网络借贷中金融消费者权益保护法律思考
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[提要] 为了满足各类融资主体的资金需求，P2P在我国发展迅速，但由于其自身的各种问题，使得金融消费者的权利承担很大的风险。我国现有法律规定尚不足保护金融消费者的所有权益，由于对金融消费者权益保护的不到位，进而使金融消费者的权益受到损害。为了更加完善的保护金融消费者的权益，我国需要对现有的法律、法规进行适当的完善，同时在行政法规和部门规章的共同保障下，切实地维护金融消费者权益。
关键词：网络借贷;金融消费者;消费者权益保护
中图分类号：D9 文献标识码：A
收录日期：2020年2月12日
P2P网络借贷这一新兴融资手段最早出现于美国，我国最早出现这一融资形式是在2007年，该融资手段在我国出现后，发展速度极快。但是由于法律规定的不健全，在P2P网络借贷产生和发展的同时，随之而来的产生了很多亟待解决的法律问题。例如平台出现跑路、延期支付等问题，就会侵犯金融消费者的权益。因此，国家必须通过法律手段对P2P网络借贷平台进行限制和规范，以保护金融消费者的权益。
一、我国金融消费者权益保护相关法律问题
（一）尚未制定专门的法律规定。目前，我国尚未制定专门的法律来规范P2P网络借贷的行为，无法在金融消费者的权益受损之后给予合法的救济。我国仅仅在《中华人民共和国刑法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》这两部法律中制定了保护金融消费者财产权益的宏观的规定。仅从宏观的角度，针对公民的财产权益进行保护，在司法实践上的可操作性不强。这阻止了法官在处理特定案件时直接将这些法律规定应用于实际的金融消费者保护案件，无法具体的保护金融消费者的合法权益。金融消费者亦不能找到与事实相对应的法律规定来寻求自身权益的救济。
（二）部门规章的规制不具体。为了实现保护金融消费者相关权益的目标，中国人民银行与有关部委制定了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、中国互联网金融协会制定了《互联网金融信用信息共享标准》等行业内行为准则，还有中国人民银行起草的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》。《指导意见》规范并明确了何种行为可以进行或明令禁止，但该意见仅规定了行为规范，没有具体的细则规定，在实践中仍旧无法真正的加以适用。中国互联网金融协会制定的行为规范的效力仅仅约束行业内的行为规范，其内容也仍旧存在争议，需要修整和完善。虽然行业自律可以为实现保护金融消费者权益的目的起到辅助作用，但依旧无法成为法官可以作为依据适用的法律。而中国人民银行起草的部门规章在消费者数据保护、争议解决条款等内容上都仍需要对细则进行完善。法律适用的缺口造成了司法者在遇到P2P网络借贷侵害金融消费者权益的案件时，缺乏与之相对应的法律规定的支持，使得金融消费者的權益易受到损失。
二、完善金融消费者权益保护相关法律规定
（一）制定专门的法律规定。我国可以通过借鉴日本、韩国等国家的相关法律规定，尽早出台我国的《金融消费者保护法》，让法官在面对实际案件时能够有判案的依据。为了规范和监管网络借贷行为，保障金融消费者的合法权益，日本、韩国等其他国家都制定了有关金融消费者权利的专门法律。我国亦可以通过出台《金融消费者保护法》，用以规制金融消费者、金融服务者的权利、义务以及相关的纠纷解决机制。在制定具体法律规定的同时，确立网上借贷行为的基本原则，保障金融销售行为的底线，达到全面保护消费者金融权益的目的。
（二）完善现有法律规定。我国立法机关在制定专门法来保障金融消费者权益的同时，可以适当修改《中华人民共和国刑法》《中华人民共和国消费者权益保护法》和与网络贷款行业监管相关的行政法律规定。与保护金融消费者权益有关的法律规定，应当构成一套完善的法律制度和一套完善的保护机制。我国在《中华人民共和国刑法》中并未对网络金融犯罪作出专门的规定，使司法实践中可能产生无法可依的困境。但P2P网络借贷平台的跑路、无法提现等问题都切实损害了金融消费者的权益。所以我国可以在其中加入网络金融犯罪的相关条款，对该种犯罪行为进行规制。
《中华人民共和国消费者权益保护法》仅规定了关于金融服务行为的有关法律条款，未提及保护金融消费者权益的问题，只是将金融消费者与一般消费者作同等的保护。只有完善我国现有法律规定，建立健全的金融消费者权益的制度，才能够有效减少金融消费者权益受到的损害。
（三）完善行政法规、部门规章。中国人民银行于2019年12月27日起公开向社会征求对《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》的意见。该意见稿对金融机构行为规范、消费者信息保护、金融消费争议解决等内容进行规制，但该意见稿的部分内容仍待完善。除了该意见稿，通过行政法规、部门规章规定监管机制，对于可能在金融交易过程中产生的不利于金融消费者的行为加以规制，建立严格的监管体系，也有利于维护金融消费者在P2P网络借贷中的消费者权益。
三、结语
P2P网络贷款的迅速兴起和发展以及现有且滞后的法律规定，使当今的金融消费者无法充分保护自己的权利。解决问题的最佳方法是尽快出台专门立法，适当修改现有法律、行政法规和部门规章，以形成完整的法律体系。让消费者在权益受损时有法可依，可以全面保护金融消费者的权益。完善法律规定不仅有利于保护金融消费者的合法权益，对P2P网络贷款领域的健康发展也非常有益。
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