物联网金融下银行创新转型及风险防范探索

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　　【摘要】本文笔者通过探讨物联网科技对银行业金融创新转型的影响、作用为切入点，深入剖析其转型过程中所面临的风险防范问题，并提出了妥善应对之策，意求能为推进我国银行业创新式改革与发展略尽绵力。
　　【关键词】物联网金融;货币电子化;智慧银行;金融创新;风险防范
　　 自2007年美国次贷危机爆发以来，我国银行业为弱缓其波及影响，在风险控制、经营效率等方面均做出了有效应对之策，而银行要想改革当下运营模式，就必须要融合物联网技术，推行金融创新，借此重新激活我国金融行业活性，加快資本运营效率。
　　一、物联网金融下的银行创新转型研究
　　通过物联网技术，我国实现了对物品的可视化追踪，也进一步扩大了企业的融资范围，而在此行业跨域之中，大量中间业务亟待挖掘与创新。而该技术在银行领域的应用，也为银行客户服务带来了极大的便利性，借此技术，银行可以及时且快速地把握到客户的潜在信息与需求，以便根据客户基本情况采取针对性的服务规划，增强银行和客户之间的交流度，提高服务舒适性。随着物联网的深入发展，其还将作用于银行金融工具、组织、运营模式等各方面的创新转型。
　　（一）货币电子化
　　随着近年来我国物联网科技的深度推进，我国信用卡应用领域得到进一步的智能化发展，此外当代新型移动支付方式的产生，打破了传统交易模式下电脑和固定网络对货币支付形式的约束，现如今，只要手机处于信号覆盖区，均可享受到便捷支付的服务，电子货币成为主流交付媒介，货币电子化趋势愈发明显。
　　（二）银行网络化
　　物联网作为互联网再发展的必然趋势，三网融合概念的提出，使得物联网在我国各经济领域的融合度不断加深，这也促使我国金融行业在服务物联化以及创新度上实现了新的突破。现下，各类移动支付、电子钱包、远程支付等方式已得到银行业的普遍认可与应用，也带动着银行金融服务逐渐走出柜台窗口，走向市场，走到每个人的身边，网络成为必将成为连接人民群众与金融活动的关键载体，银行网络化势不可挡。
　　（三）业务自动化
　　物联网的产生可谓打通了人类通往“智慧地球”的大门，现代信息及通讯科技的发展奠定了“智慧银行”的技术基础。物联网和及计算机系统的大规模普及促使银行业务不断向着模块化、程序化的方向转型，随着时间推移，人工服务必将被机械智能所替代，基于手机银行、移动支付、电子商务等方面的金融服务将会遍布每个社会角落。在在未来数十年内，模块化将是银行业务拓展的主流趋势，自助无人化服务将成为热潮。
　　二、物联网金融下的银行风险防范措施研究
　　银行本职就是与货币打交道，掌管货币的运营之道，而在此之中，风险是无可避免的重要环节，只要商业银行正常运营，风险就必定存在。因此，合理的风险防范措施是商业银行稳定运营的必要保障。加之当下国内外经济形势波扰难定，商业银行亟待探寻新的发展出路，规避金融危机风险，减少风险损失。而新时期物联网的出现，在引导技术革命的同时，也给予现下商业银行风险防范工作带来了新的突破点，时值物联网金融环境之下，商业银行需全面引入物联网科研技术，开创银行风险防范新模式。
　　（一）抓紧物联网发展潮流，加速推进银行金融业务模式由人力至物力模式的过渡转型，提高风险管控水平
　　在互联网技术飞速发展的当下，商业银行已基本借助计算机网络、线上视频监控等技术完成了银行风险管控模式由全人力到人力网络半自动的初级过渡阶段。尽管我国商业银行的风险防控水平已有所提升，但其在监管客观性、透明度以及时效性等方面仍存有缺漏。而物联网恰如其巧的出现正为银行风险防控填补了这些漏洞。以银行关键空白凭证的收发为例，其过程也是金融风险高发点，因此，银行可借助物联网实时追踪、意外情况预警等功能，把具有通信作用的芯片嵌至凭证内部，而后再通过互联网监控其行踪，一旦遭遇其外状况，芯片会自动启动风险预警程序，发送应信号，以便银行及时掌握情况，排除隐患。商业银行还可利用试点模式，大胆引入一些新的风控技术，通过部分内部网点运营与检测，验证其可行性，推动物联网技术与银行风险防控工作的有效融合。
　　（二）秉承乐观态度，直面物联网金融新格局，加速创新、风控双推进，促进产业模式、风控模式新升级
　　当下物联网金融的全新产业环境为商业银行创造了极大的产品创新市场，但相应的物联网金融风险也随之产生，成为商业银行风险防范工作的新时期难题。在物联网金融环境中，商业银行不但要积极改良自身服务标准，创新产品种类，更要提高对风险防控工作的关注度，制定完善的风险管控监督体制，开发或引入新型风控手段。除此之外，在人才建设上，商业银行还应警醒对物联网金融风险防控专业人才的培育，以及对在职风险防控人员的再培训与再教育，从而组建一支能与物联网新金融环境所适应、所匹配的风险防控与监督团队，以更有效地将金融风险杜绝在外，确保物联网金融稳定、健康发展。
　　
　　参考文献：
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　　[2]李雪迎.物联网金融模式下我国商业银行贷前控制研究[J].中国商论，2018（10）.
　　[3]潘敏，吕栋，唐建东，郑毅，林源.互联网环境下商业银行信用风险管理创新研究——以物联网技术在汽车产销供应链融资中的应用为例[J].福建金融，2015（7）.
　　作者简介：
　　张力威（1981-），女，汉族，河北昌黎人，硕士研究生，中级经济师，现从事银行网点服务管理相关工作。
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