支付宝线下移动支付对传统银行卡影响研究
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[摘 要]随着信息技术的发展和智能手机的普及，支付宝线下移动支付成为新型支付方式，为人们生活提供便利。支付宝线下移动支付具有传统银行卡没有的优势，使传统银行卡面临空前挑战。银行应合理看待支付宝线下移动支付，提高服务水平，开拓新的业务领域。本文主要研究支付宝线下移动支付对传统银行卡的影响，希望给银行提出一些建议，力图推动支付宝线下移动支付和传统银行卡共同发展。
[關键词]支付宝；线下移动支付；传统银行卡
[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.20
随着信息技术在金融领域的深入应用，第三方支付随之诞生，支付宝线下移动支付成为重要的支付手段。目前，传统银行卡面临严峻挑战，怎样降低支付宝线下移动支付的冲击，成为银行急需解决的问题。银行应合理看待支付宝线下移动支付和传统银行卡之间的竞争关系，主动寻求合作，使两者共同发展，促进信息技术在金融领域的应用。因此，研究支付宝线下移动支付对传统银行卡的影响，具有重要的现实意义。
1 支付宝线下移动支付的优势
第一，交易成本低。在使用传统银行卡进行跨行转账、取款时，银行会根据交易金额收取一定支付费用。支付宝对于100万元以下的跨行转账不收取交易费用，用户花费的交易成本低，所以用户更加愿意使用支付宝软件。第二，电子商务交易风险低。传统银行卡支付方式有两种，一种是货到付款，另一种是款到发货，在交易过程中存在很高的风险。支付宝线下移动支付，通过第三方平台存储货款，当用户收货并验货后，卖方才能收到货款。同时，用户的交易信息在支付宝平台可以查询，有效保证了用户利益。第三，资金流动性强。传统银行卡中的活期存款收益较低，而定期存款又不方便用户使用，因此支付宝线下移动支付成为用户的最佳选择。用户可以将钱存入余额宝，这样既能得到比活期存款更高的收益，也方便资金使用。
2 支付宝线下移动支付对传统银行卡的影响
2.1 对传统业务的影响
负债业务是银行的基础业务，其他业务以负债业务为基础展开。用户在银行卡中的存款是银行资金的主要来源，换句话说负债业务中的资金大部分来源于存款业务。支付宝线下移动支付的出现，为用户存款、取款提供新的渠道，使得用户支付行为脱离银行体系，不利于银行长期发展。存贷利差，是银行盈利的重要组成部分，支付宝线下移动支付将公众存款分流，使得银行流失存款，影响银行经营效益，不利于银行扩大规模。信贷业务是银行的主要盈利产品，带有一定经营风险。支付宝线下移动支付，抢占了银行的收单市场，对传统银行卡造成巨大挑战。“蚂蚁花呗”给予支付宝用户一定消费额度，瓜分银行信贷业务盈利，进一步降低银行盈利，使银行盈利范围逐渐缩小。
2.2 对中间业务的影响
中间业务是指银行通过代理人或中间人身份，为用户提供金融服务并收取一定利益的业务。随着金融业的不断发展，中间业务势必会成为银行发展的关键领域。支付宝线下移动支付可以充当信用中介，在支付结算、基金保险等业务中发挥着重要作用，严重影响银行的中间业务。在支付结算业务中，支付宝线下移动支付相较于传统银行卡来说，手续费更少，能降低用户结算成本。同时，支付宝将多家银行集中在同一平台，减少用户注册多家网上银行的麻烦，可以节约用户时间。因此，人们逐渐形成使用支付宝进行支付结算的习惯，致使银行损失部分利益。在基金保险业务中，银行曾一度处于垄断地位，而支付宝以海量用户为基础，通过余额宝吸引用户注意力，降低了银行的中间业务收入。
2.3 对客户资源的影响
