风险管理视角下城市商业银行面临的突出问题及应对

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　　摘要：城市商业银行面临小微企业客户较多贷款结构失衡、产品组合较少管理能力欠缺、新型业务进展滞后传统业务亟待转型等突出问题;防范化解潜在的金融风险，保持城市商业银行健康发展，需要从优化贷款结构动态信贷规划、提高研发能力丰富产品组合、吸纳新型业态满足客户需要的等多方面着手。
　　关键词：金融风险经营管理城市商业银行
　　一、引言
　　2017年以来，金融监管部门加大了对金融风险的防控力度，监管政策的加强势必对银行业产生重大影响。城市商业银行是我国金融行业的重要组成部分，城市商业银行的金融风险管理也是我国金融稳定和金融监管部门防控金融风险的重要目标之一，因此，在银行业监管政策日益趋严的背景下研究城市商业银行的金融风险管理具有重要的现实意义。
　　二、城市商业银行面临的问题及风险
　　城市商业银行是在特殊历史条件下中央以城市信用社为基础组建的金融机构。自1995年全国第一家城商行——深圳市城市合作银行成立以来，各地城市商业银行在推动地方的产业结构升级转型、新农村建设、扶持小微企业成长和推动普惠金融业务发展等方面发挥了巨大的作用。然而城市商业银行在发展壮大的过程中由于内外部多种因素的影响，也积累了一些问题与风险，束缚了城市商业银行快速发展的步伐。
　　（一）小微企业较多，贷款结构失衡
　　贷款结构是银行投放于不同类型企业的贷款额度在总贷款额中所占的比例，是衡量银行贷款质量和评判贷款风险的重要指标，贷款结构失衡有可能给银行带来较大的经营风险。长期以来小微企业贷款额度在城市商业银行中的比例一直较高且还在不断攀升。2015年第一季度中小企业贷款在城市商业银行贷款余额中占比为4130%，到2018年第一季度，这一占比已经上升到4377%。小微企业经营规模能够承受的抗压能力小，当经济活动处于下行周期时，往往会出现大规模的倒闭、破产和清算现象，最终结果无疑会导致城市商业银行产生大量的呆坏账、无头账出现。这些呆坏账、无头账一旦得不到及时清偿，就可能造成金融风险的发生。
　　（二）产品组合较少，产品组合单一
　　金融产品组合是指银行等金融机构根据市场需要提供的各种不同产品和服务的结合方式，在混业经营情况下商业银行向[HJ1.4mm]市场提供的产品和服务组合形式多样，通常包括证券类产品、票据类产品和信贷类产品等。城市商业银行建立伊始就推出了多种金融产品组合，但相对于大中型商业银行来说，在产品组合持续创新和组合产品管理能力方面仍然存在着许多缺陷。突出的表现就是金融产品数量较少，这在很大程度上限制约了城市商业银行金融服务能力的提高，难以为不同层次和不同需求客户提供区别性和差异化的服务。同时，由于专业性人才缺失，大部分银行自创性组和产品较少，严重限制了银行自身业务的发展和市场领先优势的取得。
　　（三）业务领域狭窄，管理能力偏低
　　城市商业银不仅拥有的产品组合较少，而且缺乏对金融产品组合的管理能力。从公司金融业务看，城市商业银行长期以来都是以传统信贷产品的息差收入作为主要收入来源，对其他类型金融产品的开发程度较浅，业务类型比较单一。由于能够提供的金融服务品种单一服务能力不高，整个城市商业银行系统对大型企业的议价能力偏低，产品开发不足业务类型单一。从贸易金融业务方面看，由于城市商业银行的国际业务主要分布于传统品种上，加之开展贸易金融业务的权限由总行掌控，很大程度上降低了未来承接贸易金融业务的机会。而在零售金融业务方面，由于发行和承接的理财产品品种相对单一且发行频率偏低，也不利于零售业务的全面开展。
　　（四）新型业务进展滞后，传统业务亟待转型
　　首先是在作为新型金融业务态典型代表的消费金融领域介入不足。近些年来，随着居民可支配收入的不断提高和政府对消费促进经济增长作用认识的逐步深入，多样化的消费刺激政策迭出，消费对经济增长的促进作用日益显现，监管部门对消费信贷产品持积极的鼓励态度。在此背景下消费金融成为银行业普遍青睐的新兴业务和支撑银行业收入的新来源。但截止2018年底，134家城市商业银行中只有17家开展消费金融业务，这足以说明城市商业银行在新型金融业务开展方面比较滞后。其次是线下運营成本增长过快，占据成本比例过高。一方面，为弥补第三方交易、P2P融资额等业务为代表的互联网金融业快速扩展务而对传统商业银行的业务领域的大量侵蚀造成的损失，城市商业银行被迫投入大量资金用于项目研发和拓展固定资产新业务和新产品;另一方面，员工队伍扩大和人均工资水平的提高引起的人力资源成本上升，业务扩张引致的运营用房成本增加和通货膨胀因素的影响，都大幅度推高了城市商业银行的运营成本。
