商业银行个人理财业务问题及对策研究

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　　摘 要：近年来，个人理财业务在我国得到了快速发展，但国内商业银行的个人理财业务经营模式尚未健全，各项管理措施尚未完善，商业银行在经营该业务时容易出现各种问题。首先，从国内商业银行个人理财业务所处的背景出发分析了个人理财业务的现状;其次，总结出了商业银行个人理财业务中出现的各种问题，并分析了出现这些问题的原因;最后，提出了解决这些问题的合理化建议。
　　关键词：商业银行;个人理财业务;问题;对策
　　中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.11.058
　　1 背景
　　随着我国经济发展进入了新时代，居民可支配收入逐渐增多，理财意识也普遍增强。满足了基本的生活需求之后，居民不断寻求从购买各种金融资产中获得投资收益，他们已不再局限于存款这一传统的理财方式。相反，他们往往愿意购买各种理财产品来获得更高的收益。目前，广大居民最信任的仍是商业银行，他们倾向于购买商业银行的理财产品来实现自己的期望收益。这一投资需求促进了商业银行个人理财业务的快速发展，但在发展过程中却出现了一系列问题。商业银行必须找出解决这些问题的对策，以便更好地满足居民的投资需求。
　　居民理财意识的增强，大大促进了商业银行理财业务的发展和社会资金的有效配置。同国外相比，我国的个人理财业务起步较晚，经营模式和风险防控机制尚未健全。因此，商业银行在经营个人业务时，容易出现一些问题，大大限制了该业务的持续稳定发展。虽然商业银行的个人理财业务在发展过程中存在一些问题，但是它的风险较低、购买方便和收益相对较高，这一系列特点使得它正逐渐成为商业银行除信贷和存款以外的又一主营业务。商业银行也利用互联网技术依据居民偏好进行转型创新，以便更好地迎合居民的理财偏好，在同其他互联网金融企业的竞争中取得更多客户资源。
　　商业银行作为我国银行业的主力，为我国的经济发展做出了巨大的贡献。因此，商业银行在个人理财业务中的客户资源对于其经营发展十分重要。商业银行应及时发现并解决在经营该业务时出现的各种问题，创新个人理财产品的种类和功能，促进社会资金的合理配置和有效利用，为社会的进步和发展提供强大的动力。
　　2 商业银行个人理财业务的现状
　　我国商业银行的个人理财业务是指商业银行通过对客户的资产负债情况、收支情况以及现金流量情况等的评估，结合客户的风险、收益偏好，运用特定技术给客户推荐适合其实际状况的理财产品和服务的金融活动。近年来，我国经济快速发展，居民可支配收入水平逐年提高、理财意识普遍增强，商业银行的个人理财业务迎来了全新的发展机遇。为了满足不同年龄段、不同收入水平客户的差异化需求，商业银行立足于自身原有的理財产品，其研发的理财产品和理财服务也在不断地推陈出新，制定了具有前瞻性的战略计划，从而争夺更多的客户资源。
　　从2015年开始，国内商业银行个人理财业务营业额均出现了快速增长，虽然其增长率出现稍微下降，但总体而言，个人理财业务仍呈现出了稳定增长的趋势。由于商业银行的宗旨是“以客户为中心”，所以其在经营个人理财业务的过程中，也秉承了这一理念，分利用各种线上、线下的渠道为客户提供创造了更多的优质服务，努力满足客户的理财需求和满意度。另外，商业银行也为客户提供了各种后续的跟踪服务，包括各种礼品赠送活动、短信祝福语、反馈信息收集等，通过这些服务来推动客户购买理财产品和服务的意愿，发掘潜在的优质客户，从而推动银行理财业务的发展。
　　3 个人理财业务中的问题
　　3.1 理财产品结构方面的问题
　　3.1.1 理财产品较为单一
　　商业银行的理财产品只满足了广大投资者的需求，理财产品较为单一，没有根据不同客户的需求层次提供适合他们的理财产品，无法满足客户的理财意愿。
　　3.1.2 理财产品同质化问题严重
　　国内商业银行提供的理财产品缺乏差异化，同质化问题十分严重，不能形成特色的品牌优势，无法满足投资者复杂的投资需求。
　　3.1.3 理财产品期限和资金投向错误搭配
　　商业银行对理财产品的期限和资金投向的重视度不高，两者出现了错误搭配，增加了资金的流动性风险，容易引发资金链的断裂，严重时将阻碍经济的稳健运行。
　　3.2 客户管理方面的问题
　　3.2.1 高净值客户较少
　　在商业银行进行个人理财业务的投资者质量不高，一般净值客户的数量多于高净值客户。
