互联网金融模式下小微企业的融资问题探讨
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摘 要：小微企业在我国经济发展体系中占据着极为重要的地位，不仅为国民经济注入了新的活力，而且化解了经济发展中的很多矛盾。随着生产效率和生产力的大幅度提升，小微企业不断发展壮大。尤其在互联网金融模式的驱动下，新型的融资方式随之涌现，在为小微企业融资提供新途径的同时，本身所存在的融资风险也不容忽视。本文以此为视角，阐述了互联网金融和小微企业的内涵及特征，进而分析了小微企業融资的现状，最后重点研究小微企业创新融资模式策略选择，以供参考。
关键词：互联网金融;小微企业;融资
小微企业作为我国经济的重要构成元素，是国内经济发展的中流砥柱，对于拉动经济增长、调整经济结构、缓解就业压力、提高财政收入具有不可替代的作用。近年来国家对小微企业加大了政策倾斜和支持力度，小微企业数量不断增加。但是受自身资金规模、有效资产比较少、财务信息缺失等因素的制约，其后续发展动力相对薄弱。可以说小微企业面临的最大瓶颈之一还是融资问题。随着互联网金融的发展，借助网络金融的支持，小微企业融资问题得到改善。为此要把握现代经济发展态势，形成全新的认识，进一步研究中小企在互联网进入模式的融资，提升企业资金的流动性，确保为小微企业发展提供源源不断的助力。
一、何为互联网金融
互联网金融主要包括金融服务体系、金融市场体系、金融产品体系、金融组织体系、互联网金融监管体系。其内涵就是利用互联网技术，将其与金融功能有效结合，在大数据、云平台和互联网资源的保障下，进而形成的功能化和服务化金融业态。其基本功能为众筹、P2P、第三方支付等。我国互联网金融发展起步较晚，但是发展速度很快，目前已经渗透到生活的各个方面，尤其是支付宝的出现引发了互联网金融革命，而且运行机制、业务模式也日趋丰富和多元化。
二、小微企业的内涵、特征
小微企业是个体工商户、家庭作坊式企业、微型企业、小型企业的总称，最初由我国著名经济学家朗咸平教授率先提出。小微企业在我国分布范围极广，且大部分企业多为小微企业。为此其特征主要表现为从业人数较少、盈利和规模能力相对较小、经营范围较小、服务环节较薄弱、产品种类较少、生产产品较单一等特征。尤其是资金周转不稳定、资金链容易受到各种因素干扰而导致断裂，这种潜在的资金危机相比于大中企业来讲，成为了限制其长远、稳定发展的不利因素。
三、小微企业融资的现状
1.内源融资不足
小微企业规模有限，在其发展的过程中，需要内源融资的保障，该部分资金的来源为民间信贷、闲散存款，即自筹资金。但是从整体上来讲，小微企业自有发展资金匮乏是不争的事实，融资问题不足普遍存在。
2.融资渠道少
由于小微企业固定资产比重小、规模小，很难获得商业银行的放贷融资。尤其是小贷业务的利益驱动小，同时缺乏一定的担保条件，进而造成小微企业的融资渠道受限。此外证券市场和新股发行都有严格的计划管理及要求，同样不适合中小企业。
3.融资成本高
大多数小微企业财务信息不透明，财务制度尚未健全，为此商业银行对其融资要求和监控力度更大，在这种信息不对称的背景下，使得资金使用成本和融资成本也随之提升。
4.企业自身的经营问题
众所周知，小微企业抗风险能力弱、破产率非常高，这与其自身运营能力有很大的关联。例如：为了逃避银行债务而出逃的新闻报道屡见不鲜，这一方面降低了小微企业的信誉度，同时也使得其融资难度大大增加。为此，小微企业只能通过新型互联网金融融资方式进行融资，例如：互联网金融门户、基于大数据的小额贷款、大众筹集、P2P网络借贷等方式。但是互联网融资作为新兴融资模式，还不具备完善的法律体系和监管，为此往往会遇到很多问题。
