陕西省小微企业融资问题分析

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　　 摘 要：本文旨在研究陕西省小微企业的融资问题，通过目前陕西省小微企业的融资现状总结出融资过程中存在的主要问题，并分析影响小微企业融资困难的因素，从企业自身、政府部门和商业银行三个角度，对缓解小微企业融资困境提出相关对策建议。
　　 关键词：陕西;小微企业;融资
　　 一、陕西省小微企业融资现状
　　目前陕西省的小微企业发展迅速、数量众多，对该省的经济发展起着巨大的推动作用。但由于陕西省小微企业发展起步较晚、规模较小，在企业建设方面还存在着自身的管理水平有限、抵押担保能力不足、企业财务制度不健全等问题，导致在发展过程中面临着严重的融资问题。
　　（一）融资方式较为单一
　　由于小微企业受自身实力和传统观念等多方面因素的影响，内源融资成为了小微企业的重要融资方式。在竞争极为激烈的市场中，企业为了更好地生存和发展，需要尽可能地扩大规模，进而扩大融资，而仅依靠内源融资是远远不够的，还需借助外源融资来获得资金。在外源融资中，小微企业对银行贷款和民间融资具有高度的依赖性，而对网络借贷、典当借贷、股权融资等借贷方式保持怀疑态度，融资方式较为单一。
　　（二）融资需求得不到满足
　　充足的资金供应对小微企业的生存和发展具有重要的意义，但同时融资需求无法得到满足也会影响小微企业的稳定和发展壮大。陕西省小微企业的融资需求较为迫切，但受宏观经济环境因素和政策体系不完善等多方面的影响，融资需求并未得到满足。
　　（三）银行融资渠道不通畅
　　由于小微企业自身的不稳定因素较多，银行作为一个理性的市场经济主体，为了保险起见，往往会选择贷款给经營水平高、抗打击能力强、实力雄厚的大中型企业，而对小微企业普遍存在“惜贷”的情况，这使得小微企业获得银行贷款资金的成功率较低。
　　（四）民间融资风险高、成本大
　　民间融资已经成为了陕西省小微企业融资的主要渠道之一，但民间融资的高风险和高成本，使得小微企业面临着两难的境地。一方面，我省目前有关民间融资的法律法规还不够健全，对民间融资的监管严重缺失。民间融资由于缺乏法律的约束，很容易发展成高风险活动。
　　二、小微企业存在融资困境的原因分析
　　（一）小微企业存活率低、风险较大
　　据国家统计局陕西调查总队统计结果显示，新设立的小微企业存活率不高，并且存活率逐年降低，2014年新设立的小微企业存活率由2014年的71.2%到2017年已降至52.6%。较低的存活率，说明企业自身的不稳定因素较多，风险较大，而且银行对其的贷款管理成本也会相对更高，这是造成银行“惜贷”现状的原因之一。
　　1.小微企业的财务透明度低
　　多数小微企业没有健全的财务制度，企业内部缺少专业的财务人员，导致了企业难以向银行等金融机构提供详细的财务报表和较为全面的财务信息。因此，小微企业难以得到准确的信用评估，银行无法得到充足的信用信息，使得银行在融资双方中处于劣势地位。在此情况下，银行出于规避风险的考虑，会减少对小微企业的贷款。
　　2.小微企业抵押担保能力有限
　　小微企业由于规模小，自有资产较少，缺少足够的固定资产作为信贷抵押，也难以找到合适的担保人进行担保，银行等金融机构为了防范风险，往往不愿冒险为小微企业贷款。这也是造成银行“惜贷”的原因。
　　（二）宏观经济环境的影响及政策机制不完善
　　1.优惠政策尚未全面落实
　　近年来陕西省出台了一系列促进小微企业发展的政策，但在落实的过程中，可能存在敷衍执行、政策存在可操作性不强以及落实过程中存在时差等情况，优惠政策难以全面落实，使得小微企业很容易陷入融资困境。
　　2.信用担保体系不完善
　　一般企业在向银行等金融机构进行融资时，会被要求采用抵押或担保的方式进行贷款，但目前陕西省各类担保制度尚不健全，担保机构的信用和资本实力也有一定缺陷，担保产品的种类和数量也难以满足小微企业的融资需求。
　　3.相关法律法规不健全
　　我省目前有关民间融资的法律法规还不够健全，对民间融资的监管严重缺失。民间融资由于缺乏法律的约束，很容易发展成高风险活动。
　　（三）商业银行为小微企业提供的融资服务有限
　　1.受商业银行业务特点影响
　　相较于大中型企业，小微企业的经营风险较高，银行贷款手续复杂，小微企业的融资优势不如大中型企业，银行作为以盈利为目的的机构，大中型企业依旧是银行信贷资源的主要投向，尽管国家政策在逐步引导银行支持小微企业，但短期内银行歧视小微企业的现象依然比较普遍。
　　2.金融产品和业务创新不足
　　银行现有的金融产品种类单一，适用性不强，不能从根本上满足小微企业的发展。不同地区的经济发展不同，企业需求不同，银行现有的金融产品缺乏针对性，即使企业愿意通过银行贷款，也会因各种条件，如贷款抵押物、金额、期限等的限制难以从银行成功融资。
　　3.银行内部信用评级体系不完善
　　小微企业具有短、小、急、频的融资特点，银行为了控制贷款风险，具有一套严格的准入程序，审批资料搜集、送审程序烦琐，环节重重，审贷时间较长，这些与小微企业自身的特点不相符，难以满足小微企业的需求。
　　三、促进小微企业发展的建议
　　（一）小微企业完善自身建设、提升融资能力
　　要想解决小微企业融资问题，最根本的策略还在于提高企业自身的实力。小微企业需要建立或完善企业的财务制度，编制符合相关规定的财务报表，能够向银行等金融机构提供较为全面真实的财务信息，从而提高贷款的成功率。同时，小微企业需要加强信用建设，树立诚信意识，这就需要管理者具备良好的诚信意识，按时还款、纳税，避免出现诚信问题，注重企业的信誉建设。
　　（二）陕西省政府加强对小微企业的政策扶持力度
　　对于小微企业当下所面临的融资困境，政府还需建立健全相关法律法规，出台可操作性强的相关扶持政策，加大对小微企业的支持力度，优化小微企业融资环境，减轻小微企业融资负担，从而促进小微企业整体发展。
　　（三）商业银行逐步增强对小微企业的资金支持
　　针对小微企业在融资过程中具有的“频率高、时间紧”等特点，商业银行应当开辟出小微企业融资的绿色通道，尽可能简化贷款的申请流程、提高贷款的审批效率，以节约小微企业的融资时间和成本。商业银行还可以通过创新融资信贷产品，丰富小微企业的融资形式。在风险可控的条件下，开发出满足小微企业“贷款资金少、频率高、时间紧”特点的信贷产品。
　　参考文献：
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　　作者简介：
　　杨思琪（1996-），女，会计专硕，硕士研究生，西安财经大学。
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