第三方移动支付平台的风险研究
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摘要：随着第三方移动支付的不断发展，人们的生活方式和行为习惯都发生了巨大变化，第三方移动支付给人们生活带来便利的同时也带来了挑战。通过对第三方移动支付发展现状和面临的风险的研究，发现第三方移动支付平台面临着资金安全风险，法律风险，网络与技术风险，反洗钱风险等相关风险，并提出了完善法律法规，提高技术，加强内部制度建设，以期推进第三方移动支付的进一步发展。
关键词：第三方支付平台 移动支付 风险管理
一、引言
随着电子商务的发展，第三方移动支付作为其主要支付手段，其发展也非常的迅速。支付宝和腾讯金融逐渐成为第三方移动支付的两大支柱平台。2018年第一季度中国第三方移动支付市场交易额达403645.1亿元，首次突破40万亿大关，环比增长6.99%。在2018年第三季度，支付宝和腾讯金融的市场份额达到了92.53%。在可以预见的未来，第三方移动支付平台将继续不断发展，并且支付宝和腾讯金融将争夺巨头的位置。
二、第三方移动支付平台的发展现状
（一）第三方移动支付市场规模增长迅速
从2012年开始到2018年，第三方移动支付平台发展的短短六年时间，市场规模在不断扩大，增长迅速。据统计，2014年中国移动支付用户规模为2.15亿，2018年第三方移动支付用户规模已达5.7亿，较2014年增长了1.6倍。2018年，银行业处理移动支付业务的笔数，同比增幅高达7成多。根据中国银联的调查显示，在2018年，受调查人群每月平均消费了2600元，第三方移动支付与人们的生活密切相关，成为了生活中必不可少的工具。
（二）第三方移动支付增速放缓
根据中国银联公布的数据，2018年中国移动支付用户规模达5.7亿人，较2017年增长1.42%。经过近六年的发展，第三方移动支付用户已基本达饱和状态，未来用户的增长规模将呈现缓慢的状态，第三方移动支付进入成熟期。
（三）支付宝占据第三方移动支付交易规模的宝座
根据易观发布的数据显示，在2018年，支付宝仍占据第三方移动支付市场交易规模的第一宝座，支付宝在第一季度时占据53.76%的市场份额，位居第三方移动支付的头名。腾讯金融市场份额增至38.95%，位列市场第二位。
（四）第三方移动支付涉及的服务范围日益增加
手机等电子设备的日益普及，移动支付的便捷性日益凸显。支付宝和微信同时具有转账，充值，预定服务等诸多功能。第三方移动支付与其他行业的联系日益紧密，这在方便了人们生活的同时，也降低了企业的成本，有效地帮助了中小企业的发展。
三、第三方移动支付存在的风险
（一）法律风险
从第三方移动支付发展开始，法律法规对于第三方移动支付的主体定位就很模糊。针对第三方移动支付主体的定位，不同的学说有不同的观点，都有各自的合理性，但是在法律层面上仍没有一个明确的定位，这也对第三方移动支付平台的监管造成了影响。第三方移动支付主体具有多重复杂的身份，和多个领域都有联系，如金融领域，文化娱乐，计算机互联网技术领域等。单一的监管机构不足以对第三方移动平台进行监管，由于多个领域既有交叉点又有各自的特殊性，对于第三方移动支付平台的监管极具复杂性，法律上还未有明确的职责划分。
（二）资金安全风险
用户通过第三方移动支付平台进行收付款和转账结算，存在着时间差，且不少用户出于便利或者其他的考虑，会把资金存放在第三方移动支付平台上。第三方移动支付平台拥有大量的资金，即沉淀资金，将这部分资金用于投资，该部分的风险实际上由用户承担。对于该部分资金的流向和使用由第三方移动支付平台控制，用户并不了解，这也在无形中增加了资金的安全风险。大多数第三方移动支付平台都推出了转账功能，一旦收到钓鱼网站的攻击和密码泄漏，被不法分子利用，将会是用户遭受巨大损失。
（三）技术与网络安全风险
近年来，互联网技术为第三方移动支付平台的发展提供了助力，第三方移动支付平台采取线上交易，具有虚拟性，资金流动是通过互联网进行的。不法分子利用黑客技术和代码漏洞，窃取人们的资金，给人们的财产带来了损失。且由于网络世界的虚拟性和资金流动的迅速性，资金的追偿极为困难。互联网世界是一个信息共享的世界，即使第三方移动支付平台和用户签具了保密协议，用户在不同的社交平台间的个人信息具有流通性，用户的个人信息会在不同的平台之间传递，如用户可以使用支付宝个人信息，微信个人信息登陆游戏账号，可能造成信息的泄漏。
（四）洗钱风险
第三方移动支付平台是一个虚拟的平台，对于用户和交易的审查比较困难，对于刻意隐瞒的客户，银行难以获得真实的信息。洗钱是通过某种交易把大量不合法的资金变成合法的资金。随着我国和其他国家的经济贸易频繁，第三方移动支付平台逐渐进入外国，某些国外集团通过这种方式洗钱，导致第三方移动支付平台面临重要的洗钱风险。如果加强对用户信息和交易的审查，会增加运营成本，也会降低便利性。同时会减少很多交易量，导致沉淀资金的减少。第三方移动支付平台出于自身利益，为了增加用户量和交易量，对于用户及其信息的审查较少，这会无形中增加洗钱风险。
四、完善我国第三方移动支付风险监管的建议
（一）完善相关的法律法规
第三方移动支付在我国发展的时间还不长，只有短短的几年时间，相关的法律法规还不健全，目前，国家缺少第三方移动支付相关的法律法规，国家和政府应该出台相关的法律法规和政策。首先，国家应该出台相关政策对第三方移动支付的主体性质进行说明;其次，应该出台相关的法律法规对第三方移动支付进行监管，监管机构和具体的监管法规都应进行说明。最后，国家应加强对于反洗钱法律法规的建设，避免第三方移动支付平台成为洗钱的工具。
（二）第三方移动支付平台提高技术水平和加强制度建设
随着第三方移动支付的发展，用户量和交易量的增加，其所面对的风险也在不断增加。为了应对这些风险，支付平台应不断提高网络技术水平和内部控制制度的建设。首先，对于网络技术风险，第三方移动支付平台应提高技术水平，不断的进行系统更新，以应对黑客攻击，木马病毒，对于发现的系统漏洞和代码漏洞，加强防火墙建设，保护用户的个人信息和资金安全性。其次，第三方移动支付平台应加强内部控制制度建设，和掌握用户个人信息的员工签订保密协议，对于泄漏用户的隐私和个人信息的员工和行为进行彻查，并追究责任。最后，第三方移动支付平台应加强风险防范教育，定期开展教育讲座，把风险扼杀在摇篮中。
（三）第三方移动支付平台引入争议解决机制
引入争议解决机制能够及时解决用户之间，用户与平台之间的矛盾，可以增强支付平台的用户好感度，增加用户量，一定第三方移动支付平台的发展。程度上可以促进当用户与用户之间发生了矛盾，该机构应及时查明矛盾发生的原因并进行相应的处理，避免矛盾长时间无法得到解决。近年来，不法分子利用第三方移动支付诈骗的情形时有发生，当用户遭遇诈骗，盗取个人信息的情况，该机构应及时冻结资金并追回，必要时应和执法部门合作。当用户与第三方移动支付平台发生纠纷时，该机构应进行详细调查，不偏袒任何一方，保护双方的合法权益。
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（作者系西安财经大学会计专硕在读研究生）
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