我国农村金融发展对农民收入增长的影响研究

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　　【摘要】农村经济在我国经济发展中占据重要地位，面对社会主义新农村建设带来的挑战，农村金融发展受到了严峻的挑战。我国的农村经济发展速度缓慢，相较于城镇差异显著，城乡收入差距扩大，农民增收难度较大，极大的制约农民参与农业生产积极性。为了给新时期农村经济发展注入活力，农村金融得到了大规模开展，尽管取得了可观成果，但是相较于城市金融还有很多不足，极大的制约农村经济持续增长。故此，本文就农村金融发展对农民收入增长的影响进行探究，进一步优化农村金融体制改革，对于提升农村经济水平具有积极意义。
　　【关键词】农民收入 收入增长 农村经济 农村金融
　　
　　在城市化进程不断加快下，城乡差异显著，作为一个农业大国，农村经济发展直接影响到我国整体的经济水平。由于城乡差距过大，农民收入水平偏低，增长速度缓慢，制约了农民的生产积极性。在社会主义新农村建设背景下，农民收入增速缓慢，生活水平不高，不仅影响到农业现代化发展，还会威胁到社会和谐稳定发展。故此，为了缩短城乡差距，应该进一步深化金融体制，制定完善的政策制度，进而推动农村经济稳定增长，强化农村金融活力，为农村经济持续增长提供持久动力。通过农村金融发展对农民收入增长影响分析研究，有助于改善现有农村发展的不足，为后续农村经济发展提供支持与参考。
　　一、我国农村金融发展和农民收入水平分析
　　（一）双重二元结构
　　就当前我国农村金融发展现状来看，呈现鲜明的特点，包括贷款、存款、期货、保险和证券等金融业务。双重二元金融机构，作为我国农村金融体系的重要组成部分，城市金融与农村金融发展是相互对立二元，相较于城市金融而言，农村金融发展滞后，还有很多不足[1]。农村金融体系中正规金融与非正规金融相互对立二元，除了正规金融机构以外，市场上还有很多民间金融机构，可以为农村经济发展提供多元化的金融服务，对于新时期农村经济持续增长具有积极意义。
　　自我国改革开放以来，市场经济持续增长，受到外部环境影响，我国将多数时间和精力投入到重工业经济发展，对农村金融发展缺乏足够的关注和重视。我国经济在发展中，城市和工业是经济发展中心，农村金融缺少足够的关注和投入，相较于城市经济发展水平存在很大的不足。纵观当前我国农村金融发展情况来看，金融机构规模较小，金融工具数量不足，创新力度不足，加之配套的金融监管体制不健全，阻碍农村金融健康持续发展，还有待进一步完善。与此同时，农村金融具有外生性特点，面对社会主义新农村建设发展带来的挑战，缺少正规资金支持，致使农村经济发展陷入到融资困境中[2]。故此，在这样的环境下，为民间借贷活动提供了广阔发展空间，但是民间监管缺少国家监管和控制，利率高、风险大，形式灵活多样，为农村金融发展做出了重大的贡献。
　　（二）正规金融供给不足
　　农村金融发展中，由于金融形式多样，主要是以农民和农业企业为主要服务对象，随着农业经济稳定增长，新时期农村金融需求进一步增长，如何更好的满足农村金融发展需要，迫切的需要拓宽农村融资渠道。故此，深入摸索市场经济发展规律，农村金融具有多层次需求，但是农村正规金融机构供给能力不足，难以满足新时期农村金融多层次需求，迫切的需要改进和完善[3]。
　　城市化进程不断加快下，农村金融是新时期农村经济发展的主要动力，大量农村资金流向城市，致使现有的正规农村金融无法满足农村金融客观需求。由于农业生产低收益、高风险特性，有助于引导市场资金逐步朝着农村方向转移。同时，充分发挥农村金融中介机构作用，拓宽融资渠道，提升农村存款利用率。另外，农村市场的商业金融机构单一，创新力度不足，竞争优势较弱，难以提供优质的金融服务[4]。
　　（三）配套的金融制度不完善
　　在农村金融改革持续深化下，配套制度不健全，致使新时期农村金融服务无法顺应新时期农村经济变化情况，配套的制度和体系有待进一步完善[5]。当前农村信用社等组织经营体制模糊不清，产权制度不完善，金融机构业务引导不规范，加之农业贷款缺乏优惠政策支持，极大的影响到农村贷款效率和资金利用率。相较于城市金融而言，农村金融发展中缺少监管，致使其中伴随的农村金融风险较大，配套激励机制和责任机制不完善，影响到农村金融持续发展。
　　二、我国农村金融体制改革历程
　　自我国改革开放以来，社会主义市场经济体制随之变革，市场经济高速增长，金融供给形式单一，农村金融改革体制存在很大不足，在一定程度上加剧城乡经济发展之间的矛盾冲突，迫切的需要改进和完善农村金融体制，为农村经济持续增长注入持久动力。就当前我国农村金融体制改革历程来看，主要表现在以下几个阶段：
