对农商银行改革转型发展的几点思考

来源:用户上传      作者:

　　建设现代农商银行，进一步明晰产权，推进法人治理现代化，是当前各地农信社自身发展的需求。从河南省政府发布的《农信社改制组建农商银行三年专项工作方案》及有关规定要求上看，到2018年底，全面完成股份制改革，是郑州市农村信用社深化改革的目标。打造流程银行，强化服务功能，是顺应市场经济的要求。郑州农商银行改革步伐加快，如何华丽转身，轻装上阵实现农商银行初级阶段的快速转型发展，需要农信人进一步在改革实践中探索。
　　一、农商银行的优势
　　（一）企业法人机构灵活
　　作为地方金融机构，较国有商业银行，农商银行县、市级法人在工作安排部署、信贷政策的制定和执行、放贷效率、服务布局上有较强的自主性和灵活性：较村镇银行和外资银行，以省联社为主导，全省统一谋划布局，在结算服务、产品营销、品牌影响力上具较强的系统性。
　　（二）扶持政策加大
　　近期，国家出台了一系列优惠政策，如存贷比计算扣除支农再贷款、支小再贷款，加大县域金融机构涉农贷款增量奖励政策支持力度，实施农村金融税收优惠政策等等。再者，作为地方性金融机构，支农支小支实、纳税大户、直接或间接创造就业岗位、代理财政惠农补贴等，对支持县域经济发展的贡献很大，地方政府给出了相应的政策支持。
　　（三）“三农”及小微企业市场潜力巨大
　　“三农”及小微企业贷款难、贷款贵、贷款不方便已经成为当前亟待破解的困境。由此可见，“三农”及小微企业信贷资金呈刚性需求。银监会“金融服务进村人社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程的推进实施，尤其是农村地区普惠金融已经成为地方政府关注的焦点问题，农商银行潜在市场大有可为。
　　（四）服务产品接地气
　　农村信用社经营60多年，历史底蕴丰厚，农村市场基础客户群庞大，把握点多面广人熟这些传统优势，同时在普惠金融等政策指引下，省联社统揽全局做实信息科技基础工程，各行社根据实际需求研发特色产品，并在全省范围内推广应用，电子银行发展步人快车道，惠民卡、贴片手机银行、便民卡等适应农村市场的产品陆续上线，在农村市场得到深度认可。农商银行继续担当“支农主力军”，履行社会责任，无障碍、无门槛的提供金融服务，与农民群众打成一片，熟门熟路容易进一步拓展市场。
　　二、农商银行转型发展存在不足
　　（一）核心竞争力不足
　　随着金融改革的进一步深化，银行业门槛放开，退出机制逐渐市场化，外资银行、民营银业相继获批：民间借贷、小额贷款公司、互联网金融异军突起，银行的产品、服务替代品日益增多。国有商业银行、村镇银行等机构的触角已经延伸至乡镇，甚至深入村组设立助农服务点，渗透到新农合、新农保、惠农补贴代理等业务：基础客户和市场资源始终有限，农村市场和城区市场欠均衡：农民投资理财意识逐步加强，农商银行初级阶段的产品和服务相对比较单一，已经无法满足日益增长的金融需求，导致自身的核心竞争力不足。
　　（二）农商银行品牌影响力不够。据调查了解，社会大众对农商银行的认知度不高。“隔行如隔山”，因不了解农商银行的体制，有人视之为新生事物;因民间资本的参与，有人甚至视之为“私人”银行：因受限于习惯和经验，在认识上仍停留在信用社，外界在认知认可上没有得到改变和更新。
　　（三）员工自身发展意识不强
　　转型推动乏力，损害到少部分参与者的当前利益占很大原因。他们不愿意“改”、不愿意“变”，缺乏长远的发展意识、竞争意识、服务意识：缺乏责任心、事业心，得过且过的思想严重。
　　（四）管理机制不到位
　　农商银行初级阶段，管理机制没有同步得到完善，还在继续沿用原信用社的一套管理模式。员工管理上激励机制不位到，竞争机制缺乏，奖励、处罚不分明，执行力大打折扣，“大锅饭”现象依然存在：业务经营上缺乏创新动力，自主品牌及产品研发推动不力，风险管理欠平衡，收入渠道不丰富。管理方面，层级过多，行事效率低下。
　　三、推进农商银行初级阶段转型发展的几点建议
　　（一）加强树立品牌形象
　　积极向政府、員工、客户、社会等参与者宣传转型发展带来的税收、薪酬、服务、经济发展等各方面的利和益。要继续坚持以支农支小，服务实体经济为己任，进一步巩固在本地的影响力和认可度。宣传做得好，服务更要做得实。要得到社会的广泛深度认可，建立人们依赖的银行，还是要实实在在的给客户、社会带来便捷和效益，按照市场要求进行运作，遵行优胜劣汰的生存法则，自负盈亏，转型初级阶段的农商银行要紧抓机遇，深耕细作，牢固根基，让人们从品牌、产品、服务、履行社会责任中深度认可农商银行。
　　（二）完善制度提高管理水平
　　一是做好顶层设计。选择管理理念新、综合素质高的股东，以行业管理为主导，进一步协调好股东大会与行业管理之间的关系，加强对高管的履职评价。建立健全独立权威的监督体系，从上至下善于监督、敢于监督、高效监督，实现监督监察无盲区。二是优化中层设计。机关部门以及支行设置要合理，尽量减少管理层级，拉大管理跨度，实现扁平化管理，直接对接，减少审批程序和中间流转环节，提高执行的效率，节约人力、财力和物力。三是加强完善员工管理机制。建立岗位等级管理制度。以年度为周期，根据工作业绩、工作态度等多方面的表现，设立等级管理指标体系，以数据为依据进行评定。
　　（三）完善奖励激励机制
　　农商银行在选人、用人、育人、留人各个环节都要营造相对公平、透明的环境，让员工在健康的氛围中工作成长，实现个人价值的追求。完善收入分配机制。科学公平的收入分配是推动工作开展最好的指挥棒，要按照多劳多得、少劳少得、不劳不得、效率高低、贡献大小科学分配，实现收入能高能低，职位能上能下，人员能进能出，促进员工充分发挥工作的主动性、积极性和创造性。
　　（四）完善丰富金融产品
　　目前，农商银行的产品不够丰富，在价格上没有竞争优势，必须转变观念，以客户需求为突破口，充分运用小法人的灵活性，进乡镇、进社区、进企业、进学校、进政府机关，有计划、有指导、有目标的开展市场调研，研发客户需要的产品，开办相应的业务，让客户享受到看得见、摸得着的实惠，才有足够实力吸引并留住客户。要进一步完善关系营销体系，通过建立基础客户档案，深入了解和跟踪客户的经营，整体营销农商银行的各类产品，包括银行卡、电子银行业务，收单业务、代理业务，有效把握贷款管理不失控。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-14822787.htm