中国人口老龄化对人身保险消费的影响探究
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摘要：随着我国经济的迅速发展，我国已经加快进入老龄化社会。老龄化日趋严峻，养老问题越来越受到大家的重视。研究表明人口老龄化已经成为全国乃至全世界不可避免的重要问题，预计到2050年，60岁老年人口数量将达到4.82亿。本文将分析老龄化态势与人身保险结构，结合实际情况分析，该形势引发的年龄结构保险消费差异、医疗健康保险销量骤增、商业养老保险得到发展等情况，为落实智慧养老提供参考。
关键词：中国;人口老龄化;医疗健康;人身保险消费
中图分类号：c924.24;F842.6 文献标识码：A
截至2016年底，中国60岁及以上的老年人人口数量已经达到2.4亿人，占据我国总人口数量的16.9%。由此可见我国人口老龄化已经成为不可逆转的重要问题。面对庞大的老年人口基数，更多的人需要养老制度的落实，但是仅增加资金人力投入不是长久之计，保险金融模式优势正受到关注。
1中国人口老龄化态势
1.1人口老龄化的原因
广义上来看，人口老龄化是代表国家人口生育能力整体减弱、人均寿命大幅度延长后造成年轻人数量减少，且老年人口数量增加的社会形式。简单来说就是老年人人口比例对应提高的动态现象。当前人口老龄化这一概念可以指代两种年龄结构变化状态：一是单纯的60岁及以上老年人数量提高，总人口数量占比持续扩大;二是社会人口结构趋势偏向于某一状态，整体社会活动形式偏向于老龄化。一般来说，一个国家60岁及以上人群数量占据总数的10%就代表该地区已经迈入老龄社会阶段，上文中提到，现在我国占比可达到16.9%，说明中国态势比较严重。发生该现象的主要原因是由于20世纪后半程开始我国为合理控制人口数量，开始实行计划生育对策，导致出生率大幅度下降，推进衰老进程。从好的形式上来看，世界范围内的老龄化是第一次出现，所以也可以将其看做另一种形式的社会进步，这不仅为医疗、教育、经济发展提供了发展机遇，同时还推进了人身保险行业快速、稳定地发展。
1.2人口老龄化现状
中国作为老龄化形势严峻的国家，在20世纪开始推进计划生育政策以后，就开始迈进了新的人口结构形式道路。但是需要注意到，我国仍处于发展中状态，在社会经济形势仍不完善的情况下踏入这一进程，势必会造成“先老后富”形式的出现，据数据局统计，2015年开始中国老龄化社会发展速度持续加快，在世界范围内排名已经由1960年的75名一跃到60名，但是人均国民生产总值仅仅为3000美元，距离“先富后老”标准足足差了17000美元。因此经济实力不完全发达的情况下，如此飞速的老龄化形势，仅靠国家的社会保障体系是无法满足日益增长的养老需求，解决养老问题的。养老问题成为社会主义市场经济体制发展的重要制约部分。面对巨大压力，我国政府在养老问题上开始不断建设计划，但受到经济社会影響，截至2009年，我国各类型的养老福利机构只有37638个，仅能为1.6%比例的老年人提供服务，在同发展中国家相比也处于较低位置。
2人身保险消费结构
2.1人身保险职能
保险职能从宏观意义上来看，就是为了减少危险，并且协助组织经济补偿，这也是保险制度的根本原因。人身保险涵盖了损失补偿与经济给付，在风险损失已经发生后，就需要按照合约上标准进行赔偿，恢复其原有价值，使相关社会生产活动链条做到创新连接。前文中提到人身保险是以人的生命、身体为目标，所以不能以物品单元来判断其价值，因此人身保险属于经济给付，需要前期双方进行协商。
2.2人身保险概念
通常情况下，人身保险就以对象生命、身体等内容作为保险标注，如果保险人年老、残疾、伤病、死亡或者保险期满时都会下达对应的保险金额。一般来说，人身保险中的责任方向涵盖了生老病死伤残，涵盖了社会生活生产中可能发生的全部事故。人身保险具有很强的周期性，大部分保险都是长期性质，最长可以贯穿保险对象的一生。
3老龄化对人身保险消费的影响
3.1年龄结构保险消费差异
人口老龄化严重的时代背景中，中国社会群众养老需求与养老方式也变得更加多元化，人身保险也因此得到了良好发展空间。目前人身保险种类大概可分为以下三种：人寿保险、健康保险、年金保险等等，其中储蓄类型保险集成了投资、储蓄、保障等多种功能于一身。社会形式由多种年龄结构协同构成，从这方面来看，不一样的年龄结构对于保险需求类型也各有不同。例如：20-50年龄阶段的人群，相比较有储蓄形式保险，更加倾向于投资类型金融活动。老年人人口数量增加以后，人身保险消费率也会随之提高，相关统计部门表示，60岁及以上人口消费能力并不会随着年龄而不断减少，反之在医疗、保健、保险等方面的开始会不断加大，与之对应的就是此类行业经济发展是有良好趋向。老年人购买保险时大多数都秉承着“未雨绸缪”的心态，而计划生育所带来的影响不仅仅是人口老龄化这么简单，同时我国少年儿童家长对于孩子的防范意识也是与日俱增，所以老龄化、儿童比率减低都是推进人身保险行业发展的重要原因。