　　其一，初步建设阶段。1979年农村金融发展主要是以中国农业银行的农村信贷为主，实现农村支农资金集中统一管理，为农村经济发展提供信贷服务，大力建设农村信用合作社，极大的促进了农村金融事业发展。中国农业银行经过长期发展，逐渐朝着商业银行转型发展，极大的促进了农村金融发展。农村信用社是中国农业银行的基层机构，由中国农业银行统一领导。随后，1986年中国邮政储蓄银行开始拓宽业务范围，在广大农村地区设立营业网点，成为全国范围内分布最广的金融机构[6]。中国农业发展银行在1994年，依据国家法律法规和政策制度，广泛筹集资金，立足于国家信用来开展农业政策性金融业务，为农村经济持续增长注入了新的活力。
　　随着，中、农、工、建四大商业银行在乡镇设立营业网点，纷纷组建农村信用合作银行。随后，市场经济高速增长下，民间金融机构大规模涌现，很多乡镇区域纷纷承力农村合作金融组织，形成了初步的农村商业金融与合作金融竞争格局。在这个阶段，农村金融开始初步发展，坚持政府主导，颁布相应的优惠政策，形成了较为完善的国有金融服务体系。
　　其二，重新构建阶段。1997年～2005年，由于牙周金融危机带来的不良影响，国际市场波动较大，金融市场的风险较大，极大的阻碍农村金融组织发展。大力发展中小金融股机构，推行贷款责任制，并頒布配套的政策制度，非正规金融活动打击力度进一步提升，很多民间金融形式不再符合法律法规。尤其是城市信用社规模进一步扩大下，1999年开始取缔全国的农村合作基金会。农村信用社的业务主要是由县联社负责管理，而中国人民银行则负责农村信用社的金融监管[7]。 　　2003年，中国人民银行不再为邮政储蓄银行存款提供高贴息，依据金融机构准备金存款利率计息，赋予邮政储蓄机构一定的新增存款自主运用权力。也正是这一政策的出台，为农村信用社发展营造了广阔的空间，竞争环境更为宽松，可以有效缓解农村信贷资金不足问题，极大的推动了农村金融发展。
　　其三，全面发展阶段。2006年到至今，大力推动农村金融体制改革持续深化，结合当前我国农村经济发展现状，构建完善的农村金融体系。颁布优惠政策，农业发展银行的业务范围进一步扩大，负责职工资金拨付，并通过长期提供信贷服务，为农村金融发展做出了重大的贡献。在国家开发银行支持下，对资金统一规划和引导，大力推动农村基础设施建设的同时，推动农村经济发展。中国农业银行对三农信贷支持力度进一步提升，开始在全国农村地区建立金融试点，为新时期农村金融发展注入新的活力。
　　农村信用社通过建立管理体制和产权制度，有助于进一步巩固农村信用社改革成果，推动农村金融形式创新和完善。颁布优惠农村金融政策，准入要求有所降低，在国家支持下开始培养更多所有制的小型金融机构，引入民间资本和外资进入，鼓励农户信用贷款，推动农村金融持续发展。
　　三、我国农村金融发展促进农民收入水平提升的对策
　　（一）强化政策性金融支农力度
　　我国农村金融发展中，为了有效提升农民收入水平，应该正确看待农村金融发展重要性，通过宏观调控来提升政策性金融支农力度[8]。农业发展银行在业务发展中，转变银行职能，进一步扩大银行业务范围，摸索农村经济发展规律，将更多的市场资金引入农村，提供多元化的金融产品和信贷服务，以此来满足非商业性农村金融客观需求。
　　（二）建立农村金融平台
　　面对城镇化进程不断加快下，城乡差异逐渐缩小，通过制定完善的法律法规，建立农村金融平台，将更多市场资金引入农村，拓宽农村商业性金融机构规模，颁布更多的优惠政策支持。转变资金利用理念，适当拓宽农村信贷投放力度，摸索农村金融市场潜在的风险隐患，在完善的稳定机制支持下，促进农村金融发展，切实提升农村金融机构的竞争优势[9]。与此同时，持续深化中小型农村金融机构改革，结合实际情况完善产权制度，优化农村金融管理机制，并通过放宽金融市场准入标准，赋予农村金融持久发展动力。同时，提供多元化的金融产品，改善传统的农村金融产品不足，优化配置金融资源，推动农村金融持续发展。
　　（三）推行农村信用担保制度
　　面对农村金融发展带来的挑战，可以推行农村信用担保制度，拓宽农村融资渠道，推行多元化信贷服务，改善农村融资难的问题。通过专业、灵活担保形式，在增加农村信贷数量的同时，营造良好的农村金融信用环境，对于提升农村金融信贷服务质量具有积极意义。
　　结论：
　　综上所述，为了推动农村经济持续发展，缩短城乡差距，应该颁布优惠政策，大力扶持农村金融发展。通过制定完善制度和优惠政策，建立农村金融平台，并且在农村信用担保制度支持下，改善农村融资难的问题，为农村经济发展提供充足的资金支持。
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