非公有制企业的“贷款难”问题与解决路径探析
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[摘要]非公有制企业是市场经济中重要的构成部分，但是发展中面临着“贷款难”问题，阻碍了企业的稳定发展。对此，本文将简单分析非公有制企业的“贷款难”问题与原因，并结合笔者的经验探究非公有制企业的“贷款难”的解决路径，以期为相关部门提供借鉴，为非公有制企业的长久发展提供保障。
[关键词]非公有制企业 “贷款难” 金融风险 内部管理 中介机构
在众多企业类型中，非公有制企业具有较高的活力性，同时在政府鼓励政策的前提下，企业迎来了全新的发展机遇、发展平台。不过据相关调查发现，非公有制企业经营过程中需要大量的资金，要想通过银行贷款的方式解决又面临着诸多难题。因此，无论是企业还是商业银行，都应该正确面对“贷款难”问题，采用恰当的方式予以解决。
一、非公有制企业的“贷款难”问题与原因
（一）企业信用存在缺陷
非公有制企业在经营期间，通常会将经济效益放在首要的位置，忽视内部管理工作，导致管理方面存在许多不规范的问题。以家族式管理模式为例，其不具备科学化的决策机制、市场化的经营机制，很容易导致非公有制企业出现决策风险、经营风险。在诸多民营企业中，内部的财务管理制度并不健全，无法保证财务会计资料的完整性、准确性。因此在申请贷款期间，银行并不能掌握与企业相关的全部信息，或者企业的信息存在虚假现象，致使银行无法对企业产生信任感。另外，非公有制企业中包含产权不清晰、规模小的企业，其很难向银行提供与贷款相关的信用保障措施，最终出现银行“贷款难”的问题。
（二）银行防范金融风险
基于市场发展的趋势，当前商业银行将大项目、大企业作为贷款投资的重点，而非公有制企业基本为中小企业，不符合商业银行贷款的“规则”。究其原因，中小企业的经营发展中缺少必要的审计报告资料、会计报表资料，导致银行不能对企业的信用等级进行评估。因此，为了避免贷款带来金融风险，银行会将非公有制企业看做高风险贷款的对象，过度重视风险的控制与防范工作，无法为企业提供贷款支持。近几年，多数银行将集约式管理应用在日常工作中，加大了对信贷管理的力度，将总行作为一级法人，实现对审批贷款权限的回收集中。基于此，分行授权贷款的权力得到限制，增加非公有制企业贷款的难度。
（三）中介体系尚不健全
当前社会的发展中，尚未构建非公有制企业的服务体系。具体而言，非公有制企业向信用社、商业银行申请贷款时，常常需要将机械设备、不动产等固定资产，作为贷款的抵押物资。这样的方式虽然可以获得贷款，但是因为费用高、手续复杂等因素的影响，会增加非公有制企业贷款融资的总成本，影响贷款申请的顺利性。另外，社会中很多金融中介机构的综合实力较弱，并不能为非公有制企业提供充足的资金担保，导致企业的融资无法实现，严重阻碍了企业的综合发展。
二、非公有制企业的“贷款难”的解决路径
（一）企业应树立良好的信誉形象
（1）重视企业的内部管理。为了解决“贷款难”的问题，非公有制企业应该加大内部管理的力度，弥补以往管理中存在的不足。具体而言，企业需要优化财务管理的模式，设立专业的财务管理部门，并聘请专业人员负责相关工作。如果企业的规模较小，没有必要组织财务管理部门，则应该与第三方机构建立合作关系，由其代理企业的财务管理工作，保证工作能够顺利进行。在这一前提下，非公有制企业可以获取相关财务信息，提高财务会计资料的完整性、真实性，为实现贷款的目的奠定基础。同时，基于企业的内部管理，可以保证财务信息的准确性，便于商业银行对自身进行信用评估，逐渐形成良好的信誉形象，增强贷款成功的可能性，为企业的发展提供资金保障。
（2）积极与银行进行沟通。在申请贷款时，非公有制企业的管理人员、财务人员应该积极与银行进行沟通，加深银行对企业的认识与了解，从而进行更科学、客观地评估。具体来说，非公有制企业通过与银行的交流，可以掌握当前银行出台的优惠政策、了解政府部门的扶持政策等，便于结合自身的需求制定更加有效的贷款申请方案。与银行沟通期间，非公有制企业可以将申请贷款的原因、既定方案呈现出来，使银行能够感受到企业对资金的迫切需求，有利于实现贷款融资的目的。简言之，非公有制企业必须积极与银行建立紧密的关系，展现自身的良好形象，为成功获得银行贷款提供保障，推动企业更加稳定与长久的发展。
