互联网金融背景下普惠金融的发展分析

来源:用户上传      作者:刘捷 曹晓乔

　　摘 要：随着经济全球化，我国政府对各金融领域的投资力度不断增加，促使普惠金融的发展，基于近年来由于互联网产生的金融管理模式和理念，促使金融模块不断渗透到各个领域，使金融的覆盖面得到了扩展，但我国普惠金融体系潜在风险较多。据此，通过北部湾主要城市群的普惠金融的现状进行分析，对目前存在的问题进行全方位的剖析，并提出相应的对策，以期能为普惠金融持续发展提供一些参考。
　　关键词：北部湾;互联网;惠普金融
　　中图分类号：F2     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.10.005
　　0 引言
　　作为近年来金融创新得热点，数字金融体现了金融与科技得不断创新，普惠金融在其具备共享、便捷、低成本、低门槛中拥有天然独特优势。2017年1月20日，国务院正式批复同意北部湾城市群规划。该规划涵盖了广西壮族自治区、广东省、海南省，其中，该批复将南宁市定位为核心城市、湛江及海口市作为中心城市。2016年12月，广东省人民政府办公厅正式印发《广东省推进普惠金融发展实施方案》;同年，海南省人民政府办公厅印发《关于推进普惠金融发展的实施意见》;2018年3月，广西壮族自治区人民政府办公厅正式印发关于《广西推进普惠金融发展实施方案的通知》;三个省份在方案中都明确了在2020年全面建成小康社会之际相适应的普惠金融服务和保障体系。2020年是我国《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》的收官之年，我国的普惠金融将深入发展，服务将持续改善。普惠金融的发展，有效的促进了信息共享并降低了交易的成本和交易的门槛，北部湾经济作为我国着重发展的区域，普惠金融的有效发展对我国金融健康稳定的发展有重要的意义。
　　1 普惠金融概述及文献综述
　　普惠金融这一概念最早于2005年由联合国提出，意指通过使用金融手段对社会各个阶层和群体提供适当有效的服务，主要针对小微企业、城镇低收入人群等弱势群体为主。在互联网的加持下，普惠金融借助互联网的高速便利性快速的渗透各个地区。张李义和涂奔（2017）研究发现互联网金融的发展对中小微企业的结构升级有显著的影响，且在不同企业有不同的效果。根据中央人民银行得最新数据，在账户普及率和储蓄率等指标方面，北部湾地区都表现较好。2011年我国各省级普惠金融中位数指标约为33.6，而2018年就增长到了294.3，以超过36.4%的年均增长率快速发展。普惠金融在有效促进金融服务范围的同时能否影响城乡居民消费差距的缩小更有实际意义，对于中小微企业的发展尤为重要。郭庆和刘彤彤（2018）通过省际面板数据构建动态跨期消费模型分析P2P对我国城镇和农村消费的多重效应，结果表明P2P网贷对农村消费水平更明显。北部湾城市群中大部分城市消费能力仍然降低，所以该指标具有更明显的效果。
　　2 北部灣主要城市群普惠金融发展中暴露的问题
　　2.1 普惠率有待提高
　　首先，普惠金融在互联网金融的作用下得到了快速稳定的发展，但是北部湾城市群体的定位以三四线城市为主，社会大众并未完全认可网络金融，导致普及率较低。据对南宁市、湛江市调查发现，造成普惠率低的原因有以下：（1）由于普惠金融主要的服务对象为中阶层群体与低阶层群体，但是这部分人群为贫困、低收入人群，这也间接导致他们不能熟练操作网络金融，导致他们不会轻易尝试普惠金融。（2）以南宁市为中心城市的北部湾城市群由于近年来深受传销，诈骗等问题层出不穷，导致社会群体对网络金融缺少足够的安全感及信任感。
　　其次，北部湾地区民风淳朴，但也缺乏社会的领先性，所有制歧视论恰好反映了这个情况，该地区国有制社会资金对私有制性质的资金存在歧视性。当金融机构给国企融资，即使产生信用风险，金融机构也无须承担国有资产流失的责任，相反，当贷款给私有制企业一旦出现信用风险就要承担相对应的责任，恰好普惠金融是将其在合适的信用资信下贷款的模式。
　　根据中央人民银行南宁支行的统计，在2016-2019年间，在政府的努力下，广西壮族自治区超过五百万人首次获得了信用卡，获取的金融服务在逐步扩展，但更多的人群没有很好的享受到基础的金融服务，这无疑给即将释放出经济潜力的城市群埋下了伏笔，也能在极大促进北部湾城市群逐步消除贫困的发展目标。
　　根据麦肯锡的研究数据，对比银行贷款和非银贷款所占比微7∶3，这是对于赞金融比较发达的地区，但是在中国普遍地区，该数据为9∶1。这意味着中国普惠金融的供给体系仍然具有更大的发展潜力。
　　2.2 金融服务能力弱
　　根据人民银行数据显示，目前北部湾城市群少数城市仍然存在金融机构不能够直接从发行库里进行现金调度的情况，这直接增加了调度资金的成本，尤其是以小额货币为主的业务过于繁琐。在金融领域，信用评估作为依赖度较强的体系，在网络金融告诉发展中得到充分的体现。网络金融中主要通过收集客户的个人信用资质进行科学的判断以达到普惠金融的要求，然而，由于信用资质的收集的信息和渠道都不同，导致每一个金融系统在进行识别的时候存在差异性，并且无法达到共享性，易于造成金融系统的不稳定性等问题。
