基于多方视角的第三方支付风险分析及控制研究

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　　【摘要】  文章基于对国内外文献的回顾，在界定第三方支付概念以及细分领域的基础上，创新性地从机构平台、消费者与商户三个视角分析了第三方支付存在的风险类型以及第三方支付细分领域与风险的对应关系，并提出了相应的风险防范措施。
　　【关键词】   第三方支付;风险识别;风险防范
　　【中图分类号】  F275  【文献标识码】  A  【文章编号】  1002-5812（2019）04-0092-03
　　伴随着互联网技术的进步，第三方支付开始快速发展起来，线上支付、线下扫码支付成为人们在消费过程中使用最为频繁的支付方式。但与此同时，第三方支付市场潜藏的风险、扫码支付风险、跨境支付风险等也渐渐显露。有效识别第三方支付中存在的风险，据此从多个角度分析风险并提出风险防控措施，不仅能够极大地帮助平台控制风险，助力平台创新，净化第三方支付环境，还能为有关部门提供监管指导，确保经济平稳与健康发展。
　　一、文献综述
　　随着我国第三方支付的迅速发展，近年来，国内学者已经开始关注第三方支付及其风险并展开研究。赵昕（2008）归纳了欧美国家对第三方支付风险的监管，并结合我国实际，提出我国应加大对第三方支付风险的监管力度。徐鑫（2008）将支付风险归纳为技术不达标引起的基础层风险，操作不当引起的应用层风险和政策为主导的外部风险三个方面，认为对第三方支付平台的电子支付风险的研究很有必要。郭希敏（2009）认为，在通过第三方支付平台所完成的交易当中，由于交易资金的来龙去脉通常是无法有效查清的，因此信用风险已上升为主要风险之一。郑卓平（2015）认为，虽然我国也针对第三方支付平台构建了相应的监管体系，但监管力度相比全面监管的银行仍有差距，这使得操作风险的发生概率大大增加。
　　国外学者对第三方支付也做了一定的研究。Jean-Michel Sahut（2008）认为，网上诈骗是消费者最大的担忧，信用问题是在支付过程中极为重要的因素，如果要对平台进行完善，首先应解决诈骗问题，减少因诚信问题引起的风险。David Wolman（2013）认为，目前发展中国家正在发生的移动支付革命是因为发展中国家的消费者缺乏金融服务的经验，并没有任何根深蒂固的支付习惯。K Bannan（2001）总结了网络支付的途径，研究不同平台对消费者不同支付行为的影响，提出第三方平台可进行多元化发展，使业务多样化。
　　綜上所述，国内学者从不同的视角对第三方风险展开研究，对随着时代进步产生的新兴的风险虽有所涉猎，如支付风险、信用风险、消费者权益风险和操作风险等，但是研究并不是很深入，缺乏整体系统的研究;国外学者的研究主要基于国外背景，与我国的国情有所差别。因此，基于机构平台、消费者和商户视角，系统化地厘清第三方支付风险并进行有效防控十分必要。
　　二、相关概念界定
　　（一）第三方支付及其风险
　　第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。目前，我国第三方支付市场得到快速增长，不仅是由于用户习惯的养成，更得益于不同时期的不同热点：2013年之前，引领第三方支付发展的主要力量是以淘宝为代表的电商;2014年以后，微信红包使转账行为极大增加，成为第三方支付的另一增长点;2017年来，线下移动支付习惯逐渐养成，线下支付成为新的增长点。但与此同时，第三方支付中的风险也逐渐呈现。
　　（二）第三方支付细分领域
　　第三方支付分为以下五个细分领域：（1）线上购物。智能手机的迅速普及使手机网民规模不断上升。伴随着电商向手机端的转移，第三方支付业务随之向移动端转移。（2）普惠金融。互联网公司获得了大量用户消费数据，以此使得互联网金融公司准确为用户进行风险评估，保障了普惠金融实现的可能性。与此同时，余额宝的出现使大众逐渐发现第三方支付工具投资理财的功能，普惠金融实现的可能性又近了一步。（3）电子转账。第三方支付在生活中得天独厚的便捷优势使用户体验良好，电子转账的兴起得益于社交支付的兴起，2014年微信红包推出后，移动转账得到迅速发展。（4）线下扫码。支付宝首先推出条码支付业务。此后，扫码支付取得了极大发展。（5）跨境支付。以蚂蚁金服为例，通过与当地支付机构的合作，帮当地商家吸引顾客，深受国外商家及本土支付机构的青睐与欢迎。
