第三方支付平台发展对我国商业银行影响研究
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摘要：近年来，中国第三方支付平台发展迅速。在人们日常生活中扮演的角色越来越重要。第三方支付的安全、方便、快捷等特点使得其在短时间内迅速扩张，在很大程度上对商业银行的业务造成了冲击。现从资产业务、负债业务和中间业务三个方面来具体分析第三方支付平台对商业银行产生的影响，并提出提供针对性的个人消费贷款;优化支付手段;创新理财业务等对策建议。
关键词：第三方支付;商业银行;影响
中图分类号：F724.6 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2019）08-0088-02
一、概述
第三方支付实质是一种网络支付模式，目的是促成买卖双方的交易，并且在交易过程中为双方提供一个安全保障。第三方支付平台成立的前提条件是要具备相当的资金和技术实力，即以资金为支撑，以技术为保障。第三方支付作为一种独立机构，在网络交易支付过程中担当起买卖双方过渡账户的角色，给交易安全提供了一个可靠保证，降低交易风险。
第三方支付具有下面几个显著特点。一是方便快捷。第三方支付的整个过程在网络上完成，不需要消费者到柜台或者现场，减少了买卖双方的运营成本和时间成本。第三方支付所进行的技术创新，例如快捷支付和扫码支付又大大的提升了消费者的用户体验。二是普及度高。由于网络支付的简单易行，操作方便，使得普及速度非常快，其规模迅速发展，成为一种主流的支付方式。三是信用保证。第三方支付给网络交易双方提供了安全保证，很大程度上促进了网络购物等现代生活方式的迅猛发展。 第三方支付平台由银行进行资金存管之后，有效隔离风险，增强了使用者的信任度。
二、影响
（一）对商业银行资产业务的影响
贷款业务是商业银行资产业务的主要形式，個人贷款业务又在银行贷款业务中占据很大比重。近年来，快速发展的第三方支付平台对商业银行的个人借款业务产生了重大影响。针对个人消费借款，著名的第三方支付平台支付宝推出的“蚂蚁花呗”相较于银行提供了更快速便捷的个人借款服务。当消费者在账户余额不足以支付货款时可以直接使用“花呗”付款，用淘宝系统内部基于电商消费记录的信用分值借款，免去了向银行借款过程中的繁琐程序和漫长等待。同时，如果消费者是正常消费使用借款，并且按时还款，“花呗”不会收取额外的利息。对于借款人来说，向第三方支付平台借款提高了整个借款过程的效率，免息的规定使借款成本变为零，因此，第三方支付平台分流了银行的个人借款的客户资源。从客户构成来看，第三方支付的使用者趋向于年轻化，造成传统商业银行潜在的客户资源在不断减少。从横向来看，一些领先的第三方支付平台已经将支付、收款等主要业务扩展到海外，这又对商业银行海外市场的借款业务产生影响。第三方平台之所以可以快速向海外市场扩展业务，是因为这些第三方支付平台相较于商业银行具有周期短、成本低、扩张快、用户体验佳等优势，也正是由于这些优势的存在，第三方支付平台对于商业银行海外个人借款业务带来的冲击不可小觑。
（二）对商业银行负债业务的影响
商业银行最主要的负债业务就是存款业务，包括个人储蓄存款等，这也是商业银行营运资金的主要来源。第三方支付的发展对银行的个人存款业务也产生了较大影响。个人向银行存款的目的是为了获取利息收入，针对这一点，支付宝旗下的余额宝为客户提供了更具有吸引力的服务。余额宝中，账户的资金可以随时转入转出，利息日结，客户每天可以看到收入，同时，余额宝与货币市场基金挂钩，所以支付给客户的利息也高于同期银行的活期存款利息。第三方支付平台这些优势对于消费者有着极大的吸引力，多数消费者追求利益最大化，所以消费者会优先选择利率高的投资方式，因此越来越多的个人将资金存入第三方支付平台。这在很大程度上削弱了商业银行的负债收入，减少了商业银行的资金来源，对商业银行负债业务产生了较大影响。
（三）对商业银行中间业务的影响
