我国商业银行盈利模式转型研究
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【摘要】在现如今的市场经济条件下，各个商业银行内非利差收入让其运营风险得到分散，让银行的效益有所提升，我国商业银行有必要尽早把新的中间业务研发出来，逐步增强自身的竞争力，在盈利模式上占据主导地位的因素从传统利差转变成多元化的经营理念。这篇文章分析了国内商业银行中间业务和利差收入的发展情况，深入研究了商业银行的获利模式，还针对此问题表明了一部分想法，提出了一些有效建议。
【关键词】商业银行 盈利模式 转型
1引言
在时代持续发展及技术日益更新的背景下，余额宝在金融领域萌生，余额宝的产生，给旧模式下金融领域带来有史以来从未见过的影响力，同期新型网络金融体系也逐步形成，使人们的目光聚焦在网络金融上。在一般情形下，网络金融通常是集新时期互联网理念、最新的网络科学技术及互联网公司本身的功能以互联网金融为基础所推出的服务。
2我国商业银行盈利模式现状及转型
银行的利润渠道主要集中在贷款业务、同行拆借业务、存放中央银行业务、债券投资业务等，其中后两种业务的收入各在整体利息收益中占十分之一的比例。在中国已推入市场的银行收益中非利差收益所占比例越来越高，特别是在屡屡遭受金融风险的情况下，非利差收益给中国商业银行带来的影响力逐步增大，将商业银行收益布局转变为更综合性的状态，掌握较少资金，收入来源也更综合化，景气循环起伏小，自非利差收入被多家银行视为金融危机起，我国经济收入提高的突出点，银行整体能力持续提高，中间业务起着尤为重要的作用，日渐变为大部分非利差收益的主要渠道，通过研究非利差收益对银行获取收益的作用，不难看出中间业务对银行利益获取会产生一些主导作用。现阶段中国市场上的银行逐渐在提高中间业务的范围及标准，但提高速率并不相对平稳。
全球经济的迅猛发展将互联网金融带入大众视野之内，互联网金融的多样盈利模式极大地影响着国内商业银行、保险产业、证券产业及基金项目，例如互联网借贷平台、第三方支付机构、众筹平台之类的领域。开放型互联网金融体系可给国内商业银行同时带来正面影响和负面影响，所以，可就互联网金融的概念和特性展开研究，对互联网金融的盈利模式全面推广，以盈利模式及体系为切入点研究旧模式下商业银行，且在利息收益及其他收益负面给出建设性意见，对推动国内商业银行盈利模式形态结构转变发挥重要作用。
3我国商业银行盈利模式存在的问题
3.1对利息收入太过依赖，收入的来源非常单一
在利息收入当中，比较传统的部分通常均会保持在水准比较高的层面，存款逐步转變成银行获利的重要来源，与此同时它也会对银行贷款所占市场份额产生直接的影响，还将对银行内长时间的收入产生不利影响。和国内数十家银行相比，其利息收入依然表现出持续上升的趋势。尽管在营业收入总额当中利息收入所占比例逐年下降，然而它占据的份额依然高达70%。当前利率市场受到的冲击比较大，利率逐步缩小以后，银行所处的运营状态同样会遭受较大影响，再加上利润来源不够丰富，很明显此类对利差收入过于依赖的获利模式不满足持续发展的要求。
3.2在中间业务方面的规模增大，然而所占比例比较低
和很多西方国家内银行体系相比，它的成熟度相对比较高，拥有某些学习价值。然而从银行内利润结构来看，中间业务所占比例大概有40%，一些发达国家内中间业务所占比例超过了50%。而花旗集团内比重则更高，通常会超过60%，在银行业当中其水准位于前列。和国内上市银行相比，中间业务所占比例并不是很高，其中民生银行的水准比较高，但也仅维持在25%左右。值得肯定的是近期中国银行的中间业务增长比较快，然而和西方国家相比，二者间差距依然比较大。
3.3大部分中间业务都是传统型
和国内当前数十家上市银行进行比较能够得出：大部分中间业务仍然把清算与结算业务，代理业务和银行业等业务作为核心，国内商行的中间业务所占比例比较大，基本上可以占到50%。这种状况和西方国家完全不一样，从发达国家的业务构成来看，债券保险、托管、投资与理财顾问等新型业务占据较大比例，这种发展方向是比较好的。但国内银行业务仍然属于比较传统的类型，刚刚出现且收益比较高的业务在西方国家当中所占比例比较大。
3.4新兴业务缺乏创新性
