人身保险在个人理财中的作用

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　　[摘要]个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实行理财目标。个人理财是一种个性化、综合化的服务活动。人身保险是以人的生命或身体为保险目标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依据保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。人身保险包括人寿保险、伤害保险、健康保险三种。本片文章就人身保险市场背景进行了分析，并阐述了人身保险在个人理财中的重要作用。
　　[关键词]人身保险 个人理财
　　目前，个人的生活水平日益提升，文化程度日益提高，投资理财意识日益增强，越来越多的人开始重视自己的财务规划，从而提升自身的财务管理人力。此刻，人身保险在此刻渐渐走入人们的视线，充当起越来越重要的角色，也为个人投资理财提供了有力的保障。本文客观阐述个人保险在投资理财中的作用，不夸大、不贬低，就人身保险市场背景、人身保险在个人理财中的作业、人身保险在个人理财中的价值进行浅析。
　　一、人身保险市场背景分析
　　人身保险与个人理财的关系起源于美国，在20世纪30年代由保险营销人员提供最早的个人财务规划服务，1929年到1933年美国出现的银行挤兑危机和股市大灾荒，使人民普遍丧失了对银行和证券公司的信赖。此时，严重的经济危机给人们的生活带来了巨大的不确定性，保险公司提供的可以满足各种不同需求，甚至为客户量身定做的保险产品逐步进入人们的视野。由此，拉开了人身保险与个人理财休戚相关的序幕。
　　（一）人身保险市场起步较晚
　　在国外，上至元首，下至平民，保险渗入了他们生活的每一个环节，成为了他们生活中不可或缺的一部分，也让人身保险成为了一个链条，或者说是一个围栏，能够有效的将风险隔离在外，也为个人理财贡献了应有的一份力量。而我国的人身保险，较发达国家相比，起步较晚，在发展速度上，也不及发达国家，但是在制度的改革和深化下，我们看到了人身保险的发展，尤其是人寿保险，将可能成为一种刚需，尤其是在人口老龄化的今天，人身保险，将成为个人理财的一个重要支撑。
　　（二）人身保险信任度低
　　在我国，人身保险的普及率并不高，这就导致人们对人身保险存在很大程度的质疑，对人身保险的售后及相关问题，存在一定的信任危机，购买保险时心存质疑。目前中国的现状，民众对推销存在严重的抵触心理，对推销的不认同导致了人身保险的销售难度极大。民众对于保险知识的缺乏，也是导致对保险信任度降低的根本原因之一。这就要求要及时与客户沟通，并为客户提供更具价值、更长期稳定的保险险种，提升客户的信任程度。
　　（三）人身保险重视程度不够
　　目前，人身保险并未引起足够的重视，人们普遍认为，人身保险缴纳的金额不能有效回馈，认为人身保险只是对健康的一种保障，未能将对人身保险的认识上升到理财层面，固而谈不上重视。由于历年来保险为社会做出了一定贡献，为了鼓励和扶持保险业更加健康、稳健、快速的发展，2016年，国务院颁发了《关于保险业改革发展的若干意见》，相信在大趋势的引领下，人身保险的重视程度应该能得到一定程度的提升。
　　（四）人身保险宣传不到位
　　日常生活中，人生保险并未宣传到位，人们对于保险的认识较为粗浅，大致的认识都停留于重大疾病医疗，而对于人身保险中存在的理财项目，不得而知。这就需要保险人员加强日常宣传，多措并举，通过多种渠道，将保险的險种、利弊都宣传到位，随着保险的普及发展，人身保险将在个人理财中承担重要的作用。
　　二、人身保险在个人理财中的意义
　　人身保险包括人寿保险、伤害保险、健康保险。各类险种，在理财上均有着重要的意义。个人理财中，“备用金”的概念非常重要，个人理财就是为了实现个人的生活目标，对自己的资金实现的管理，是我们肯定自我生活，对家人实现保障的先提条件。在日常的个人理财中，赚钱、用钱、存钱都是必备的元素，而人身保险，将此三种元素有机的结合起来。在投保的过程中，我们能够赚取分红等收益，在发生重大疾病等事故时能够报销相关的费用，而缴纳的金额，可以实行不定期支取，达到了存钱的目的。正所谓，鸡蛋不能放到一个篮子里，资金的储蓄、保险和投资在此刻显得尤为关键。
　　（一）老龄化社会的保障
　　当今社会，老龄化趋势日益严重，“1+2+4”的家庭结构愈来愈多，在这种趋势下，如何做好养老工作已经成为日益凸显的问题，保险的投入，能较大程度的为老龄化社会提供保障。如：按照现在家庭状况，为老年人进行投保，在老年人年龄较大时，可以按照月份领取相应的备用金额，此份备用金额，是最初投保投资产生的效益，是个人理财的收效，人身保险在老龄化社会日益严重的情况下有着重要的作用，是老龄化社会的一种保障，是一种保障型理财。