　　3.2.2 对客户的管理工作不到位
　　商业银行个人理财业务在我国起步较晚，没有建立起一套完整的客户管理体系，对客户的管理工作存在着不足。
　　3.3 促销活动方面的问题
　　3.3.1 缺乏合理有效的促销方式
　　在推销理财产品时，商业银行主要以线下的人员促销方式为主，线上的网络促销、电话营销较少。仅仅依靠线下的促销方式无法向客户全面介绍本行理财产品的详细内容，难以达到良好的宣传效果。
　　3.3.2 促销制度安排不合理，难以调动全行的资源
　　商业银行实行公司业务和个人业务两条业务促销模式，导致对公业务经理只熟悉自己负责的那部分理财产品，而缺乏对私人理财产品的了解，不能向广大的个人客户全面介绍行内的理财产品，造成了潜在个人理财客户流失现象。
　　3.4 理财人员方面的问题
　　3.4.1 缺乏全面熟悉理财业务的专业人员
　　商业银行招聘的理财工作人员的专业知识和专业技能无法胜任本行的个人理财业务，缺乏专门的理财工作人员。
　　3.4.2 理财人员理财服务意识淡薄
　　商业银行从事理财业务的工作人员没有经历过严格的专业培训，无法根据客户的具体情况向客户推荐合适的理财产品和服务，理财服务意识淡薄。 　　3.5 风险管控方面的问题
　　3.5.1 商业银行对风险管理的认识度明显不足
　　随着商业银行个人理财业务的开展，客户购买的理财产品也逐渐增多，这些理财产品蕴含的风险性十分复杂，而从事风险分析的工作人员对这些风险的认识度不足，给投资者带来一定的风险。
　　3.5.2 风险评价制度较低
　　商业银行的风险评估人员在对客户进行风险评价时，并未完全按照规定程序执行，使评价的结果不准确，增加了客户的风险。
　　3.5.3 制定的风险控制方案不健全
　　商业银行部分理财工作人员没能及时将客户的详细资料提交，难以制定健全的风险防控方案，增加了风险发生的可能性。
　　4 个人理财业务问题出现的原因
　　4.1 理财产品缺乏创新性
　　目前，商业银行研发的理财产品创新性不足，产品形式较为单一，主要以一些期限较短、风险较低和收益较低的个人理财产品为主。
　　4.2 缺乏对客户的有效管理
　　商业银行在对客户进行管理时，不能合理地区分目标客户，难以形成差异化的客户服务模式，无法为客户提供特色化的优质服务。同时，其管理方法较为落后，客户服务方式缺乏科学性，难以对客户进行有效的管理。
　　4.3 银行促销方式落后
　　目前，商业银行的促销方式仍以传统的线下促销为主，促销体制较为落后，难以应对客户日益增长的理财需求。
　　4.4 缺乏对理财工作人员的培训
　　商业银行忽视对理财工作人员的专业理财知识培训、服务客户方式的培训以及服务意识方面的培训，严重阻碍了个人理财业务的发展。
　　4.5 风险管控机制不合理
　　商业银行没有高度重视个人理财业务的风险管理工作，造成银行内部风险管控机制不健全，导致理财工作人员对理财产品的风险管控意识明显不足。
　　5 解决个人理财业务问题的对策
　　5.1 推动理财产品创新转型
　　银行应积极推动在手机、互联网客户端理财产品的开发创新，运用互联网技术研发出满足客户需求的复合型理财产品，进一步形成本行理财产品的品牌优势。
　　5.2 重视客户关系的管理工作
　　银行应继续秉承“以客户为中心”的理念，重视对目标客户理财意识的培养工作，帮助他们形成正确的理财观念，根据自己的实际情况购买理财产品。
　　5.3 实施多样化的理财产品促销方式
　　银行应注重开发线上的理财产品销售渠道，运用手机、互联网等手段增加宣傳力度，实现多样化的促销方式。
　　5.4 努力吸引高端理财工作人员
　　银行应该引进专业理论扎实、能力突出以及具备创新能力的人才从事理财工作，同时重视对他们专业技能的培训工作。
　　5.5 构建个人理财业务风险防控体系
　　银行应全面建立风险防控机制，完善内部的风险防范体系，同时建立专门的风险防控部门，采取合理有效的措施降低理财过程中可能发生的风险。
　　6 结语
　　解决个人理财业务问题，既是商业银行自身业务开展的要求，也是社会资金合理配置和有效使用的要求。只有从源头上解决了这些问题，商业银行才能在同新兴的互联网金融企业的竞争中取得胜利，吸引更多的优质客户，扩大其业务经营范围，从而取得快速的发展;同时，我国社会中闲散的资金才能在商业银行的帮助下得到合理的配置，用于资金稀缺的地方，提高资金的使用效率。
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