　　尤其是对于在北部湾金融领域仍然是一个初生地区，构建健全的信息评估系统存在一定的困难。同时，一些客户利用其系统漏洞恶意消费，这对其信用评估真实结果造成一定的影响，对网络金融尤其是普惠金融造成了极大的威胁。在我国，中小微企业贡献了超过50%的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的劳动创业、90%以上的企业数量，是我国企业发展的重要载体，但是，根据我国金融数据显示，小微信贷的渗透率仅有25%，而北部湾城市群仅有不到17%。
　　2.3 监管机构的缺失
　　网络金融快速发展，但其监管的发展存在较大差距，出现滞后性。互联网金融监管主要出现以下问题，我国金融监管主要讲央行作为主要的方向，证监会，保监会以及银监会等开展监管工作，但是由于今年网络金融高速发展导致金融监管工作出现极大混乱使得监管不能充分发挥。 　　由于一个地区的普惠金融需要考虑到当地金融机构的投放积极性。这里选取以商业银行为主的机构基于Raroc模型下对金融机构风险对冲的解释，中小微企业和社会资金之间的不对称对金融机构容易拒绝部分借款人的融资需求;在信息不对称下，社会资金很难贷款给科技型中小微企业（仝红亮，2020）。
　　同时，政府和中介功能的缺失理论恰巧反映了近年来政府不断出台扶持中小企业的金融政策。尤其是中小微企业信用评估相关的信用评估机构发展缓慢导致金融机构难以正确掌握企业信息。
　　3 发展策略
　　3.1 构建健康快速稳定的网络金融发展环境
　　现阶段，投资人员无法获取正确有效的信息直接影响了其投资决策，在网络金融起步较晚的北部湾地区，进而对普惠金融投资的工作造成了一定的阻碍。所以，科学建立信息共享体系是目前的首要措施。比如，有区域中心、副中心城市牵头在第三方支付方面认真开展金融监管从而促使网络金融市场有一个良好的发展前景，进而使普惠金融得到有效规范。另外，应该强化信息披露监管工作。构建符合北部湾经济区域的政策环境，对于国家经济建设与的发展有显著的作用。我国互联网金融发展有着强有力的支撑面，北部湾城市群应响应国家政策，地方政策创造宽松得发展条件，对惠普金融得发展给予支持。2013年11月27日，国家级普惠金融改革试验区之一广西壮族自治区沿边金融综合改革试验区设立，该区域的设立旨在促进金融，跨境金融，地方金融改革先行先试。该区域的实施，给北部灣经济区在网络金融的发展道路上有效借鉴加入了强心针。
　　3.2 促进惠普金融产品可得性宣传教育
　　由于北部湾地区存在较多贫困区域，该区域符合普惠金融推广的定位，因此社会大众能直接参与到金融产品，产生良好的兴趣才能根本解决其推广难题。当前，普惠金融借着网络金融的优势，通过推动惠普金融移动客户端得到进一步的发展。金融机构等部门通过开展普惠金融宣传和教育，将其与人民群众的合法性权益结合，通过开展金融讲座，扫码下载APP等措施，借助网络等多媒体使金融教育更加全面。针对不同的地区性使其成为符合该地区定位得手段，以促进普惠金融的推广普及。兰考县是我国首个国家级惠普金融改革试验区，从2015年到2017年，兰考县按照边申报边创建的思路，实现金融与产业的对接，完成了该县GDP126.42亿元，同比增长10.1%。而对于金融机构，兰考县各项存款余额同比增长25.2%，贷款余额同比增长47%。据人民银行郑州银行中心支行普惠金融指标数据分析，该县由2015年的0.26上至2017年的0.42，由此表明普惠金融的快速发展促进了GDP的增长。
　　3.3 健全投融资体系
　　目前，北部湾地区性征信系统是按照国家要求有效的开展，由于个别独立金融机构为了获得快速得发展，对客户的信用要求降低，导致泡沫的增加。征信体系是互联网金融保证市场经济稳定运行的基础。P2P、众筹模式是互联网金融具有代表性的金融工具，普惠金融可以仿照其模式加以改变，使其发展出符合北部湾地区的模式，为普惠金融提供保障。另外，利用国家推广PPP的大好形势，积极包装PPP项目;同时根据证监会19号公告，积极利用好资本市场支持国家脱贫战略要求，吸引更多上市企业落地或推动本地企业挂牌上市。采用Raroc模型是符合金融机构在推动普惠金融发展（欧阳佳俊，2019）。
　　同时，促进非银行机构的发展，普惠金融领域要形成一个多元化的体系，那么就要充分发挥非银行机构的作用。
　　4 结语
　　在互联网高速发展的年代，普惠金融借助互联网的势头不断的渗透各个行业，其必然面临一系列问题，面对这些问题我们要结合北部湾城市群的实际情况积极探索、主动创新。相信在政府、社会各界共同努力下，北部湾必然会构建出一个符合区域、规范、充分竞争的普惠金融市场。
　　参考文献
　　[1]郭庆，刘彤彤.P2P网贷对中国城乡居民消费的多重影响效应—基于省际动态面板模型的分析[J].经济体制改革，2018，（2）：49-56.
　　[2]吕雁琴，赵斌..数字惠普金融与城乡居民消费差距[J].金融与经济，2019，（12）.
　　[3]欧阳佳俊.普惠金融发展的国际经验借鉴及启示[J].商业经济，2019：156-158.
　　[4]仝红亮.基于Raroc模型下的普惠金融风险对冲及分担机制的思考[J].中国市场，2020，（1）：48-49.
　　[5]王伟.我国普惠金融发展存在的问题和对策建议[J].科技经济市场，2019，（06）.
　　[6]张李义，涂奔.互联网金融对中国城乡居民消费的差异化影响—从消费金融的功能性视角出发[J].财贸研究，2017，（8）：70-83.
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