银行信用与货币形式的发展

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　　【摘要】本文着重分析了货币形式的发展过程中银行信用的作用。从金属货币到纸币，再到电子货币，前一种货币对应的虚拟货币正是后一种的胚胎，因此银行信用发挥了不可替代的作用。此外，还接着分析了电子货币的一些特点，提出了一些预见和建议。
　　【关键词】银行信用 货币形式 资本论 电子货币
　　一般等价物的出现，为银行（这里指的是承担现代银行职能的类似的机构）的出现提供了条件。随着商品交换的发展，一般等价物在某些生产者手中聚集，一些小的商品生产者出于保管的需要，将自己的一般等价物保存到大的商品生产者那里。这就是银行的初始形态。货币形式的出现，金银（这里使用金银代指固定充当一般等价物的货币商品，马克思在《资本论》中是用金代指的）固定地充当价值符号，进一步促进了银行的发展。
　　在商品交换中，支付货币的一方的直接将货币从自己的银行账户转移到收到货币一方的银行账户，而这不代表有足额的金银货币从一方转移到另一方。因为银行不断地将存款形式的金银货币，转化为贷款形式的金银货币，放到银行难以完全控制的地方。换句话说，银行并没有与存款账户金额相等的金银货币，银行账户与金银货币并不是同一的。将这一非实际存在的或虚拟的货币，称为金银账户货币或金银虚拟货币。
　　实际上，银行存款是存款人对银行的债权，使用账户支付反映的就是存款人对银行的债权的转移。从本质上讲，是债权债务关系创造了这一“新的货币”。金银虚拟货币从金银货币衍生出来，借助于债权债务关系，以一种虚拟的形式存在着。另一方面，金银货币是足额的金银，是实际存在的。而金银虚拟货币是虚拟的，没有真正的实际存在。同一个金银货币可以产生，比自己本身价值大得多的虚拟货币。
　　受制于当时的技术条件，金银虚拟货币并没有广泛使用。金银虚拟货币只存在与商品交换的两方之间，每次交易都必须重头开始，在银行账本上记录一次。随着商品经济的发展，金银虚拟货币的这一缺点暴露无遗，同时实在金银也有携带不便的缺点。
　　纸币脱胎于金银虚拟货币。他们反映的都是商品交换者对银行的债权的转移。后者的权利记载在银行的账本上，前者的权利凭证只是一张纸。纸币是金银虚拟货币的纸质表现，克服了金银虚拟货币不具有连续性的缺点，可以直接在商品交换者之间转移。但与它所代表的金银相比几乎没有价值，因此最初的纸币即银行券必须以金银为担保。
　　实在金银在不断增长的交换中，越来越显示出携带不便的缺点。纸币携带方便，因此不断驱逐实在的金银。这些金银大部分会进入银行，因为此时银行需要担保纸币的发行，纸币逐渐占据流通的主导地位。同时，银行不会留下足够的金银供纸币所有者兑换。因此货币量得到进一步地增加。
　　但货币量依旧要受限于金银的数量。随着商品经济的发展，尤其是工业革命之后，需要貨币作为媒介的商品的价值量急剧增加，纸币的数量也随着急剧增加，可供兑换的金银数量却不能迅速地增加，于是金银与其表现形式即纸币之间的矛盾被激化，内容和形式分离的时候到了。（虽然纸币和金银的分离过程在历史上有很多种形式，但都离不开经济的发展。最近的一次以美元为主导的金汇兑本位制的崩溃，也是因为国际贸易的复苏和发展）。
　　国家出面以自己的强制力使两者分离，纸币也就成了现代意义的纸币。于是，纸币彻底从金银的束缚中解放了出来，占据了金银曾经作为货币占据的一切位置。纸币也有虚拟货币，可以称之为虚拟纸币。虚拟纸币诞生了充当他的表现形式的电子货币，这就是我们所熟悉的银行卡支付和手机支付。其相比纸币更为方便，于是电子货币又开始驱逐纸币。
　　纸币代表实质即债权的是纸币的物理形式，转移时不需要银行账户的变动。电子货币却是始终和银行账户紧密相连，每一次电子货币的转移都是从一个银行账户转移到另一个银行账户。因此，电子货币作为虚拟纸币的表现形式，实际上和虚拟纸币是一体的。在纸币时代，曾经分离过的内容和形式，重新合为一体了。
　　由于不是足值的，纸币先由金银货币作担保，后来由国家信用作担保。电子货币的价值更低，必须以纸币活直接由国家信用担保。电子货币发行主体的多样化，只可能存在于以纸币为担保阶段。未来的国家信用担保是单一信用担保，发行主体与纸币一样也应该是单一的。电子货币的制作成本更低，要求发行和流通的监管制度必须更加有效，无论在电子货币时代，还是纸币到电子货币的过渡期。
　　电子货币可对银行信用的影响比较复杂。我们已经知道，等价物的一般化，即一般等价物的出现为银行信用的出现提供了条件，银行信用的出现创造了虚拟货币，虚拟货币在金银货币到纸币，纸币到电子货币的演进中，发挥了重要作用。而与纸币和金银货币不同的是，电子货币本身与虚拟货币是同一的，没有对应的虚拟货币。
　　以纸币为例，存款者将纸币存到银行，银行将一部分预测客户一定时间不提取的纸币，贷放给需要纸币的贷款者，虚拟货币就这样创造出来。这一过程对于电子货币来说，却是行不通的。因为电子货币一开始就和它的表现形式，即虚拟纸币是一体的。换句话说，电子货币就是银行账户余额，是存款者时刻关注的东西，银行没有办法像纸币时代那样“变戏法”，将一部分纸币贷放出去。
　　一种可能的结果是，银行信用退出历史舞台。银行信用创造了虚拟货币，虚拟货币（电子货币）却消灭了银行信用。由货币乘数的原理可知，这时货币乘数将不复存在，即货币发行量就是货币供给量。在电子货币时代，其他条件相同的情况下，相等的初始货币发行量将意味着更少的货币供给量。
　　另一种情况是，虚拟货币采取他的实质，即债权形式。前面说过，虚拟货币实际上反映的是存款人对银行的债权。在电子货币时代，电子货币因为没有对应的虚拟货币分开，只能以原本的债权作为虚拟货币。
　　纸币和电子货币，与金银一样，都只是货币形式的一种，都有历史性。纸币的出现要以印刷技术的发展为必要条件，电子货币的出现要以电子技术的发展为必要条件。无论是纸币还是电子货币，都没有改变货币形式的本质，更没有改变价值形式的本质，而是不断地将它揭示出来。
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