　　（二）重大疾病保障
　　人身保险多种多样，其中含有伤害保险，而保险受益人通常也有多种方式的投保方式。个人保险，能为重大疾病提供治疗基金，变相的为个人节约了治疗基金，也是一种个人理财实现的形式，投资的收益，为重大疾病提供了保障，他能有效的分散风险，降低损失，是一种消费型理财。比如：日常生活中，我们要承受重大风险影响，对于无法承担的重大风险影响，将给经济带来重大损失，情节严重的，将给家庭带来巨大的经济灾难，此刻，我们需要用人身保险来转嫁这种风险，让其给家庭带来的风险降至最低。
　　（三）子女教育婚姻保障
　　为下一代投保，是投资理财的一种重要的形式，也是一种长久的投资，能够为子女的升学、婚姻提供有力的保障，定期存取，在升学、婚姻等关键的时间节点支取，是一种长久而有效的投资。是一种投资型理财。正如著名学者或是博士谈及保险时曾经这样说：“保险的意义，知识今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真豁达，父母预备儿女，这是真慈爱，能做到这三步的人，才能算作是现代人。” 　　三、个人理财中人身保险发挥的作用
　　可见，人身保险在个人理财中有着重要的意义，如何能够利用人身保险做好个人理财，如何能够做好退休理财规划、重大疾病理财规划及子女婚姻理财规划成为了一项重要的课题。科学合理的理财政策，能够及时而有效的起到风险防范、科学支配收支的重要作用。
　　（一）灵活存取，定期账户
　　人身保险是一个定期储蓄账户，能够储存金额，是一个保值的账户，在投保人指定的范围能，可以灵活的存取，随时的使用，是一种灵活的投资方式。而投保人员，也将根据个人的实际情况，规划家庭业务，规划个人财产，确定缴费期限，保证投资的多样性，充分掌握理财情况，并适时支取，做好个人理财。
　　（二）小的投入，大的作用
　　人身保險是一个支点，较小的投保金额，能够支撑起巨大的医疗费用，当个人发生疾病时，能够利用医疗保险投保后的保额，让个人受益，是一种消费型的有效投资，是在用可控的费用支出，去转移难以承受的风险，让此项投资产生了巨大的意义。投资理财就是一种风险工作，让我们时刻在为无法预料的事情做准备。有些意外发生，将会大幅度的改变我们的整体投资计划，而我们进行少量的投入，可以保证，当我们再面临大幅度改变的时候，有应急的保证，可以保障我们整体不受较大的损失，就像一个小小的支点，可以起到撬动地球的庞大作用。
　　（三）风险防控，基础保障
　　人身保险是一个基础保障，现代社会纷繁复杂，存在着诸多的不确定性。在不确定因素如此之多的今天，让我们感受到了来自各种情况、各种不同程度的风险。保险能够让受益人心存一份安心，了解在有特殊情况的时候能够得到一定的保障，是一个基础保障，因为有这一份投资，让我们分散风险，规避风险，减少损失。
　　（四）零存整取，实用性强
　　人身保险理财，是一种零存整取，理财，也就是将财富管理起来，以便更好的利用，在不需要的时候进行存储，在需要的时候将前期存储的金额进行提前，以备使用。比如：作为个人家庭理财，我们时刻面临着各种计划，买房、买车车、装修、子女教育、子女婚姻等多项需要支出费用的时刻，人身保险理财，可以让我们合理规划这些时间节点所需要的资金，在日常定期存入，在需求的时刻及时取出，零存整取，小投入，大效用。
　　（五）充分分析，合理选择
　　在个人投资理财的选取上，要做好充分的分析，在选取之前，应当对自己的经济条件及各方面因素进行综合分析，并对险种进行充分的了解，了解适用范围及相应的汇报。由此，才能让人身保险发挥最大的作用，也能让投资更加有效，在最合适的时间取得最大限度的回报，同时，也要精心挑选购买渠道，通过正规有效的渠道购买最合规的产品。在投保人的选取上，也一定要选取最合适的人员，比如给中年人，建议投保重大疾病类的保险，给儿童则建议选择长效的险种。另外，也需要适可而止，不能轻信销售人员的推荐，要理性消费，理性购买，达到利益最大化。
　　综上所述，人身保险在个人理财中扮演了重要的角色，起到了重要的作用。如何能够利用好人身保险，做好个人理财，是个人亟待解决的问题。也建议个人在人身保险险种的选择上，做好精细化管理，精细化分析各类险种的细节项目及利弊，尤其是个人需求，这样才能更好的做好个人理财。让人身保险在个人理财中，真正能够发挥应有的作用。
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