四、互联网金融对我国小微企业的影响
互联网金融的出现降低了资本投入和资金借贷的不足，使得借贷过程更加便捷流畅。与传统资金借贷周期长、流程复杂、成本高等缺点相比形成了鲜明的对照。同时有效解决了中小企业资金缺口，有助于促进经济的发展。其次，借助互联网的平台融资渠道，融资效率和资金的利用率得到了提升，使得市场上的资金能够集中有效的应用，避免了膨胀或者紧缩的现象，化解了小微企业资金问题的燃眉之急。最后，互联网金融作为一种高效的解决方式，凭借其多元化和全民化的金融功能，可以在短时间内达成资金筹集，使得线上、线下相互补充，促进了稳定金融环境的形成，确保提升我国的经济总体水平。最后，互联网金融产品的更新，开拓了互联网金融的网络渠道，随着创新的不断涌现，降低了金融投资的门槛，让更多的普通群众可以参与到理财金融产品当中，为人们带来了众多的便利。这也进一步加快了市场化存款利率改革的步伐，推动了市场的利率化，最终让更多的资金拥有者获益。
五、小微企业优化互联网融资模式的策略
根据互联网金融的现状和发展趋势分析，只有不断开发新型的金融产品和服务，有效满足客户的消费习惯和需求，依托互联网技术和海量非结构化数据，进而构建金融风控系统和框架。基于此，小微企业结合我国互联网金融的创新融资模式可以采取如下途径或方式：
1.不断完善供应链金融
供应链金融在我国起步相对较晚，但是凭借其独有的优势和价值，能够提升资源的整合利用，使得小微企业融资的难度最值降低。为此，应该继续完善供应链金融，不断提升自身信用以及质押品门类，形成完整的产业链，为小微企业增加资金额。
2.完善征信系统
互联网进行融资的违约风险是融资者与投资方最为担心的事情，为了提升企业的信用，避免P2P跑路事件的发生，这就要求建立全国统一的征信系统，在政府的数据、资信评级机构、银行三方的共同合力下，打造和完善征信平台，保护金融企业的合法权益，改变以往征信系统不对称的弊端。此外风险审核效率和信息透明度，建立预警名单制度和金融黑名单，及时在网站上公布违约小微企业的程度等级和名单，让企业重视自身的信用记录，最大限度地减少融资违约风险的出现。 3.加强监管和规范众筹融资
股权众筹或非股权众筹的优势表现为快捷、简单，可以迅速筹集到所需要的资金。这对于解决小微企業融资以及实现创业者自身创业梦想具有积极的作用。目前非股权众筹占据着众筹融资的主要比重，这就需要政府和相关部门加强立法监管，不断摸索和研究股权众筹，确保众筹融资行为的规范化和科学化。
4.加大对小微企业融资的支持
政府要统一规定报酬率的范围，做好监管机构审核批准工作，及时公布有发展前景的小微企业，确保信用评级好的小微企业能够通过政府官网进行宣传。此外鼓励宣传、推广和应用新的筹资模式，拓宽小微企业的融资渠道。例如：网络联保贷款筹资方式就是目前推荐推广的融资模式。在网络联保贷款模式下，电子商务平台可以实现相互之间的网络信用联合，偿还贷款的风险由各个企业共同承担连带责任，这势必会增加小微企业获得贷款的几率。
总之，对于小微企业而言，互联网金融的出现不仅拓展融资途径，而且能够降低企业融资门槛，改变其融资难现状，为小微企业提供更加广阔的发展空间。然而在二者融合的过程中，依然存在一定的滞后性和不规范性。这就需要加大力度完善相关的监管制度，开发新型的借贷产品，提高企业融资效率，结合自身的实际情况采取与之对应的融资渠道监管，最终运用有效的融资对策促进企业健康稳定发展。
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