浅谈金融科技背景下商业银行的创新与风险防控
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【摘要】随着当前金融科技的不断发展，商业银行传统经营发展方式和中介地位受到极大冲击和挑战。与此同时，在金融科技背景下的商业银行经过转型升级之后，积极与科技创新有效融合，有效防范金融风险，金融服务的覆盖面得到大力拓展，经营效益得到显著提升。然而，如何利用金融科技加强商业银行的创新与风险防控仍然值得认真研究和思考。本文就金融科技下商业银行的创新发展进行简要探析，分析了商业银行在金融科技背景下遇到的风险和挑战，提出了风险防控的对策。
【关键词】金融科技 商业银行 风险控制
1.商业银行的创新发展在金融科技的推动下不断得到加强
商业银行创新发展受到金融科技的影响毋庸置疑，但与此同时也要清楚地看到商业银行在金融科技背景下不论是业务模式、产品服务的创新还是技术应用的创新都得到了较快发展，商业银行的经营模式与服务理念也发生了深刻变化。更为重要的是，商业银行在金融科技背景下借助金融科技开展全方位服务创新、技术创新和风险管理模式创新，有效降低了风险管理成本与业务经营成本。除此之外，商业银行利用金融科技，进一步实现了支付、融资、理财等业务的集中管理以及自主运行，利用金融领域的大数据挖掘技术、云计算技术等，将管理风险向经营风险逐渐转变。
2.商业银行在金融科技背景下遇到的风险和挑战
2.1商业银行的经营营发展模式对信息化系统的依赖性过强。在金融科技不断发展的今天，商业银行的经营发展模式对信息化系统依赖性较强，商业银行运用金融科技是基于数据分析与云计算等，绝对不容许发生任何一点系统性的偏差，否则就会导致信贷融资等业务终端的运行不畅，整个银行系统都会陷入被动的局面当中，这样就会给商业银行带来巨大的负面影响，影响其声誉与信用。
2.2商业银行传统中介地位受到严重挑战。商业银行在金融科技影响下创新发展得到了迅速加强，但与此同时商业银行一直以来的传统中介优势大打折扣。一是金融科技企业信息成本较低，业务流程简单，往往通过网络借贷、投资理财等方式输出资金，具有很强的金融服务优势，其便捷性更是具备明显优势，对商业银行的传统经营模式形成冲击。二是以支付宝和微信为代表的第三方支付平台，面世之初就以其开放式、场景化和便捷性的客户体验赢得了广大客户的青睐，尤其是在此嵌入的传统支付流程，直接成为终端客户和商业银行的“中介”，对商业银行支付中介地位形成致命打击。三是金融科技企业借助信息化平台对客户精准画像，为不同客户特别是迫切金融服务需求的小微企业和零售客户量身定制出个性化服务，增加客户体验，大大分流了商业银行客户。
2.3商业银行创新发展的人才队伍不足。金融科技的发展促进了商业银行的创新发展，但与此同时信息科技犯罪分子利用商业银行金融科技产生的技术漏洞对银行系统进行恶意攻击，极易导致金融系统瘫痪、重要数据失窃等现象发生，给商业银行带来不必要的经济损失。因此，商业银行必须加大金融科技专业技术队伍建设，才能有效满足相应的创新要求，从而有效抵御技术风险与操作风险衍生出的交叉性风险以及黑客攻击。然而，现阶段商业银行在创新发展的过程中明显存在着创新与专业技术队伍不相匹配的矛盾。
3.商业银行金融科技背景下风险防控的对策
3.1借鉴互联网开放性思维，加大与金融科技企业的合作。
在金融科技背景下，商业银行的传统经营优势荡然不存。商业银行要想获得可持续发展，就必须借鉴互联网开放性思维，与金融科技企业开展战略合作，实现合作共赢。首先，在支付清算领域，商业银行要不断延伸自身服务的广度和深度，利用第三方支付平台覆盖面更广的优势，开展与第三方支付平台有差异化的业务。其次，商业银行应借鉴先进金融科技企业的技术，积极开展与金融科技企业的项目合作，通过开放部分优质资源，拓展商业银行相关金融服务范围。
3.2重建金融服务体系，培养专业金融科技人才。
金融科技背景下，商业银行必须转变思维模式和運营模式，重点审视涉及金融科技创新的基础架构、运行模式和服务方式，重新建立金融服务体系。一方面，商业银行面对金融科技背景下可能产生的各种风险，要持续推进金融科技创新，采用系统规划、集成化管理的创新管理模式，对全行数据信息系统、业务系统、客户管理系统、模型管理系统和风险管理系统进行规划和集成化管理。另一方面，商业银行应加强金融科技领域专业人才队伍，建设加大人才培养力度，为金融科技人才提供成长的政策环境，激发广大科技人才队伍的工作积极性，有效防范各种黑客攻击，维护整个金融体系的稳定，保障金融科技创新的可持续性。
3.3完善风险评估体系，提升其风险管理能力。
在金融科技背景下，商业银行的业务风险结构与传统业务的风险结构相比发生了很大的变化，信息科技风险与操作风险时有发生，必须引起高度重视。一方面要完善风险评估体系，对商业银行的日常管理进行常态化与不定期的自评估，明确金融科技背景下商业银行的金融科技创新风险的特殊性，提升其风险管理能力，抵御潜在金融风险。采取有效举措防控风险的发生。另一方面，商业银行要创新发展过程中，要在商业银行内部积极营造良好的创新发展氛围，积极构建金融科技创新的关键性衡量指标和流程体系，深入挖掘并控制可能存在的风险。
结束语：
金融科技对商业银行的传统经营发展形成了不小的冲击，技术风险和操作风险也在不同程度地加大，传统的金融中介地位也受到了很大挑战。但是商业银行在金融科技背景下创新发展得以顺利开展，整体的经营效益大大提升也是不争的事实。商业银行在金融科技背景下要想加快创新发展，就要充分利用金融科技加强互联网金融企业的战略合作，加大专业人才队伍建设完善风险评估体系，提升风险防控能力。只有这样，才能促进创新业务的持续开展，经营效益才能得到进一步提升。
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