用户是银行发展的基础，也是银行盈利来源的保障。缺乏用户的银行，会出现许多发展问题，甚至会消失在市场之中。支付宝线下移动支付和传统银行卡之间存在竞争关系。支付宝积累了海量用户信息，了解用户喜好，为用户提供针对性、人性化服务，满足了用户多样化需求。支付宝线下移动支付，符合用户日常行为习惯，适应用户图方便的心理，吸引了大批量青年用户。随着时代的发展，青年用户的年龄随之增长，成长为大量拥有社会财富的消费者，到那时银行的用户群体将逐渐流失。
3 银行的应对措施
3.1 转变经营理念
现阶段，传统金融逐渐向互联网金融转型。支付宝线下移动支付，是互联网金融发展的重要环节，不仅垄断了用户信息，还剥削了银行的经济利益。银行应转变经营理念，客观分析支付宝线下移动支付带来的挑战，利用敏锐的市场嗅觉，找到正确发展方向。一方面，银行应迎合市场需求，主动服务用户，利用已有用户数据信息，分析用户需求，挖掘用户偏好，创新服务形式，提供满足客户需求的金融产品，满足用户需求，避免用户流失。对于一些办理银行卡多年的老用户，银行可以提供一些福利，如在特定节日发送祝福短信，赠予用户礼品等，增加用户粘性。另一方面，银行需要打破思维局限，以传统银行业务为基础，结合互联网技术，创新业务形式，扩展服务渠道，提高业务质量。银行应保持清醒判断，将支付宝线下移动支付的挑战化为银行发展新业务的机遇，借鉴支付宝开放、方便的精髓，为用户提供更好的服务。
3.2 重视客户体验
相对于银行来说，支付宝的用户群体更为广泛，凭借简单易懂的操作步骤，带给用户全新服务体验。银行需要以用户需求为导向，以服务用户为出发点，注重用户体验，为用户提供更加方便、快捷的服务。第一，银行需要解决现有客户服务过程中存在的问题，在不影响盈利的前提下，改变服务模式，简化业务办理环节，提升办卡体验。例如在办卡时，可以引导用户利用自助办卡机添加身份信息，缩短办卡花费的时间，提高用户满意度。第二，银行需要扩大金融服务面积，从用户生活、工作中的各个领域入手，为用户提供高质量服务，提高用户用卡频率。银行可以丰富银行卡功能，推出一卡通服务，增加用户粘性。例如，用户出行，可以利用银行卡坐公交和地铁。在日常生活中，用户可以利用银行卡缴纳煤气、水电费。通过这种服务模式，用户使用银行卡的频率会有所提升，也会更加信赖银行。
3.3 与支付宝平台合作
银行卡和支付宝都为用户而服务，从长远角度来考虑，两者需要共同发展，发挥各自优势。银行应和支付宝平台建立合作关系，共同为用户服务，开创合作共赢的新局面。目前，我国征信体系尚未成熟，支付宝平台中的交易记录，可以为银行信用评价提供信息支持，有助于降低银行运营风险，使银行更好地为个人及小微企业提供信贷服务。与此同时，支付宝平台也通过信息外包服务获得更多利润，有利于自身发展。银行可以借助支付宝的技术优势，建立互联网信息系统，加快信息化建设步伐。银行需要为支付宝提供业务支持，例如绑定支付宝账户和银行卡，帮助用户解决资金安全问题。银行可以和支付宝建立用户资料库，双方共享用户资料，联手构建大支付模式，创造更大范围的支付市场，服务更多用户。
4 结 论
在信息时代，人们的生活节奏逐渐加快，支付宝线下移动支付使人们的生活更加便利，有着良好的发展前景。传统银行卡虽然在某些方面不及支付宝线下移动支付，但从目前情况来看，支付宝线下移动支付还不能完全替代传统银行卡。银行需要不断研究传统银行卡的作用，扩大业务范围，提升用户体验，和支付宝积极合作，促进双方共同发展，使传统银行卡支付重新焕发生机。
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[3]陈好孟，黄丽珍，章亮，等.移动支付对现金支付替代影响研究——以天津市为例[J].华北金融，2018（9）：76-80.
[作者简介]指导老师：钱莙（1972—），女，汉族，江苏常熟人，副教授，研究方向：工商管理方向。
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