浅析银行小微企业贷款资产质量存在的问题

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　　[摘要]随着国家经济和金融市场的发展，小微企业融资不再是难题，各家银行纷纷响应政府号召，加大对小微企业的扶持力度和服务效率，小微企业贷款余额逐年增加，同时资产质量问题也逐渐显现。本文分析了银行小微企业贷款资产质量方面存在的问题，并有针对性的提出相应的解决措施，以期能为提高银行小微企业资产质量提供一定帮助和启示。
　　[关键词]小微企业贷款;资产质量;问题;措施
　　一、引言
　　当前我国经济发展已进入新常态，产业结构调整和转型进一步升级，党的十九大报告中指出要“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，为适应经济发展趋势、执行中央政策，强化监管引领和政策支持，中国银保监会陆续发文，要求银行持续提高对小微企业服务质效、扩大服務覆盖，惠及更多小微企业。2017年发文要求银行在保持“三个不低于”总体目标不变的前提下，进一步优化指标内容和考核方式。2018年发文将“三个不低于”监管指标改为“两增两控”，即总量明显增长，户数明显增加，贷款质量和综合成本得到有效控制。2019年发文在信贷投放、成本管理和风险管控方面提出具体要求，并督促银行深化专业机制建设、优化信贷服务技术和方式，进一步研究完善监管政策。国内商业银行在银保监会政策引导下，谋求新的发展方向，小微企业贷款余额自2015年234598亿元增至2018年334912亿元，年均增速在10%以上。随着小微企业贷款迅速增长，资产质量问题逐步显现。
　　二、银行小微企业贷款资产质量存在的主要问题
　　（一）小微企业贷款贷后管理工作相对缺失
　　小微企业贷款目前重推广、轻管理，各家银行都在贷款业务推广上下大力气，抢占市场份额，但对贷后管理工作缺乏正确的认知。目前大多数客户通过网上银行、手机银行、微信银行等电子渠道申请贷款，系统自动审批、自动放款，颠覆了传统贷款的运作模式，但与之对应的行之有效的贷后管理流程尚未形成。现阶段，各银行都是在用大中型客户贷后管理模式对小微企业贷款进行管理，耗费大量人力物力，效率相对较低，得不偿失。现有贷后管理模式已经成为限制小微企业贷款发展的桎梏。
　　（二）小微企业贷款逾期现象频繁发生
　　小微企业贷款由于账户内无充足资金，导致银行在结息日或到期日不能及时足额扣除利息或本金，从而频繁发生逾期现象。虽然多数企业在经银行提示后能及时进行补存，消除逾期现象，但依然存在较大隐患。分析原因主要有三点：一是小微企业主或负责人按时还款意识淡薄，对企业和个人征信重要性认识不足。二是小微企业规模小、在产业链中处于劣势地位，会由于各种原因出现暂时资金周转困难。三是小微企业自身局限性导致抗风险能力差，容易出现实质性经营风险，导致资不抵债。
　　（三）小微企业贷款形成不良后银行处置困难
　　小微企业贷款由于其特殊性，在形成不良后银行进行处置比较困难。一是现金清收难度大。小微企业和企业主资产多混为一体，难以分开，在企业资金链断裂后，企业主无多余资金偿付银行贷款。二是法律诉讼效率低。小微企业贷款数量多、金额小，发生不良后法律诉讼程序与大中型不良贷款一致，在加大司法机构压力的同时，浪费银行大量人力物力准备相关材料，履行法律手续。三是以物抵债可行性小。现阶段，小微企业贷款多采取信用方式贷款，加之企业主将大多数资金用于企业经营周转，企业或企业主名下无可供银行拍卖执行的动产或不动产。四是呆账核销条件严。各银行对于不良贷款呆账核销的规定相对严苛，出于对利润、税收等因素考虑，银行对不良贷款进行呆账核销缺乏主动性。
　　三、银行小微企业资产质量问题的应对措施
　　（一）转变观念，重视贷后管理工作
　　由于小微企业自身的特征，决定了小微企业贷款安全性是短期的，置于长期视角都是不安全的，小微企业贷款贷后管理尤为重要，是发现风险隐患，及时退出的关键环节。要彻底转变“重贷轻管”的思想，提高对贷后管理工作的认识。一是明确责任、“管贷分离”。将市场营销与贷后管理岗分离，有助于提升贷后管理的独立性、专业性和主动性，提高对小微企业贷款风险管控的能力。二是运用大数据工具，对小微企业贷款客户进行差别化对待。将小微企业贷款客户按行业、地域、规模、贷款产品等因素进行划分，并对其“贴标签”，归纳总结经营特征，将类似小微企业客户进行批量化管理，节省资源的同时提高贷后管理效率。三是运用科技力量，探索新的贷后管理模式。小微企业贷后管理不拘泥于过去大中型客户的现场检查、电话访谈、财务报表等手段，通过市场、网络、上下游企业、订单、电信甚至水电煤的变化，互相之间变化的规律、频率等等，多渠道搜集信息进行研究分析。
　　（二）提高认识，加强逾期贷款管理
　　一是银行后台系统及时向小微企业和客户经理双向发送提示信息，提示预存利息、及时归还本金。在扣息日前，提示企业主预存相应金额：提示客户经理核对客户账户余额，并再次对管辖客户进行提示。二是银行要做好还款的配套服务、指导工作，防止客户因操作失误或流程不顺畅的原因产生逾期现象。三是客户出现逾期后，通过多个渠道下发信息，提示客户及时消除逾期，可通过短信、微信、邮件、网上银行和手机银行等多个渠道，同时发送，引起客户重视。同时向管户客户经理在系统内及时传递逾期客户信息，方便管理和催收。四是银保监机构和金融机构加强征信的宣传力度，全面系统地宣传和普及征信知识，引导社会公众正确认识征信及其作用，珍惜良好信用记录，按时归还银行贷款本息。
　　（三）多措并举，加快不良贷款处置
　　一是司法机关简化小微企业不良贷款法律诉讼手续，缩短司法时间。针对小微企业不良贷款法律诉讼适当简化程序，在保证公平、公正的前提下，提高小微企业不良贷款处置进程。二是银行与保险公司联合研发相关违约保险，为小微企业贷款保驾护航。摒弃传统“银行+保险”的合作模式，运用大数据原理，银行和保险公司共同对小微企业银行贷款违约概率、行为模式、欺诈检测等因素进行研究分析，开发新产品，及时消除银行小微企业不良贷款。三是银行放宽不良贷款核销条件，加快小微企业不良贷款处置速度。鉴于小微企业贷款的特殊性，各银行可比对个人类不良贷款核销条件，予以适当放宽，提升小微企业不良贷款处置效率。
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