拓展中间业务是农信发展的必由之路

来源:用户上传      作者: 王　刚　荆绍仁

　　随着我国农村金融改革逐步深入，农村金融市场竞争日趋激烈，农村信用社传统的存贷款业务将受到严重冲击，盈利空间受到挤压，在这个关键时期农村信用社应审时度势，抢抓机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，提高经济效益，实现健康快速的发展。
　　
　　一、认清形势，明确拓展中间业务的意义
　　
　　长期以来，农村信用社墨守成规，以存贷业务为主，始终在吸存和放、收贷的圈子里转，没有跨出传统的经营范围，创建新的业务领域。尽管有些社涉足中间业务，也是小溪人大海，微不足道。在当前金融业激烈竞争的形势下，在商品社会快速发展对金融服务需求多样化的环境下，在农村信用社经营必须走出低谷的压力下，拓展中间业务是农村信用社发展的必由之路。因此，在加快发展传统业务的同时，大力拓展中间业务，对支持新农村建设和加快农村信用社的发展都具有十分重要的意义。
　　
　　(一)拓展中间业务是扩大业务领域和增强竞争能力的需要
　　按市场经济规律讲，市场经济就是竞争经济，优胜劣汰是必然结果。目前，在多家金融机构竞争的环境中，哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需求，那家银行就会争取到更多的客户，就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。由此可见，农村信用社要在竞争中争得主动，取得优势，就必须在加强传统业务发展的同时，根据市场经济发展的需要，大力开拓新业务，适时推出新的金融产品、金融工具和新的服务手段，不断扩大业务领域和服务功能，提高竞争能力，只有这样，才能充分发：挥农村信用社的农村金融主力军作用，满足农村日益增长的金融需要。
　　
　　(二)拓展中间业务是降低资金成本和提高经济效益的需要
　　利润最大化是企业经营的主要目的。农村信用社在巩固传统业务的同时必须拓展业务空间，寻求新的效益增长点。多年来，农村信用社的收益主要来自存、贷款之间的利差。我国银行的存贷款利率是人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。要改善信用社的经营状况，除努力提高信贷资产质量，加强收息和控制不必要的支出外，很重要的任务就是要优化存款结构，降低资金成本。拓展中间业务，如开办信用卡业务、储蓄卡业务、信用证业务、代发工资、代收各种费用、代理保险业务、开展承兑汇票业务，均可叹收大量的低成本存款。相对来讲，中间业务成本低，风险小，效益大，是增加收入提高效益的最佳渠道。只有抓住这个新的利润增长点，才能进一步提高农村信用社的经济效益。
　　
　　(三)拓展中间业务是提高信贷资产质量和优化资产结构的需要
　　提高资产质量是农村信用社经营的重要任务。过去资产质量不高，主要原因是资产构成单一，资金运用困在贷款圈内，没有多渠道、多方式运用资金。因此，在大力盘活存量贷款的同时，通过开拓新的资金运用渠道，扩大中间业务，增加低风险或无风险业务。如通过金融市场拆出，购买国债债券、金融债券、银行承兑汇票抵押贷款、银行承兑汇票贴现、定期存单和国债债券抵押贷款等，不仅可以实现资产多元化，还可以大大降低资产风险。
　　
　　(四)拓展中间业务是尽快改善信用社经营状况和提高管理水平的需要
　　目前，农村信用社普遍存在历史包袱沉重，经营管理不善和经济效益增长缓慢的问题，如果固守传统的业务范围，很难在短期内从根本上改变经营状况。解决这个问题的出路在于在继续发展传统业务的基础上，加快新业务的发展。开展中间业务，不但能够扩大信用社的业务范围，增强服务功能，优化资产负债结构，还能够直接增加大量的非利息收入，改善经营状况，实现良性发展。目前，一些商业银行的中间业务发展很快，非利息收入占的比重较高，当前，农村信用社的收入主要是利息收入，中间业务收入比重非常小，以公主岭农村合作银行为例：2005年中间业务收入仅有33万元，占总收入的0．3％。另外，拓展中间业务，必须引进相关的管理技术和经营办法，带动农村信用社制度创新和管理创新，促进员工经营理念的转变和技术手段的改进，适应拓展中间业务的需要，全面提高农村信用社的管理水平。
　　
　　二、全面启动，创新中间业务发展的渠道
