浅析互联网金融下解决小微企业融资难问题
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【摘要】小微企业在我国的经济发展中有着非常重要的意义，比如在解决就业、经济增长中都发挥出了不可忽视的作用，但是由于我国的金融市场机制的原因，融资难的问题一直是制约着小微企业发展的重要因素，但是随着互联网金融的发展，小微企业的融资模式也出现了创新，并且给小微企业解决融资难的问题提供了一种新的方向和思路，本文主要阐述，在互联网金融的背景下，对解决小微企业融资难问题提供了解决措施以及优势分析。
【关键词】互联网金融 小微企业 融资
一、前言
小微企业的融资问题是一个不可忽视的中重要问题，对经济的发展起到了重要的作用。首先，小微企业的融资有着贷款金融较小，周期较短、频率高、贷款比较急等特点，但是在我国金融體制下繁琐的流程对其是个不好的影响因素，会制约小微企业的健康发展；其次，小微企业的经营环境相对于大中型企业较差，传统的银行信贷间接融资与资本市场的直接融资领域都与小微企业有着很多的不适应，不相容之处，就会造成小微企业融资的问题又增加了难度。但随着互联网金融的普及，小微企业融资的模式也有了一定的创新，比如众筹、P2P、第三方支付等的一些新的融资模式，这些模式为小微企业解决融资问题带来了有个全新的机遇，弥补了传统金融行业的不足。
二、小微企业融资难的原因
（一）小微企业自身问题
小微企业由于发展不健全，管理落后等原因，小微企业仍被视为高风险群体。传统的融资渠道主要包括投行债券、股票直接融资和银行贷款类间接融资。从直接融资渠道来看，小微企业由于自身规模较小，公司治理机制不够健全，难以通过直接融资渠道，例如通过投资银行进行债券融资或股票上市融资。从间接融资银行贷款来看，存在贷款程序复杂，贷款期限较短，而且抵押条件高等各种问题。然而小微企业的运作多需要长期的进行投资，因此商业银行的贷款也不能满足小微企业的融资。
（二）金融机构方面
银行贷款是小微企业能够进行融资的主流正规渠道。但是我国银行仍缺乏向中小企业融资的积极性。银行向企业融资第一步需要对企业进行尽职调查，全面衡量向标的企业贷款的风险。而对于小微企业来说，其贷款规模较小，而银行向企业贷款的成本相对固定，因此银行向小微企业贷款的综合成本较高。此外，由于小微企业的公司治理机制相对较为不完善，进一步加大了尽职调查的成本。从抗风险能力角度来看，小微企业的抗风险能力相对于大型机构更弱。综合以上成本、风险角度考量，银行层面支持小微企业融资的积极性较低。
三、小微企业融资难的解决措施
（一）提升小微企业的自身实力
首先，小微企业应该建立合理的公司治理结构，完善内部的控制机制，完善企业的团队，定期对员工进行培训，让员工能够顺应时代的发展，紧跟上相关技术发展的步伐，提高自己的经营管理能力，降低经营风险，运用互联网技术，来提高自己的核心竞争力，不断地创新，形成自己的技术、规模、经营和市场优势；其次，在互联网金融背景下，小微企业可以增加抵押资产的种类和范围，比如可以使用信用贷款，机器设备贷款，用一些存货、订单以及应收账款等进行抵押；再次，要保持自己良好的信用水平，在传统的融资模式中，金融机构需要根据企业的资产盈利情况和经营现状来决定是否对其进行融资贷款，但是岁着互联网金融的发展，在信用基础上，推出了许多全新的金融产品，所以一旦有任何的不良信用记录，都会对企业的融资带来不利的影响，因此，要注重诚信。
（二）转变金融机构的融资方式
首先，银行一直以来都是根据企业经营状况以抵押贷款为主的，一般为大企业融资来谋取丰厚的回报。虽然小微企业在一些方面不如大企业有优势，但不可以否认的是其确实为市场经济做出了很大的贡献。银行也应该多多地对小微企业进行融资支持，贷款方面也不应该局限于传统的抵押贷款理念，金融机构可以根据小微企业融资需求比较急、贷款金额小、周期短的特点，制定出适合的融资方案；其次，在相对于小微企业来说，适合小微企业的金融产品可能不多，因为大部分都是为大型企业服务的，所以在互联网金融的背景下，应该创新出更多的新型金融信贷的产品，来满足小微企业贷款融资的需求，为其发展带来全新的动力，解决小微企业融资难问题；再次，在贷款方面，应该改善贷款的审批程序，以前的手续非常烦琐，需要审核的资料非常多，期间花费很多时间，在小微企业急需资金的时候，这种贷款审批程序就会严重阻挡小微企业的发展，不能尽快地给予批款。在互联网信息时代，总行审核资料应当使用电子查阅，直接运用大数据、云共享很快掌握企业的征信度，为以后贷款节省审核资料时间，而支行可以纸质档审查建档。同时，发挥互联网金融的运用时要看到其潜在风险，如监管不到位、风险管理不完善、金融产品设计不足。要强化对小微企业的管理，防止出现造假现象，加强对互联网金融的监管。
四、结论与建议
随着互联网金融的不断发展，为解决小微企业融资难的问题无疑打开了另一条通道，互联网金融相对于传统的金融市场在解决一些信息不对称、降低交易成本、提高多样化的创新金融产品和服务等方面具有一些绝对的优势，而且互联网金融创新的新型融资模式与小微企业的融资需求有着很好的契合，随着我国互联网金融发展迅速，互联网金融的融资模式越来越多，反过来，融资贷款的平台也相应的促进了互联网金融的蓬勃发展，为小微企业的融资难问题提供了全新的解决方案，对实体经济的发展的也起到了举足轻重的作用，但是在发展过程中，遇到一些问题也是在所难免，这种情况需要在实践中不断探索和改进，最终发展成为适合我国小微企业发展的互联网金融发展模式，由于还在处于发展阶段，应该要加强对互联网金融的监管，建立金融风险监管机制，打造多方位的监管体系，将互联网金融风险防患于未然，来推动着互联网金融的健康发展。
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