论商业银行个人贷款风险的控制
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摘 要：目前商业银行的一项重要业务就是个人贷款。随着我国居民个人收入的增长，其消费能力和消费需求也在不断提升。因此，各大商业银行都在积极开发与经营针对个人的多种贷款业务，一方面使商业银行获得了经济利润，另一方面也面临着一定的贷款风险。鉴于此，在分析当前商业银行个人贷款发展状况、个人贷款风险成因的基础上，提出有效控制个人贷款风险的对策建议。
关键词：商业银行;个人贷款风险;信用制度
中图分类号：F83 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）17-0155-01
随着我国经济社会的持续快速发展，广大居民的个人消费能力和水平不断提升。为了与之相适应，各大商业银行都在积极拓展各种形式的个人贷款业务，其中必然潜藏着逾期贷款等危险，使得商业银行在取得经营效益的同时也带来了经营风险。因此，商业银行面对的经营环境更加复杂，必须采取有效对策控制个人逾期贷款风险，切实提高资产质量，保证自身的持续健康发展。
一、我国商业银行当前个人贷款发展状况
在目前新的经济发展形势下，个人贷款是商业银行需要经营和拓展的一项重要业务，而且在经济被逐步加以细分的背景下，商业银行目前向自然人投放贷款，针对居民个人在住房、车辆使用、房屋装修等各方面都提供了针对性的个人贷款，使个人贷款在形式和种类等方面更加的多样化。而且商业的个人贷款呈现了持续增长的态势，为商业银行带来较为丰厚的经济效益，同时也使其面临一定的经营风险，要求商业银行必须加以高度重视和有效控制。
二、商业银行个人贷款风险形成的原因
（一）由于个人原因导致的风险
一是客户个人贷款业务办理完毕之后，由于个人收入下降或者失业等工作风险，致使不能及时偿还各人的贷款。二是客户不合理地安排自身财产，由于错误的投资经营决策或者是超前消费，都会使客户逾期还款或无法还款，导致商业银行受到经营损失。三是客户自身出现信誉问题或者是及还款意识不强，一旦遇到还款困难就可能后续还款不积极，以至于出现了逾期现象。
（二）外部因素变化导致的系统风险
所谓的系统风险，主要是指因为一些外部因素出现变化而导致的全局性经营风险。商业银行难以通过投资的多样化来化解全局性经营风险，致使个人贷款业务在多种层面受到影响，而可能发生不可回避和不可分散等风险。例如，在开展个人房产贷款业务的过程中，可能出现因为房产开发商经营不善而引发的风险。
（三）国家金融发展或相关政策变动导致的风险
随着我国经济实现了持续快速发展，针对金融经济生活中存在的多种经济元素，国家会相应地调整经济金融政策，因此可能会在政策方面增加商业银行的经营风险。例如，国家始终高度重视房产管理，相继出台了如征收房产税等不同的发展政策，从而增加了商业银行个人住房贷款业务风险。
（四）内部人员操作导致的风险
这也称内部风险。目前，各商业银行都在积极采取措施消除内部风险，例如，通过限制业务权限、制约岗位权力、开展定期或不定期的检查和抽查、排查员工工作行为，有效地约束了内部人员的操作行为，内部风险发生的概率基本上已经很小了。
三、控制和防范商业银行个人贷款风险的对策
（一）建立健全有关规范个人贷款的法律法规
为了确保个人信贷市场的稳定有序发展，国家应进一步健全相关的法律法规，进一步明确在个人贷款活动中相关主体的权利和义务，明确规定消费者失信行为将会面临的惩罚，用法律手段规范消费者的借贷行为，从而对个人贷款风险加以分散。同时，应持续健全完善社会保障、住房和医疗等相关制度，从而实现个人信用风险的共担与分散。
（二）逐步健全与完善个人的信用制度
健全个人信用制度有利于降低个人信贷的交易成本，因为个人信用制度的健全和有效落实，能够弥补信息不对称的不足，从而有效地抑制逆向选择和个人道德风险。要实现个人信用制度健全完善的目标，首先要在全社会范围内建立健全个人征信系统。目前，我国的个人征信系统还处在初级发展阶段，应集中、及时地对个人的金融信息进行电子化更新。同时，要针对不发达地区加强其征信系统基础设施建设，从而实现个人征信系统的全国互联共享，保证各级各类商业银行全面准确地审核个人贷款资料。在此基础上，各商业银行还应该立足于自身业务构建个人信用评价体系，从而提供基本的放贷标准。例如，在商业银行内部构建个人信用风险评分系统，针对客户个人的信用进行打分，根据得分情况确定不同客户的信用等级。具体的操作程序是，首先对授信对象的信用进行评分，在此基础上，针对信贷对象所拥有的信用记录、贷款的担保方式、信贷项目等具体情况，及时动态地调整授信对象的信用评分，从而得出本次个人信贷业务的信用评分，最终确定该信贷业务所具有的风险等级。同时，全面、准确地预测个人还款的意愿和能力，为银行决策提供科学的依据，从而实现在源头上控制和防范个人贷款风险。
（三）在银行内部逐步完善个人信贷风险管理体系
商业银行通过完善个人信贷风险管理体系，在内部严肃个人信贷纪律，切实明确责任，如果出现问题，严肃追究相关人员的责任。严把贷前入口关，保证发展个人信贷业务有规划，对操作的各环节严格规范其流程。第一，在对个人贷款进行审核时，着重综合评估个人保险、个人信用记录、个人负债比率等情况。同时，要认识到抵押担保也不能完全消除风险，因为个人用于抵押的物品也存在风险，因此必须切实掌握贷款人的实际收入情况。第二，在办理个人贷款的过程中，要明确规范各岗位的关键操作，切实把岗位任务、岗位责任和岗位权限有机地统一起来，确保个人信贷业务办理准确无误。第三，在个人贷款办理完成后，要从跟踪监控的角度构建风险预警机制，定期或不定期地进行跟踪监控。要对客户的还款动态予以密切关注，一旦出现拖延还贷的情况，要及时查明原因并切实采取有效的应对措施;对于具备还款能力但是故意拖延或者拒不还款的，要及时通过信函或者口头方式通知本人，并且进行逾期贷款罚息处理，必要时对其抵押物进行处理，直至采用法律手段解决问题。第四，针对那些多次恶意拖欠、拒不还贷者，在加大追讨力度的同时，坚决将其拉进“黑名单”。第五，针对贷款到期而贷款人潜逃或者下落不明者，应及时报警，提请公安部门通报协查。
随着经济的持续发展，在商业银行的各项业务中，个人贷款占据着越来越大的比重，同时也潜藏着比较大的个人贷款风险，主要包括由于个人原因导致的风险、外部因素的变化导致的系统风险、国家金融发展或相关政策变动导致的风险、内部人员操作导致的风险等，其中最常见的是个人原因造成的风险。因此，我国商业银行要适应市场形势的变化，不断研究、排查各种个人贷款风险因素，在现有控制风险的措施和手段的基础上，坚持运用改革创新的思路进一步管理与控制风险，切实提高自身资产的质量，以实现商业银行个人信贷业务的持续健康发展。
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[责任编辑 兴 华]
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