互联网金融推动普惠金融发展的研究
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摘 要：随着互联网技术的应用，我国由传统的金融管理模式向新型的网络金融管理模式转变，同时也有利于普惠金融的发展。普惠金融是指将互联网技术应用到金融机构管理中，实行全方位的网络金融服务机制，进而改变着我们的生活。因此，本文针对互联网时代下对普惠金融的发展现状进行了探讨。
关键词：普惠金融;互联网;发展
一、我国普惠金融发展历程及现状
20世纪90年代，我国民间产生了借贷金融业务，比如像普惠金融这种小额贷款金融机构，党的十八届三中全会上也提到了普惠金融，这才使得普惠金融出现在大众面前。为此，我国政府通过颁布相应文件，利用贷款、存款以及税收等货币管理政策，大力扶持民营金融企业。我国要加快传统的银行金融机构转型升级，完善金融服务体系，改革创新金融管理办法，转变传统的金融服务对象。当然，为了响应国家的货币改革政策，普惠金融在这方面还是取得了不少的成绩，然而，由于普惠金融各方信息的难以平衡，一定程度上也影响了普惠金融的发展。与时，民营金融企业通过运用网络优势改革传统的金融机构，这也为普惠金融发展提供了新的机会。
二、互联网背景下普惠金融发展存在的问题
现如今，普惠金融利用互联网优势为自身的发展带来了很大的便捷，既解决了信息之间的差异性，又扩大了金融服务领域。因此，普惠金融只有依靠互联网的优势，才能推动自身的金融发展。同时，普惠金融在发展过程中依然面临着许多问题，主要表现在以下几个方面：
1.普及率相对较低。由于大众对于网络意识比较匮乏，缺乏全面的认识，导致网络金融整体利用率不高。当然，产生这种问题的原因有两点：第一，网络存在安全隐患，由于网络机制不健全，出现很多管理漏洞，尤其是近年来，网络诈骗事件频频发生引发大众恐慌，自身信息被盗用，电脑黑客入侵，网络程序出现乱码等现象屡屡发生，这就使得大众谈网色变，担心网络交易密码泄漏、账户里的资金被盗用等;第二，由于普惠金融服务的对象是中低收入人群，他们文化水平不高、收入也比较少，而且对网络知识不太了解，对网络金融这一块更是一知半解。
2.缺乏健全的监督管理机制。随着网络技术的应用，普惠金融也在向前发展，但是由于没有健全的网络监管体系，存在着各种管理漏洞。尤其是面对不断更新的金融产品，表现得更为明显。就目前而言，互联网金融监管的问题主要表现在：其一，没有建立健全的监管体系，我国传统的金融管理模式看似分工明确，但是并不适用于互联网金融管理，容易发生互相推诿的现象;其二，传统的金融监管机制跟不上时代发展的步伐，金融产品更新换代速度很快，使得传统的金融监管机制无法适应新型的网络金融管理模式。
3.缺乏高效的信用评估体系。随着网络金融的不断发展，金融行业的信用评估机制也发挥了很大作用。互联网金融机构主要是利用网络服务平台，收集整理客户信息，综合评价客户的信用等级，针对不同的客户提供与之相匹配的金融业务，但是由于互联网平台的局限性，不同的金融服务平台获取的客户信息资源有限，而且并非所有的资源都能共享，所以使得金融服务平台容易判断失误，出现客户多次借款的现象，从而增加了网络金融的风险意识。目前，由于互联网的局限性，想要建立有效的网络信用评价体系，实现资源共享的目标还很遥远。此外，部分客户会利用网络漏洞，比如伪造信用等级等，使网络金融服务平台不能获得客户的真实信息。这些现象都是由于缺乏健全的网络信用体系，缺乏相应的网络金融风险评估。
三、互联网金融下推动普惠金融发展的有效措施
1.为普惠金融构建一个良好的发展环境。（1）信息共享机制的构建。当前，在网络时代下，由于网络管理体系不完善，对于网络信息监管不严，投资者很难通过网络服务平台获得有效的资源信息，使他们容易判断失误，一定程度上也影响了普惠金融的发展，所以要建立健全网络信息管理机制。首先，要使各级网络服务平台信息共享化。例如，建立健全网络信用体系，综合评价各方面指标，使投资者能够掌握全面的客户信息，进而做出合理的投资分析。其次，加强信息披露监督管理，完善网络监管体系。（2）随着社会市场经济的发展，国家制定了一系列的方针策略，同时也为普惠金融发展提供了良好的政策环境。当前，我国在互联网金融建设方面也投入了不少精力，但是还没有完全覆盖全部领域，比如普惠金融，还需要国家及地方政府大力扶持。例如，实行宽松的货币政策，多渠道支持普惠金融建设;建立健全市场经济监管体系，实行有效的市场管理机制。
2.加快传统金融机构转型，增加基础设施供给。随着网络技术的应用，使得网络金融服务对象比较全面，这也是我国传统金融机构向新型的金融机构转变的机会，同时也促进了普惠金融更好地发展。例如网上银行、手机银行等自助移动设备正在成为我国现代金融业发展的主要方向。所以，我国传统的金融机构也要在可预测的范围内，对贷款人群、授信额度、担保方式等设计不同的金融服务，使得所有人群都能成为金融服务的对象，共享金融资源。现如今，这种新型的网络自助支付方式投入的金融成本远低于传统的金融产品投入成本，政府可以通过财政拨款，完善贫困地区的通信设施，提高移动设备的利用率，使得互联网普惠金融覆盖全国各地。
3.建立风险补偿和转移机制，完善监管体系。互联网金融机构依靠电脑、手机等自助设备完成金融服务，有利于减少普惠金融的资金投入，同时，也有利于建立网络金融风险防范意识，既能满足小微企业及城市低收入群众的金融服务，又能把金融业务覆盖到国家的偏远地区。这种新型的互联网金融管理模式，使我们以开放的监管理念，为新型的网络金融模式提供发展机会，通过各种有效手段加强网络管理的规范化。另外，实行网络信息注册登记模式，比如针对互联网金融产品，要通过发布风险评估信息，使风险处于可控制范围之内。同时，我国要运用财政补贴、税收优惠等政策大力支持互联网金融公司的发展，利用互联网金融机构高效便捷的服务优势，以占领传统金融机构范围之外的金融市场，通过满足这些客户群体的金融需求，从而实现金融管理的普及性。
参考文献：
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[2]谢丽霜; 董玉峰.数字金融：西部民族地区普惠金融发展的新动力[J].北京金融评论.2018（09）.
[3]刘安娜.基于互联网金融背景下的普惠金融发展[J].现代营销（下旬刊）.2018（09）.
作者简介：余慧敏（1988-05-）女，籍贯：重庆市万州区，工作单位：重庆商务职业学院，研究方向：会计学，学历：大学本科，職称：初级。
课题编号：2018XJKTYB24，课题名称：此论文为重庆商务职业学院校。级课题《高职院校普惠金融研究—以大学生自主创业为视角》的阶段性研究成果
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