以基金代销类业务为例，商业银行可以通过代销基金资产，从中收取销售佣金的方式为银行增收。由于商业银行的实力和信誉，以及得天独厚的客户资源优势，商业银行的基金代销类业务发展很快。但自从第三方支付出现以来，为了摆脱单一的支付媒介的地位，寻求更高的利润和更多样化的盈利方式，也将目光投入了基金理财领域。随着支付宝等实力雄厚的第三方支付平台不断获得基金销售许可，有资格进行基金销售，越来越多的第三方支付平台开始从事基金业务，抢占商业银行原有的份额，侵入商业银行原有的业务领域。第三方支付凭借自己庞大的用户群和方便快捷的优势，使得群众能够通过手机客户端，了解最新最准确的基金资讯进行比较，并通过线上付款方式购买，不受时间和地点的限制，交易更加灵活。同时，很多第三方支付平台提供了比银行更优惠的购买基金的政策，如申购和赎回手续费优惠等，这使很多用户在选择时更青睐通过第三方支付平台购买。除此之外，第三方支付平台还积极地与基金公司寻求合作，通过推出新的产品实现双赢，也取得了显著的成果。这些都分割了原本属于商业银行的利润，对银行中间业务造成了冲击。
三、对策建议
（一）提供针对性的个人消费贷款
商业银行在个人消费贷款业务方面，可以与第三方支付平台寻求合作，提高个人贷款业务的针对性，提高放款成功率。在移动支付的使用过程中，虽然商业银行仍然充当最终结算者的角色，但商业银行并不掌握具体的统计数据，无从知晓消费者是将资金用于哪些消费，因此不能掌握消费者的消费结构和消费偏好，不能深入了解不同消费者的消费能力，而第三方支付则恰恰相反。第三方支付会记录消费者每笔支出的钱款流向哪个领域，了解个人衣食住行等方面的大量具体信息，从而得出消费者的消费能力、消费偏好和履约情况。在这种条件下，商业银行可以寻求与第三方支付平台的合作，将贷款放给消费能力较强和信誉良好的消费者，大大提高贷款的成功率，同时降低贷款的违约率。以第三方支付平台的数据为依据，运用大数据技术分析，简化放贷流程，提高放贷效率，提高放贷目标的针对性。商业银行与第三方支付机构的合作，还有利于商业银行及时掌握客户的需求变化和消费结构，有的放矢地针对客户需求来发放消费贷款，提高贷款成功率。
（二）优化支付手段
商业银行之所以面临支付结算业务方面的发展困境，原因就是原有的支付手段不够便捷，不能很好地满足消费者的要求。如今互联网技术的发展日新月异，商业银行应该更好地利用网络，探索具有商业银行特色的新型网上支付途径。同时，设置比第三方支付更高的转账上限，为大额支付提供方便，利用银行架构具有最高安全性的特点，为客户提供更加安全的网络银行服务。当转账数额较大时，用相较于第三方平台更短的时间完成信息核准，缩短到账时间，提高支付效率。利用大数据分析了解消费者的支付需求，根据消费者的消费习惯和支付技术的进步，结合行业特点，不断进行系统的更新和优化，使之满足消费者不断改变的要求，增强客户粘性和满意度。
（三）创新理财业务
在基金理财方面，商业银行的金融创新势在必行，不仅是为了应对第三方支付带来的竞争压力，更是为了适应金融发展大环境的要求，给客户提供更好的产品和服务体验。理财业务创新可以从创新理财产品和完善销售渠道两个方面进行。在创新理财产品方面，部分商业银行已经进行了尝试。同时，商业银行可以根据不同人群的需求设计存款产品，有针对性的推出创新的金融产品，丰富产品线。银行的优势在于掌握大量的客户资源，拥有理财经理等专业金融人才。可以由理财经理根据不同客户的风险和收益偏好提供量身定做的理财组合。而且理财经理可以给客户提供包括保险筹划、财产代际转移和避税等多方面的综合理财服务，这些增值服务可以有效增加客户粘性，增强商业银行的竞争优势。在完善销售通道方面，采用多路径推广宣传产品的策略，通过网络和平面媒体，全方位立体地进行产品宣传，同时对于产品的优缺点和销售对象、潜在客户都有清晰的划分，使得目标客户群更加明确，宣传效率也更高。
参考文献：
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[责任编辑：王功巧]
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