　　三、防范化解金融风险的对策
　　（一）优化贷款结构，动态信贷规划
　　首先，是优化自营贷款业务。一是对贷款集中度比较高的行业进行控制，对风险比较高的企业价值进行重估，以此优化贷款结构，解决贷款结构失衡中的突出问题。二是要根据不同地域城市商业银行制定的发展战略和预期目标对信贷规划进行灵活调整，如对政府产业政策支持和管理较好经营绩效比较突出的企业提高授信额度，反之则降低授信额度。通过有伸有缩的结构性调整实施信贷总体控制，推动信贷业务的重点从传统行业逐渐向战略性新兴产业的转移，在保证安全的前提下从行业的下游向中上游延伸，在做好国内业务的同时聚焦国际业务，为实施战略性转型打好基础。
　　其次，是实施行业贷款的动态管理。针对长期存在的行业信贷管理乱象和信贷额度设定缺乏科学依据的现象，根据不同区域、不同行业的经营特点和经济规律，引入以科学设定相对贷款比重以及绝对贷款规模为特征的动态信贷规划方法，在科学预测的基础上设定针对不同行业特点的安排不同的贷款规模和周期。充分发挥动态信贷规划的优势，加大对信息技术、新能源、新材料等战略性新兴产业的信贷支持力度，同时严格控制对钢铁、水泥、平板玻璃等高能耗、高污染行业信贷投放。使投放的信贷指标与国家的产业政策密切结合，确保城市商业银行信贷质量。 　　（二）提高研发能力，丰富产品组合
　　首先需要加强对市场以及客户的研究。一是利用大数据、人工智能等现代技术等信息化技术对客户进行甄别、分类，研究不同客户类型的需求，开发出不同的富有针对性的金融产品和实施差别化的金融服务策略，同时注意通过提高金融产品研发能力达到降低金融风险的目的。二是建立能够实时反馈不同客户需求的客户需求管理系统，通过互联网等多种渠道及时和客户保持顺畅的沟通，以贴心的服务提高客户的满意度和忠诚度。
　　其次是根据市场需求不断创新更加符合客户需要的金融产品。一是及时发现和搜集国际金融市场出现的新动向、新信息、新产品，结合我国金融市场的需要和特点适时打造和推出新型金融产品和服务。二是加大对客户信息的搜集、整理和加工能力，依托大数据技术分门别类的建立不同群体的客户信息数据库，在此基础上分析和汇集不同客户的需求特点，据此构建金融产品信息库。三是在建立和完善客户信息库和金融产品信息库的前提下，研发、设计相对应的创新型金融产品。
　　（三）吸纳新型业态，满足客户需要
　　首先是推动新兴金融业态发展。城市商业银行应及时调整现有的经营结构和经营方式，打造城市商业银行发展的新动能。要采取措施减少运营成本、交易成本等多种服务费用，彻底改变传统低效的运营方式，加大互联网金融的应用，通过减少线下网点数量形成城市商业银行特有的竞争优势。
　　其次是满足客户多样化的需要，形成以客户为中心的服务理念。在贷款业务方面，尽量降低小额贷款客户的贷款门槛，不断丰富和拓宽贷款途径，满足贷款客户的用款需求。在存款方面，要充分利用如手机短信、微信公众号、手机银行等新型媒体为客户存款提供更加便捷的全方位的金融服务，在节省办理存款手续时间的同时想方设法为储户让利。在在销售理财产品方面，要不断推出多样化的金融理财产品、开发多元化的保险产品并建立起为客户贴心服务的良好形象。
　　
　　参考文献：
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　　[3]邹睿蓉城市商业银行跨区域扩张的风险与对策[J].經济导刊，2010（7）.
　　[4]喻微锋管理层持股、行长权力与城市商业银行风险[J].当代经济科学，2014（4）.
　　[5]杨少飞城市商业银行风险管理垂直独立研究——风险经理委派机制的建立[J].宁夏社会科学，2014（3）.
　　（谢志枫，福建海峡银行）
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