目前国内商业银行在新型业务的研发上面确实取得了一些成果，然而发展新业务往往具备品种稀缺、层次低下以及收益不够高等缺陷，各种成型业务和金融产品之间的趋同性非常明显，银行要想依据自身真实的发展情况研发出某些新业务或优势产品是十分困难的。与此同时，在我国银行业当中一大批中间业务都具备大量通病，如人们经常接触到的创新性不足等，诸多模式和产品均为其它国家内银行业务的复制品，自身的实际状况则并未考虑，并且这种现象时常出现，甚至还出现了恶性竞争等不良现象，此类问题将对中国银行内中间业务造成间接或直接的影响，从而影响其发展。
3.5企业在贷款时流程极其复杂，成本比较高且盈利不多
对发放贷款的各个机构来讲，其目的不仅仅是对企业发展进行帮扶，更重要的是自身要从中获取利益。如果营收保持一致，那么和搜集大型企业的数据相比，把中小企业的信用数据搜集起来，创建评估模型则拥有更大难度，越来越多的成本因素同样会对小型企业的融资产生不利影响。与此同时，小型企业不具备较大规模，贷款时资质较高的担保人极难找到，并且能够抵押的资产十分有限，办理业务时手续非常复杂，会花费大量时间，并且费用比较高，最终导致小型企业很难融资的现象出现。另外，专业技术比较落后，尽管国内商行的贷款业务已经发展了较长时间，然而和西方国家相比，不论是信息搜集的深度与广度，还是落实的速度都相差很大。国内商业银行在评价小型企业的信用等级时没有开展批量处理工作，和信用担保、信用评级有关的风控技术还比较欠缺，难以对小型企业创建有价值数据的评估模型。 4国内商业银行转变盈利模式的建议
4.1注重发展战略的转型，推动中间业务不断发展
各个商业银行在实现战略转型时把自身实际状况考虑进去十分重要，由于商业银行内盈利模式和金融业务在发展时都必须将多元化置于重要位置，最终把传统的金融中介改变成服务多元化的中介，由全国人民都熟悉的提供社会资金的银行慢慢发展成我们想要的管理国民财富的银行。
环境在飞快的变化，各个商业银行必须将主导因素由利差收入慢慢转变成多元化的业务，在提升其经营水平的同时让资源配置得到进一步的优化。从我国市场经济的发展现状来看，各个商业银行应该注重贵金属的卖、买业务，网上支付业务与电子汇兑的保险业务等服务的开展，根据市场变动情况尽早调整当前布局，加大对新型中间业务的研发力度，让更多新兴业务满足市场的需求，进而树立良好的信誉和市场形象，把大量客户群体吸引进来，让中间业务有愈来愈多的类型，以达到良性循环的目的。
4.2让金融服务拥有更高质量
時代总是处于不断变化当中，这一定会让国民财富的水平产生更明显的差距，这同样是时代受到资本的推动作用后一定会得到的结果。所以，把个性化服务提供给各种客户群具备较大优势，把客户需求当作市场划分的依据，譬如客户资金的整体规模，客户领域、收入和具体年龄等，年轻客户通常具备比较强烈的收益和风险诉求，希望有更多的投资收益，拥有比较浓厚的积极投资与回报色彩，而年龄比较大的客户则有着完全相反的爱好，他们更倾向于稳健投资，风险比较小的产品是一般老年投资者的选择。通常来讲，中低层的客户会把产品视作资产价值增加的手段，而高端用户不仅会考虑资产的增值，还会考虑个人资产的合理管理。现如今国家针对中小型企业出台了更多帮扶政策，各个商业银行理应牢牢抓住机会，把更加完善、针对性更强的业务提供给中小型企业。
4.3把握内部优势的同时紧抓外部机遇
各个商业银行理应从客户的实际诉求着手，发挥出自身的资金优势，并借助自身比较强大的信誉感来合理应对金融机构的商业手段，及时确立正确的竞争方法。然后要让经营版图越来越大，让资金优势得到充分发挥。倘若某个商业银行的资金力和创新力都比较强，就应该大胆对金融模式进行创新，如移动支付，在线理财，供应链的金融平台和P2P等，于网络金融领域达到渗透融合的目的，进而增大版图并拥有更多收益。最后为风险控制模型的建立，此类模型把创建的多种大数据作为基础，而且处在数据环境与信用机制逐步完善的环境中，各个银行能够在以往风险控制管理机制的基础上，把自身客户优势发挥出来，并在风控模型当中引进大数据，能够对风险和客户进行有效识别，进而把更加快速、更加精准的优质服务给利率定价提供参考。
5结语
总而言之，各个商业银行内盈利模式都把利差收入当作主体，在国内上市银行的收入总额当中非利差收入所占比重越来越高，各个大型银行机构依次把相关收入当作金融危机以后的利润增长来源，其中中间业务发挥的作用比较大，属于非利差收入的核心来源。与此同时，各个商业银行和互联网金融具备的优势同样能够相互补充，一起给商业银行内盈利模式转型工作作出贡献。
参考文献：
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