优化信贷放款管理的思路
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摘要：近年来，我国大力推行普惠金融政策，各大银行信贷业务由此迅猛发展。建设银行义乌分行也是如此，其信贷业务发展呈现出一种多元化形式，以“短频快”著称的普惠金融业务成为主要业务类型，因此其信贷业务发展势态一片良好。然而，紧随信贷业务的不断发展，相应的信贷放款管理就显得极为重要。建设银行义乌分行在信贷放款管理方面还有待完善，为此本文深入探讨该行信贷放款管理现状，并提出了相应的信贷放款管理方案及方案实施保障举措以供参考。
关键词：信贷放款管理风险防控义乌分行
信贷业务是银行业务中不可或缺的重要组成部分，而放款管理则是针对信贷业务风险进行防控的重要操作环节，在银行信贷业务风险管理当中占据极为重要的地位。信贷业务的风险集中体现在放款结构设置、放款人员素质及放款流程等方面，因此信贷放款管理中一旦出现问题，则必将对银行业务的运营和发展造成严重影响。因此，银行应强化其信贷放款管理工作，提升风险规避能力，以保障银行经营活动的正常进行。
一、存在的突出问题
近年来，义乌分行信贷放款业务呈现多元化特征，其中一个显著特点就是传统的票据业务被大量的“短频快”普惠金融业务取代而出现明显萎缩。然而随着信贷放款业务量快速增长，信贷放款业务管理方面暴露出一些明显的问题。
一运行机制不尽完善。信贷放款管理工作日常业务繁多，要保证较高的工作效率，就需要上下级银行之间协同配合。目前，省分行层面虽设置的专门放款管理机构以大中型客户集中放款为主，而二级分行以小企業客户为主，分行和二级分行之间未形成有效的垂直管理，由此降低了二级分行的放款管理效率。二是业务边界模糊不清。主要表现在受理调查环节当中，前台业务部门多数基本审核放款内容，并未验证材料的真实性，难以尽到审核责任;审批部门的审核要点亦不在此处，导致相关审核责任会后移至放款中心，致使放款中心审核量过大，影响工作效率。三是流程节点操作欠完善。在放款过程中有几个重要流程节点，比如放款支用审核要分别对内控名单、征信报告、押品有效性、行业限额、系统预警信息、系统支付信息等内容的合规性进行审核，但目前对这些工作环节还缺乏有效的制度保障。与此同时，还存在放款流程风控不强的现象。银行信贷业务面临多种风险需要做好相应的流程监控手段，义乌分行在此方面仍然需要加以完善。
二、优化信贷放款管理方案的思路
（一）优化信贷放款管理机制，提升从业人员业务素质
首先要采取垂直化机构职能设置，促使银行放款管理工作更好的开展与实施，即采取一级分行放款部门——二级分行放款中心的形式。在设置的内容上包含对信贷放款审查、规章制度制定、业务操作流程指引及业务考核管理等，接受下属分行放款中心业务咨询的解答。
其次是提升员工业务能力。一是强化放款人员学习意识。放款管理工作的内容涉及广泛，同时囊括了法律法规、信贷、会计审计等多个方面，要不断组织和督促人员强化学习，才能切实提升放款管理工作人员的专业技能，进而同步提升相应的放款管理能力。
第三是提升员工风险防范意识。要不断强化风险防控教育，借助案例预警分析、风险讲座的形式不断为员工们传输风险合规经营的内容。同时要求应当注意各业务流程的办理，避免细节风险问题的产生，保障银行利益不受损失。此外，还要提升员工工作热情。要从队伍机制上提供保障充实岗位人员，这样才能真正激发放款管理人员的主观能动性。
（二）注重标准和考评制度建设，提升风险防控能力
首先，强化放款标准建设，提升放款效率水平。分行应编制好放款手册保障放款的标准化，由风险管理部组织相关业务条线及放款人员参与编制，在内容上需涉及放款业务的多个条线，并对多方面业务进行覆盖。同时需对放款流程当中不同业务步骤加以量化，列明各业务部门审核所需材料及要点，避免出现审核交叉重复，明确职责切实提升放款规范性。
其次，建立信贷放款考评制度。为了切实做好分行信贷放款管理工作，需要建立相应的考核监督管理机制，通过定量考评的形式来明确放款流程当中各部门岗位职责、考核标准及相应激励举措等，以此强化分行内控合规、案件防控考评及问责管理，增强相应的岗位职责要求，共同促进业务基础管理工作提升。制度的建设和完善将促使信贷放款管理执行力的充分发挥，通过制度完善来保障执行力的权威，能够更好发挥出风险管控能力。
（三）夯实制度建设，落实基础保障
要保障信贷放款管理方案得到有效实施，就必须要做好相应的制度建设，在此基础上构建相应的信贷放款管理体系，由此夯实制度建设目标。要求基于科学合理化的制度建设，结合银行本身的发展实际，不断修正和完善全方位的信贷放款管理，真正做到风险的事前识别、事中的风险控制及事后的风险规避。这样才能真正有效的杜绝和避免风险发生，最终达成统一化的整体风险管理集合。制度的建设和完善最终将集中体现在放款管理方面，促使信贷放款管理执行力获得充分发挥，切实提升风险规避和管控能力。
（四）提高风险意识，提升管控能力
银行信贷风险事件的发生往往是因为相关人员风险意识淡薄所致，其在多数关键细节处未做好风险预判，也未实施风险预警，最终致使银行本身利益受到严重损害。因此，要求义乌分行应当引以为鉴，从提升员工风险防范意识开始，不断强化相应的风险防控教育，可借助案例预警分析、风险讲座的形式，不断为员工们传输风险合规经营的内容。同时要注意各业务流程的办理，避免细微风险问题的产生，保障银行本身利益不受损失。其次需要构建完善风险机制，将奖惩机制融入岗位责任，要求不管是经营还是管理部门，都应当充分认识到自身的岗位风险，强化人员风险识别，这样才能保证方案的有效实施。
（五）明确岗位职责，落实贷后检查制度
银行信贷放款管理的对象是正常的客户关系，其主要任务是对信贷风险加以分析、识别、跟踪及管理，整个流程环节较为繁复，这就必须对各部门职责加以明确。信贷风险管理的对象是银行本身信贷业务运行体系，目的是为了实现风险成本测算、全行信贷风险水平监测等，需要在此基础上拟定风险收益最优的程序政策。风险资产管理部门则属于高风险成本的处理部门，其信贷管理对象在于问题客户，目的是为了控制风险成本。贷后管理相关制度由经营部门制定，贷后检查工作通常都由客户经理结合顾客信息级别实施贷后检查。分行层面要运用大数据做好风险预警监测，推进相关预警信息进入流程，并开展各类专项检查，提升主动监督、防范和化解风险的能力。
信贷放款管理是银行实现业务稳步发展、业务风险管控的重要环节，在商业银行当中起到承上启下的作用，相应的信贷放款管理显得极为重要。义乌分行信贷放款管理方案实施的重点在于完善管理机制、提高风控意识、强化风控能力、实施考评管理，实现风险量化管控。只有坚持以信贷放款管理和风险管理为基点，不断改善管理及保障方案，切实提高信贷放款管理的水平。
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[5]徐苓我国中小商业银行信贷放款流程管理研究[D].首都经济贸易大学，2014
（邵亦春，中国建设银行股份有限公司义乌分行）
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