3.2医疗健康保险销量骤增
目前我国受到多方面因素影响，正处于医疗资源稀缺、治疗费用膨胀的社会时期中，所以老年人对于健康保险的需求开始呈现出大幅度增长模式。从2015年、2016年两种形式来看，健康险业务保费增长情况分别为：52.8%、69.4%，其中重大疾病险与住院险能够分别负责老年人容易出现的多种重大疾病与慢性疾病用药、诊疗、住院的各项开支。护理险则可以提高对老年人行动不便、生活能力丧失的护理服务，在提供养老服务护理等内容上含有强大优势，市场潜力十分可观。
3.3新农保建设速度加快
虽然我国城镇化建设进度不断加快，但是农村人口数量仍然较多，当前已经占据我国总人口数量的49.85%。农村老龄化人口数量基本与城市持平，甚至超出城市。近几年新农保建设是我国社会各界广泛关注的重要问题，虽然政府部门加大了基础设施建设，但是由于文化程度、知识结构等方面的约束，农民最低保障制度应用效果仍有待提升。因此新农保是目前乡镇实现养老政策重要方向。人口老龄化形势严重，让更多的农村老人意识到商业保险、人身保险对于自身生活水平的重要作用。如果仅靠政府扶持，无法为庞大数量的社会保障人口提供服务，所以老龄化进程的快速推进也能够让更多的村镇人群意识到养老的重要性，从根本上解决我国农村经济发展，并且在乡镇范围内拓宽养老保险市场拓荒工作。 3.4商业养老保险得到发展
上文中提到，目前我国在“未富先老”的状态下，提前开始迈进老龄化社会，所以现在我国已经不仅仅是世界范围内人口总数最多的国家，同时也是全球老年人口最多的国家，据全球数据调查可知，中国老年人数量已经占据全球同年龄阶段人口总数的五分之一。人口老龄化加剧给政府部门带来了严重的财政问题，受多种原因限制，我国所提出的社会养老保障制度，实际应用效果很弱。如果单纯应用该保障，很多老人的生活水平甚至都不够维持正常需求。庞大养老数量己经开始影响国家经济发展进程。目前我国商业养老保险行业发展进程较晚，并且已有的产品种类十分单一，没有良好的投资收益，人们希望购买商业养老保险来投资养老需求得不到满足，其效果并不明显。现如今我国商业养老保险呈现出的理念为：多投多得、少投少得。所以商业养老保险背后所被赋予的保障条件、保证水平、保证投入都将远远超出于一般社会养老保险。而且这种形式在未来老龄化社会不断发展进程中，也势必会成为中国养老的重要支柱产业，市场前景十分良好。所以，老龄化社会的推进对于中国商业养老保险来说，可给其提供空前的发展机会。
3.5转变风险投资意识
老龄化问题给我国人寿保险提供了更多可能性，并且潜移默化地带动了人们风险投资意识的潜在变化，人们对未来可能出现风险的态度发生转变，这同样也代表着寿险得到了良好发展时机。从20世纪50年代到2018年，中国人的平均壽命增加了40岁。而且这个趋势仍然保持上升趋向。受到寿命延长、家庭保障水平降低、通货膨胀、经济发展结构转变、医疗设施先进化发展等多种因素的影响。老年人60岁及以后的年龄阶段需要应用到更加大量的资金去给退休后的生活提供经济保障，不然的话老年人很可能面临着退休后钱袋子紧张的重要风险，因此对家庭财富进行投资，并得到增值，对于他们来说更加重要。所以他们要投资到具有更高回报、效率更多的项目当中，而从不断发展的保险形式来看，人寿保险能够大概率地满足人们对于此类目标的需求。
3.6老年人与老年人的对比
一位被确诊为肝癌的患者，做了9次介入治疗。他做一次介入治疗时用药如阿拓莫林、吡喃阿霉素等大约有40多种，加上每次住院治疗前的各项检查费，治疗中的各种医用器具费及治疗出院一个月后的全面复检费等达到3万至4万元，这样下来9次的介入治疗费用大约需要25万元。在治疗过程中，有些药物和医用器具用正常社会保险是无法报销的，面对如此高昂的治疗费用若全部需要自己承担，将会给家庭带来巨大的经济压力，所以需要商业人身保险来填补空缺。比如购买健康保险后遇到50种重大疾病可以赔付20万元、10种特定疾病可以赔付40万元。而对于未购买健康保险的老年人，则需自费20至40万元左右的巨额医疗费用。由此可见，购买人身保险和没有购买人身保险的区别是如此巨大。
4结束语
综上所述，伴随国家经济发展及人口数量的增长，面临庞大的老龄人市场，应该结合商业人身保险，充分发挥人身保险市场功能的丰富性。我国保险市场空间可以达到5万亿元，我国政府部门结合当前形势也出台了“智慧养老”模式，通过人身保险消费与信息技术的有效结合，为我国社会群众提供更加优质、全面、可靠、放心的服务，让更多的人迈向“老有所依”“老有所养”的正确道路。
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