　　三、第三方支付风险分析
　　（一）机构平台存在的风险
　　1.法律风险。所谓法律风险，即第三方支付平台在运营过程中很有可能会由于不符合我国既定的法律规定而产生的风险。比如，消费者经常使用的蚂蚁花呗服务就存在此类风险，“花呗”是蚂蚁金服为了促进超前消费推出的网购服务。“花呗”套现一般是在淘宝店进行，买家先和淘宝店主事先进行串通，由买家购买虚拟商品，利用“花呗”向卖家付款，此时，部分金额进入店主账户，然后店主按照事前的约定将其应得的“手续费”扣除以后，再把其余的资金通过其他途径转给买家，上述行为即为典型的利用“花呗”套取现金的不合法行为。
　　2.操作风险。操作风险是指由于内部操作缺陷造成损失的风险，本文仅讨论第三方支付平台的技术风险。由于第三方支付平台会一直托管消费者所提前支付的购货款项，直到消费者确认收货以后，才会将该笔货款支付给相应的商家，因此第三方支付平台会在短期内产生大量的资金流动，尤其是碰到“双十一”等特殊时期，滞留平台的资金规模将会更加庞大。据了解，2016年“双十一”出现的支付宝付款故障，便是由于对付款形势的不准确预估和欠缺的技术造成的，若应对大规模挑战的技术不到位将会给平台带来巨大的影响。
　　3.市场风险。市场风险是指由于第三方支付机构激烈的竞争给每位参与者带来的威胁。从艾瑞咨询网2017年第三季度中国第三方互联网支付交易规模市场份额可以看出，第三方支付市场现状表现为少数独大，多数共存。首先，支付宝的领先差异化战略和财付通的社交软件背景使得二者的传统地位难以撼动。其次，第三方支付第二梯级的平台都在走差异化道路，发挥各自优势。比如京东金融通过与银联云闪付、Apple Pay的合作，线下交易规模增加了将近1 000%，与此同时，其农村金融站的数量也急剧增长，极大地扩大了覆盖设备数。由此可见，这样的形势对每个参与者来说都充满了挑战。 　　（二）与消费者相关的风险
　　1.信息安全风险。信息安全风险是指用户信息面临被泄露的风险。2018年伊始，支付宝账单事件引发了大家的关注。支付宝向用户推出“2017支付宝年账单”，收集用户的消费记录并记录出偏好，使用户怀疑自身的信息安全能否得到保障。隨着移动支付的普及，使用的人口基数不断增加，越来越多的信息进入到了支付宝等第三方支付平台，第三方平台带来的支付安全风险不容小觑。
　　2.支付风险。支付风险是指在利用第三方支付平台支付时产生的风险，目前集中体现在扫码支付环节存在的木马病毒。中国人民银行专门针对条码支付业务出台了一系列指导意见与规范标准，明确规定，从2018年4月份开始，当消费者使用第三方支付平台提供的静态条码进行支付时，每位消费者每天使用该方式完成的交易额必须要小于等于五百元。新规将在一定程度上降低上述风险的发生，但当前消费者利用第三方平台支付的金额主要集中在五百元以下（见图1），由此可见，该风险在短期内仍持续存在。
　　3.跨境风险。跨境支付的风险主要体现在法律方面。以支付宝平台支持的“海淘”为例，支付宝在此过程中仅仅是提供平台的作用，交易是在海外网站上进行的。若消费者想要申请售后，必须与海外电商沟通，根据对方的售后规定来解决问题。由于跨境支付涉及多个国家和地区，在跨境交易中，一般各国的法律往往倾向于保护本国本地区的产业，并且各个国家对于第三方支付可能有不同的规定，由此可能会对国内消费者造成损失，也给支付宝带来了相应的法律风险。
　　（三）与商户相关的风险
　　1.诈骗风险。商户作为交易的重要参与者，深受各种诈骗风险的困扰。随着扫码支付的普及、使用的便捷性，静态条码深受用户的青睐，但静态条码存在着被不法分子调换的风险。为了减少此类非法诈骗的风险，支付宝到账开通了语音提示功能，并提出赔付保障措施。即便如此，仍难以杜绝诈骗行为的发生。