　　
　　根据当前城乡经济发展水平和自身经营能力，农村信用社开拓中间业务应遵循“全面启动，稳步推进，规范管理，务求实效”的策略。全面启动就是要迅速全方位启动中间业务，制订发展规划，增加人力资源和资本资源投入力度。稳步推进就是杜绝盲目开展，坚持创造条件，保证质量，稳步实施，充分利用本身优势选择中间业务发展的重点。规范管理就是建立规范的中间业务管理制度和操作规程，从严管理，不错不乱，防止出现业务差错及违规问题。务求实效就是要坚持效益第一的原则，实现利润最大化，不做亏本的中间业务，优先迅速发展投资少、风险小、收益高的中间业务，逐步发展和扩大其它中间业务。
　　(―)业务经营多元化。在市场经济的作用下和社会进步的带动下，社会对金融业的需求在不断的提高和更新。在新形势下，存贷款的规模虽不断扩大，经营的难度却在增加，信用社虽然致力于拉存款、增贷款，但存贷结构不优，资金成本提高，而清收非正常贷款的攻坚战变成了持久战，改变经营现状非常困难，摆在面前的唯一出路是业务经营多元化。在提高和改进传统业务的基础上，积极大力发展中间业务，向中间业务要效益、求发展，只要符合金融法规和经营许可证规定的业务，都可以开办，通过业务经营多元化，活化资金，搞活企业，搞活金融，实现新的突破。
　　(二)中间业务多样化。随着社会的进步和发展，金融业的中间业务种类繁多，内容丰富，农村信用社必须适应新的形势和市场需求，大力开拓创新，创出特色，创出品牌，创出市场。
　　1、推进结算现代化。结算业务是农村信用社的传统业务，农村信用社结算业务的水平同社会经济发展的要求，同国内银行相比，差距都很大。因此，必须采取措施，迎头赶上，尽快达到专业银行的结算能力和水平，满足农村经济活动的需要，积极推进结算票据化，稳妥地开展签发汇票、本票、支票，扩大票据的使用范围。
　　2、拓展代理业务。利用农村信用社点多面广和良好的信誉，大力开展各种代理业务。一是扩大代收代付业。二是代理保险业务，三是代理发行有价证券四是代理发放业务。
　　3、开发与运用智力资源。利用农村信用社联系面广、信息灵敏的优势，可以接受客户的委托开展信息咨询业务。一是进行资信调查。二是受理金融咨询。三是开展经济可行性咨询。四是进行投资咨询：五是受

理管理咨询。
　　4、挖掘设施潜力。利用农村信用社在安全设施和技术方面的优势，可以开展保管箱、电子化等方面的服务。一是利用农村信用社坚固的库房和安全设施，适应客户保管贵重物品和单证的需要，开展保管箱业务；二是随着计算机的普及和应用，在计算机开发应用方面拓展服务。
　　(三)搞好可行性调查。发展中间业务需要条件、时机和环境，还要做到科学、稳妥和取得实效，因此，要开展调查研究，深入了解客户对金融服务的需求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪些方面的金融服务。要及时了解客户不断增长的需求，通过调查研究，掌握中间业务新品种的市场前景、收益预测和投入资金等情况，结合自身实际做出可行性的市场分析，做到选项合理，决策科学，适时推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，促进中间业务健康、快速、稳步地发展。
　　(四)强化保障机制。拓展中间业务，要有各种相关的机制做保障，加大力度，强力推进，取得实效。一是加强领导，纳说日程，当成重点工作来抓，把中间业务提高到主营业务位置上，制定发展规划，落实经营措施，总结推广经验，加快开发步伐；二是健全机构，落实任务。成立专职部门负责中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传、推广和业务管理；三是充实管理人员，选配具有竞争意识、责任意识和创新意识的人抓中间业务，提高中间业务的开发、创新和管理能力，做到用“能人”不用“闲人”，保证中间业务管理人员的质量；四是建立激励机制，落实奖励措施，实行绩效工资，重奖对开展中间业务做出突出贡献的员工，调动开展中间业务的积极性；五是加强宣传动员，利用广播、电视和其它行之有效的宣传工具，广泛宣传开办中间业务的品种、功能、好处、服务方式等，打造舆论氛围，展示企业形象和服务能力，创造拓展中间业务的良好环境。
　　
　　三、规范管理，强化拓展中间业务的措施
　　