（3）提供真实可靠的凭证。银行在审批非公有制企业的贷款申请时，需要相关的凭证作为依据，而传统的企业因为管理方面存在出多不足，無法保证凭证的有效性、真实性。对此，基于对内部管理的优化、强化，非公有制企业可以在工作中获得完善的财务会计资料，同时由专业的评估企业对自身的固定资产进行评价，掌握详细的资产信息。另外，企业在申请贷款时还应该向银行提供应收账款凭证。根据以上相关的财务凭证，银行可以节省搜集资料的时间，只需要核实资料信息的真实性即可。长此以往，非公有制企业可以在银行的信用名单中占据一席之地，以良好的诚信想象获得银行的信任，解决自身“贷款难”的问题。
（二）银行应正确认识与处理风险
（1）重视对企业的审查。在市场改革的背景下，银行要想避免贷款带来的金融风险，就应该正确认识贷款风险，在发生风险时及时进行处理。对此，银行应该对非公有制企业进行系统地审查，将企业提供的凭证资料作为基础，并将非公有制企业的客户、合作伙伴作为调查对象，对资料的信息进行核实与审查。由于当前诸多企业会采用应收账款融资的方式获取贷款，所以银行必须对应收账款凭证的真实性进行调查，即与应收账款对象建立沟通联系。以此为基础，银行能够实现对非公有制企业的全面审查，更全面的掌握企业信息，在资料真实、可靠的基础上，为非公有制企业提供贷款帮助。与此同时，银行应该实现对贷款资金动态的监管，避免后期发生金融风险，给银行带来不良的影响。
（2）监管贷款资金动态。如果银行为非公有制企业提供了贷款支持，必须实现对资金使用的全规程监管。传统的管理方式中，银行将资金偿还结果作为管理重点，忽视对资金使用过程的管理，导致银行不能第一时间获取风险因素。对此，为了规避贷款的金融风险，银行需要监管企业获得贷款以后的经营状态、资金动态等信息。这一过程中，如果发现企业将资金用于其他方面，则应该及时进行沟通并掌握原因。若发现企业以不正当的利用使用贷款资金，银行可以停止贷款帮助，即按照相关程序冻结企业的账户，避免发现风险问题。简而言之，银行需要打破传统的贷款资金管理模式，提高监管方式的动态性、及时性，充分发挥信息技术的作用，引导非公有制企业正确利用贷款资金，形成双赢的发展局面。
（3）制定风险防范方案。虽然银行对非公有制企业贷款资金的使用进行动态监管，但是其中常常会发生许多不可控的因素，增加银行的金融风险。针对这样的问题，在同意非公有制企业申请贷款以后，银行、企业之间必须签订合同契约，明确好双方的责任、义务，为贷款资金的合理利用提供保障;同时，银行应该第一时间制定风险防范方案，即根据企业的实际情况、市场发展、政策变化等，分析贷款期间可能出现问题，并提前确定应对风险的措施。在这一背景下，一旦在贷款期间发生风险，银行能够第一时间进行控制、处理与防范，将企业与银行的损失控制在最小范围内。采用此种方式，在为非公有制企业提供贷款扶持的同时，避免风险问题的不良影响，推动与非公有制企业银行稳定发展。
（三）大力发展金融中介机构体系
由于非公有制企业自身特征的影响，市场中的中介机构不原意为其提供贷款融资，导致非公有制企业的发展面临极大阻碍。为了解决“贷款难”的问题，政府部门应该大力发展金融中介机构体系，丰富非公有制企业低贷款的选择对象，同时也可以增强企业贷款融资的多样化程度。例如：政府部门鼓励小型证券交易所、民间信贷、融资租赁行业的发展，引导银行以间接的方式为非公有制企业提供贷款资金。除此之外，政府部门必须建立更加完善的金融中介机构管理制度，明确其在非公有制企业、银行之间的作用、角色。进而提高中介机构的规范性、专业性，降低企业与银行贷款期间的风险问题，为非公有制企业提供更好的贷款环境。
三、结语
综上所述，“贷款难”是非公有制企业发展中面临的重要难题，要想有效解决这一问题必须多方面协同开展工作。以此为基础，可以控制贷款中存在的风险，同时丰富企业贷款的途径，有利于解决非公有制企业发展中的资金问题，发挥银行的重要作用。
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