咏（2019）通过对新疆82个县（市）面板数据进行分析得出结论：农村普惠金融发展水平的减贫效果是最优的。黄燕辉（2019）通过对广东省的面板数据进行分析，得出普惠金融发展有助于缩小地区收入差距。
二、安徽省普惠金融发展水平测量
1.普惠金融发展指标的选择
关于普惠金融发展水平评价指标，在参考Sarma提出的普惠金融综合评价指数、焦瑾璞等提出的指标体系的情况下，结合安徽省的实际情况，采用以下指标体系来测度安徽省普惠金融发展水平。它主要包含获得金融服务便利性、金融服务使用情况、金融产品有效性三个维度10个具体指标，具体如表1：
上述10个指标与普惠金融指数均为正相关关系。
2.安徽普惠金融发展评价指数（IFI）的测定
（1）数据来源
本文以2003-2018年为时间节点，对安徽省普惠金融相关数据进行分析。本文数据主要来源于安徽省统计年鉴、中国人民银行、国民经济和社会发展统计公报。关于上述数据的相关描述性统计量如表2：
由上表我们可以看到，X1、X2、X7的数据离散程度较高，主要原因可能是在这16年中安徽省的金融相关行业经历了巨大的发展，金融服务水平得到了明显的提高。
（2）普惠金融发展评价指数权重的确定
每一个指标对于整体的影响很大程度上取决于其所占权重，因此在进行IFI测定时，我们要先确定每一个指标的权重，我们通过变异系数法，其公式为：
[Wi=vii=1nvi]
其中[vi]为各指标的变异系数，求得权重如下表3：
从上述指标权重来看，金融服务使用情况这一维度中的指标所占权重较大，其次就是金融产品效用性维度中的指标，在计算对普惠金融水平测量的影响较大。
（3）普惠金融发展评价指数的测算
关于普惠金融发展评价指数的测算，主要分为两步。第一步是数据标准化，采用极值法处理，公式如下：
[Ai=Xi-XminXmax-Xmin]
第二步就是普惠金融发展指数的测算，公式如下：
[IFIi=i=1nwiAi]
通过上述公式我们可以求出安徽省普惠金融发展评价指数如表4：
普惠金融发展评价指数分为三个级别，其值级别为（0，0，2），（0，2，0，5），（0，5），这三个数字分布代表了该区域普惠金融的发展水平，依次为低、中、高。从上表可以看出，2003-2007年IFI指数比较小，表明其普惠金融发展水平处于低水平阶段，2008-2013年普惠金融发展水平进入中等水平阶段，在2014-2018年中，普惠金融发展水平进入高等水平阶段，而且普惠金融发展水平提高较明显，这与国家的战略方针是分不开的。
三、普惠金融发展影响城乡收入差距的实证分析
1.数据选取
为了更好地分析普惠金融与城乡收入差距之间的关系，将城乡收入差距（CX）作为被解释变量，普惠金融发展水平、城镇化水平（CZ）作为解释变量，普惠金融发展水平采用上文计算的IFI来表示，城乡收入差距、城镇化水平具体计算办法及数据来源如表5：
2.实证分析
（1）平稳性检验
因为解释变量、被解释变量均为时间序列数据，首先要对其进行ADF平稳性检验，才能确定后续的操作，其ADF检验结果如表6：
从上表可以看出，上述序列在5%的检验水平下，均为非平稳的时间序列，但经过一阶差分后均为平稳序列，即上述序列均为一阶单整序列。
（2）协整检验
因为模型中含有多个时间序列，采用Johansen協整检验方法。先建立VAR模型来确定最优滞后期为2，进行Johansen协整检验得表7：
由上表可知，IFI、CX、CZ三个变量之间存在两个协整关系，这就是说，城乡收入、普惠金融和城镇化水平之间存在差距。长期稳定的关系，其中一个协整关系的协整方程为：
[CX=-1.14CZ+0.12IFI （0.09） （0.03）] 此方程表明：在长期内，城乡收入差距与城镇化水平成负相关关系，即当城镇化水平上升1个单位时，CX下降1.14个单位，即城乡收入差距扩大了，这是因为农村人口流向城镇，必然导致城镇经济发展水平加速，加大了城乡收入之间的差距。城乡收入差距与普惠金融发展水平成正相关关系，即当普惠金融發展水平上升一个单位时，CX上升0.12个单位即城乡收入差距缩小。这是因为普惠金融的发展会促进农村地区经济的发展，缩小城乡居民间的收入差距。
（3）格兰杰因果检验
从上表我们可以看到，普惠金融和城乡收入差距之间存在着一种相互影响的关系，即推广普惠金融政策可以缩小城乡收入差距，缩小城乡收入差距可以促进普惠金融政策的实施。而城乡收入差距和城市化水平之间存在片面的联系，即城镇化水平的提高可以影响城乡收入差距，而城乡收入差距的变化却不能影响城镇化水平。
四、结论及建议
根据上述分析，可以得出结论：普惠金融水平的提高在缩小城乡收入差距方面发挥了重要作用，即我们可以通过提高普惠金融发展水平来缩小安徽省城乡收入差距，这在一定程度上可以减缓地区贫困，实现普惠金融的减贫效应。
通过上述分析，提出了以下提高安徽省普惠金融发展水平的建议：一是推动新型城镇化建设，促进农村经济发展。安徽是农业大省，通过促进农村经济的发展，可以提高本省的经济发展水平，从而促进普惠金融的发展。二是加强财政支持，促进普惠金融的可持续发展。因为有普遍金融服务的人口群体的特殊性，政府可以给予一定的扶持，这样才能保持普惠金融的持续发展。政府通过对教育、公共服务等社会生活的方方面面财政支出，可以提高普惠金融发展水平。三是提升信息化水平，建设“互联网+普惠金融”。依托金融机构互联网服务拓展普惠金融业务，可以提升服务效率，加强普惠金融建设，有研究表明，发展数字普惠金融可以大大缩小城乡收入差距。
参考文献：
[1]焦瑾璞.推动普惠金融发展的政策建议[J].中国流通经济，2006（07）：7-10.
[2]Sarma M.and Index of Financial Inclusion[J].Discussion Paper in，Economics.2010（11）：1-28.
[3]焦瑾璞等.中国普惠金融发展进程及实证研究[J].上海金融，2015（04）
[4]尹雪瑞，夏咏.农村普惠金融测度及减贫效应[J].商业经济研究，2019（18）：161-165.
[5]黄燕辉.普惠金融发展对地区收入差距的影响研究[J].区域金融研究，2019（05）：46-50.
[6]杨丽莹.我国新型城镇化的主成分影响因子及其VAR传导效应研究[J].河北经贸大学，2019（02）：73-80.
[7]李晓钰.安徽省普惠金融发展与经济增长的关系及影响因素的研究[J].安徽行政学院学报，2019（04）：54-58.
作者简介：
刘震（1999.10- ），男，汉族，安徽宿州人，安徽农业大学经济管理学院本科在读，研究方向：金融;
何飞洋（1999.9- ），男，汉族，安徽黄山人，安徽农业大学经济管理学院本科在读，研究方向：金融;
邓科（1998.5- ），男，汉族，江西九江人，安徽农业大学经济管理学院本科在读，研究方向：金融。
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