深化车险“供给侧”改革宜在“需求侧”发力

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　　【摘要】本文从观察中国车险市场发展现状出发，深刻洞察当前车险行业的主要矛盾，提出在新的时代背景下应该从关注“消费者需求”入手去深化车险“供给侧改革”。文章分析了当前车险市场发展现状及存在的问题，提出实现“供给侧改革”要着眼于在“需求侧发力”，并提出数项建设性措施，旨在引导行业转变思维范式、调整关注重点，探索行业转型升级新路径，开启高质量发展新模式。
　　【关键词】汽车 保险 供给侧改革 机制创新
　　伴随着我国现代化汽车工业近几十年的发展，国内车险业务同步成长，取得了长足的进步。与此同时，车险市场在发展中也出现了一些历史阶段性问题。本文从分析当前车险市场发展现状出发，思考行业在新时代背景下应该如何落实深化“供给侧改革”的要求，探索行业转型升级新路径。
　　一、当前车险市场发展现状及存在的问题
　　我国近年来车险整体保费呈下降趋势，近5年来车险保费增速已经从2013年的17.9%下降到2018上半年的6%。其原因一是我国汽车产业经过前十几年高速发展进入了平稳期，汽车保有量同比增速逐步下降;二是在商车费改的背景下，车险件均保费逐年下降趋势明显。
　　一段时期以来，车险市场供给错配、有效供给不足和供给质量不高等结构性问题突出，具体表现在以下几个方面：
　　一是车险供应主体过多，产品生产门槛低，产品供给严重过剩。
　　二是行业竞争手段粗放，习惯靠加大中介佣金率、承诺返还部分利益获取保单。
　　三是消费者选择范围大，侥幸心理大，有条件也有意愿追求价格更低的保单。
　　四是消费者对车险产品仍然不熟悉，出险后赔付与投保预期有落差。
　　五是行业近年来对于主体公司的监控偏重内部合规层面，对于消费者真实需求尚不能完全掌握。
　　二、实现“供给侧改革”要着眼于在“需求侧发力”
　　2017年的全国金融工作会议明确提出金融业“服务实体经济、深化金融改革、化解金融风险”三大任务。《中国保险业发展“十三五”规划纲要》也明确了推进供给侧结构性改革是保险业改革发展的主线。
　　随着消费者需求的不断变化，供给侧改革的理念推动车险市场持续加大改革力度。行业管理部门对车险市场化改革的探索实践从未止步，近年来出台了一系列措施，旨在整治车险市场乱象，提高消费者满意度。如：定期开展市场督查，对存在隐患的保险公司及时约谈;根据市场反映、非现场监测及举报核查线索，入场检查压实保险机构主体责任;对查实未严格执行报批的条款费率、经营数据失真等违法违规问题，依法采取“停单”、进行行政处罚并关联高管责任等措施，确保各家公司“合规经营”。
　　以上措施一定程度上震慑了车险市场，市场出现了阶段性短期平静，但还没有出现长期稳定效应。车险市场暗流涌动，价格比拼依然是各家主要竞争策略。从某种程度上说，在这样的环境中主体公司很难“明哲保身”，有时不得不选择“饮鸩止渴”，整个车险市场陷入恶性循环。
　　为什么出现这样的情况？行业改革应该如何推进才能走出泥沼？这要引起行业管理部门及全体从业人员的深刻反思。
　　经过长期努力，中国特色社会主义进入了新时代，当前社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。事实上，伴随我国汽车产业的变化、商车费改的深化与消费者结构的改变，社会大众多样化的保险需求与保险行业有效供给不足的矛盾日益突出。这恰恰就是行业进一步发展的动力和方向。
　　以经济学视角来观察，行业目前的管理手段主要是在“供给侧”发力，但一直没有完全实现预期效果。我们试着判断如下：多年以来，行业管控的重点可能走入了“方向性偏差”，建议尝试将深化“供给侧改革”的发力点放在关注“需求侧（广大消费者）”上，或许会取得不一样的效果。
　　三、以“消费者满意”为中心，强化“需求侧发力”的建设性举措
　　以深化“供给侧改革”为方向，以“消费者满意”为中心，建议行业管理部门研究出台“在需求侧发力”的几项措施：
　　一是强化公司偿付能力监控，对偿付能力不足的公司立即限制开展新业务，停止开办分支机构和建立新业务渠道及获得新牌照，保障消费者理赔权利不受侵害。
　　二是强化消费者满意度追踪，建立“消费者满意度”检查通报机制。通过科技赋手段监控公司理赔服务全过程;建立全行业消费者满意度评价数据库，并在多元化媒体上向社会公开通报。
　　三是限制恶意消费者不良行为，打造保险行业“防火墙”。建立 “保险信用数据库”、出台“保险信用分”机制，对于骗保、恶意扩大理赔损失、联合修理厂造假、恶意投诉等记录在案，一旦确定事实即降低该消费者及关联机构保险信用分，限制低信用分人员和机构法人购买商业保险产品，影响贷款、出行、购房、购车、出国及子女择校等方面。
　　四是以产品创新为牵引增加行业的横向创新。以新技术赋能产品研发，设计出市场需求旺盛、低成本、更有竞争力的产品，覆盖在不同风险情境下的多元化消费需求;加快新产品审批流程，建议将“审批制”改革为“报备制”，提升新产品上市效率。
　　五是以强化服务创新深化行业的纵向创新。通过主动服务延伸“服务链条”，从根本上提升服务供给体系的整体水平;设立全行业“服务创新”大奖，逐年迭代升级全行业服务标准。
　　六是创新基层保险服务组织模式。建议保险保障基金與保险主体合作创办新业态保险服务网络，设置覆盖基层乡镇的保险服务网点，以“新四有：有声音、有形象、有产品、有服务”为考核标准，实现保险在基层的“落地生根”，进而为基层推进“保险扶贫”做好机制保障。
　　如上，通过深刻洞察当前车险行业的主要矛盾，转变思维范式调整行业管理关注重点，聚焦于“消费者需求”实施相应措施，推动保险行业“供给侧改革”的进一步深化，车险市场或许能走出当前“怪圈”，继而走上一条“让消费者满意”的高品质、可持续发展之路。
　　参考文献：
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　　[3]吴宁芬.2018年中国汽车保险行业发展现状与市场趋势[J].前瞻产业研究院，2019.
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