　　农村信用社拓展中间业务是一项新的工作，缺乏经验和管理能力，但这是一项必须开展的工作，要提高认识，把握原则。一是要坚持积极稳妥、安全效益的原则，不能一哄而上，一哄而散；二是要与国家出台的金融法律、法规、产业政策相适应，必须符合相关规定，依法合规开展业务；三是要与发展壮大主营业务有机结合起来，相互促进，不能“喧宾夺主”，偏废主营业务，要以实现效益最大化为目的，兼顾近期效益和远期效益，实现可持续发展。同时要建章建制，规范管理，改善服务，使中间业务制度化、程序化、规范化，确保中间业务开展合规、合法、安全、有效。
　　(一)更新观念，提高认识。一是解决对在重要位置，当成基础业务认真抓好；二是解决对中间业务在短时间内效益低下，不值得开办的狭隘认识问题，树立长远打算，逐步发展中间业务；三是解决农村不存在中间业务市场的认识问题，要研究农村市场，看到巨大潜力，发挥农村信用社点多面广，贴近农村的优势，培育市场，寻找市场，闯出发展中间业务的新路；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主体业务的片面认识问题，树立经营多元化的思想，把中间业务定位于新的利润增长点，做为新的创收渠道，实现企业利润最大化。
　　(二)加强培训，提高素质。由于中间业务的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力，现有人员普遍存在素质不高的问题，必须加强人才培养和选拔工作。一是立足现实，采取多渠道、多形式的办法对员工进行业务培训，提高从业人员素质，适应开展业务的需要：二是内部公开选拔，挑选年富力强、精通业务、善于钻研，有开拓意识的人安排到中间业务上来，并重点对其中间业务知识、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训，使之成为骨于力量；三是面向社会招聘，从大专院校、科研院所和其它金融机构招聘一些具有较高理论知识和实践经验的专门人才充实到中间业务开发队伍中来。同时，树立长远发展的观念，积极培养一批具有金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机专业人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作兼容的复合型人才队伍，适应农村信用社业务多元化的需要，为中间业务健康有序、快速发展提供强有力的保证。
　　(三)改善服务，提高质量。中间业务属服务性业务，拓展中间业务不仅取决于服务的手段和能力，而且取决于服务的态度平，牢固树立顾客至上观念，用服务打开局面，靠服务取得客户信任。通过优质服务，培育客户，吸引客户，稳定客户。同时，强化营销措施，逐步建立一个反应敏捷、技术先进、结构合理、效能突出的销售机制，构建营销网络，形成规模运作，最大限度地挖掘市场、培育市场，把中间业务做大、做强。
　　(四)增加投入，完善设施。开展中间业务是在科技进步的基础上进行的，科技化程度的提高为中间业务的开展提供有力的技术保证和物质支持，从而实现创新服务的功能。要根据开展中间业务的进程和需要，合理进行投资，改善办公条件和服务设施。重点加强电子化建设，改进服务手段，提高工作效率。当前电子化建设既有投入不足、普及率低的问题，又有人才缺乏、软件开发不力的问题。这两方面都应增加投入，适应拓展中间业务的需要。
　　(五)摆正关系，协调发展。一是中间业务与资产负债业务的关系。开拓开发中间业务，不能忽视资产负债业务，要以传统业务带动中间业务发展，以中间业务促进传统业务发展，更好地巩固资产负债业务；二是中间业务与效益的关系。加大对发展中间业务的投入力度，一定要以创新效益为前提进行发展，不能图形式、搞花样、劳民伤财，做赔本的中间业务；三是中间业务与风险防范的关系。中间业务虽然是资产负债主外的业务，但并不是无风险的业务，发展中间业务一定要注重风险防范，要贯彻政策，执行制度，合规管理，准确核算，实行风险管理和责任追究制，达到管理的规范化和制度化，确保中间业务健康稳定地发展，进而推动农村合作金融事业的发展。
　　(作者单位：吉林省四平市农村信用联社、吉林省公主岭市农村信用联社)
　　(责任编辑：祖大勇)

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