　　2.信用风险。网络购物不同于钱货两清的交易方式，买方违约的风险大多来自于买方的无理由拒收行为和退换货环节的诈骗行为。以淘宝网购为例，按照淘宝网的商家对其顾客所做出的“七天内无理由退换货”这一服务承诺，买家可以要求该商家将其购货的款项全部退回来。而许多买家故意利用这一点，在因其个人原因而导致货物受损以后，向商家提出退货申请。然而有关网购的售后政策多倾向于消费者，卖家的维权迟迟难以完成。
　　为了更加直观地反映风险产生的环节，笔者绘制了第三方支付的五个细分领域与风险对应图来表述两者的关系（见下页图2）。
　　四、第三方支付风险的防范
　　（一）机构平台视角的风险防范
　　1.加强网络安全性建设。首先，在硬件方面，第三方交易数额日益增加，尤其是“双十一”等特殊时期，交易量达到顶峰，如果没有强大的硬件设施做保障，系统瘫痪等风险有可能发生。其次，在软件方面，随着科技与时代的发展，新产品、新事物的推陈出新，第三方支付平台需要研发新的软件技术，跟上时代发展的脚步。
　　2.加快风险控制体系建设。第三方支付平台需要设计完善的风险控制流程。事前预防方面，应在产品设计阶段考虑可能发生的风险，并且加以避免;事中监测方面，已上线的产品要及时进行风险测评，避免发生不必要的损失;事后处理方面，及时化解与分散风险。各部门应加强合作，完善风险识别与分散机制。
　　3.加强各方合作。网络交易的信息汇集在第三方支付平台，以此为基础，产业内不同支付平台应加强合作，帮助政府建立健全个人信用体系;加大与其他互联网机构合作，例如浏览器厂商，在进行第三方交易时，浏览器能发挥其本身的安全职能，拦截钓鱼网站，识别病毒，使支付风险大大降低。此外，应积极寻求与银行的合作，共同启动风险联防行动，更加全面地保护用户资金安全。
　　4.创新建设不可懈怠。第三方支付平台应坚持从客户角度出发，按照客户的个性化需求来不断完善产品与服务，避免因循守旧，落入同质化竞争的陷阱。也正是因为创新的投入，第三方支付平台的风险才能有效降低，进而利用自身的差异化产品与服务在市场竞争中取得优势地位。
　　（二）消费者视角的风险防范
　　消费者作为第三方支付平台的使用者，应具有足够的安全意识。例如，多个网站最好不要使用同一密码，否则密码被盗的风险将会加大;网购时，应选择正规的、有保障的网站，不进入非法网站，保障资金安全。另外，消费者要提升自身信息更新速度，做到与时俱进。
　　（三）商户视角的风险防范
　　首先，商户要提高自身谨慎程度，及时检查自己的收款码是否被覆盖或调换，并利用好支付宝、微信等支付软件的语音收款提示功能，在交易后及时查看款项是否已正常接收。其次，商户应具有维权意识，一旦发现欺诈行为，及时向有关部门汇报。
　　（四）监管层视角的风险防范
　　1.提高行业准入门槛。第三方平台存在的众多风险都与准入门槛相关，因此，必须对发起申请的第三方支付平台的资质进行全面、细致的审查，包括其经营场所是否安全、注册资金是否到位、是否拥有较高的风险识别与应对能力以及平台的从业人员是否具有较高的行业素养等。
　　2.建立有效的信用评级制度。由于我国信用体系并不完善，加上平台数量激增，要想在短期内构建起全国统一的征信网是非常困难的，为此，监管部门应当逐步在全国构建起科学、合理的信用评级体系，广泛采纳多家支付平台的数据，与银行的信息相配合，使信用结构更完善。与此同时，信用评级制度框架应该透明，客户在此方面应具有知情权，只有这样，才能更好地根据信用制度进行行为规范，更好地发挥出信用评级的作用。
　　3.完善法律法规。可以借鉴发达国家的经验，并根据我国的实际情况，细化监管规则，加强可操作性，覆盖不同的风险领域，从而使不同主体的合法权益都能够得到有效的保障。增加对消费者权益保护的立法，制定处罚条款，降低消费者权益风险。要有前瞻性、发展性眼光，对第三方交易平台未来可能出现的问题提前加以防范。X
　　【主要参考文献】
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