联保联贷:企业融资的好方式
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作者: 毛欢喜
作为一种创新的贷款方式,联保贷款的出现缓解了中小企业生产发展过程当中对资金的需求而又苦于没有有效抵押物的问题
近来,联保联贷融资在企业和银行之间开展得如火如荼,中小企业也越来越愿意通过联保联贷融资。
多家银行开展联贷联保
联保联贷融资是由三个或更多企业为贷款单体组合的群体信贷方式,联合体成员之间互相担保,共同向银行申请融资业务。联合体成员之间协商确定授信额度,向银行联合申请贷款,由银行确定联合体授信总额度及各成员额度,每个借款人均对其他借款人因向银行申请借款而产生的全部债务承担连带责任。
作为一种创新的贷款方式,联保贷款的出现缓解了中小企业生产发展过程当中对资金的需求而又苦于没有有效抵押物的问题。
张先生是北京某知名灯具城经营了近7年的个体商户,目前因急于解决季节性流动资金周转问题而四处借钱,而张先生的两个朋友也同样在灯具城内做生意,而更巧合的是,他们也在为资金周转问题苦恼。最近他们通过杭州银行北京分行的联贷联保业务获得了贷款。
杭州银行北京分行信贷员高先生说,通过访谈得知,这三家商户在该市场经营时间都是3年以上,经营信誉良好,并且是三季度资金需求量大,到四季度就大量回笼资金。非常符合分行为中小企业贷款独创的联保贷的条件。这样三家商户之间自愿组成联保体,包括张先生在内的三家商户很快顺利贷到资金。
高先生说,杭州银行北京分行日前针对民营小企业很多是采取老乡、朋友抱团贷款的模式。
另外,记者了解到,一种叫作商户联保的小额贷款模式开始在北京的茶叶经营户当中悄然进行,不少茶商最近就通过这种方式从中国邮政储蓄银行北京分行拿到了贷款。
王小姐是其中一个申请商户联保,并拿到10万元小额贷款的商户,她告诉记者申请贷款条件很简单,无需任何抵押,只要是符合在北京居住满一年,有经核准的工商执照,正常经营三个月以上这三个条件,商户就可以组成联保小组向银行申请贷款。据了解,仅在北京马连道茶叶一条街上就有60家商户签约申请这种商户联保小额信贷。
针对企业联保贷款的需求,日前许多银行开展了联贷联保业务。建设银行北京市分行也推出了中小企业联贷联保业务,借款人应满足的基本条件:第一,经工商行政管理部门登记注册并年检合格、符合国家产业政策的中小型企业法人。第二,持有中国人民银行核发的经年检有效的贷款卡。第三,依法进行税务登记,照章纳税。第四,成立时间须在2年(含)以上,且有一个及以上会计年度财务报告。第五,在建行开立基本结算账户或一般结算账户。
联合体的组建遵循自愿原则,联合体成员可在同行业优势企业、上下游企业、在同一区域生产或经营的企业等群体中产生。联合体成员原则上不得小于3家,最多不超过10家。借款金额是联合体中单个企业的贷款额度最高不超过1000万元,期限1年,主要满足流动资金周转需求。
企业在建行办理贷款有四个步骤,第一,申请环节,相关借款人自愿组建联合体,并共同向建行提交贷款申请。第二,信贷审批,建行对联合体进行认定,对企业个体及联合体进行准入,在收集资料和完成贷前调查后,客户经理根据建行专门开发的小企业客户评价体系,对联合体内的单一小企业进行信用等级评定,进行信贷审批。第三,审批通过后,根据审批结论,与联合体成员签订《联贷联保融资额度合同》,需要追加个人连带保证责任的,签订《个人不可撤销保证书》。第四,签订的相关合同生效后,建行依约发放贷款。
中国邮政储蓄银行北京分行推出小额商户联保贷款。三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组,每个商户的放贷额度为2万至10万。企业贷款条件是:第一,商户联保。由3位个体工商户组成联保小组,经调查审批合格后,每位成员均可申请贷款。联保有效期两年,有效期内每位成员贷款余额在批准额度内,还可循环申请贷款。第二,商户担保。贷款金额1万元以下,需1位公务员或大中型企业正式员工工作为担保人;贷款金额1万至10万之间,需2位担保人,一位为公务员或大中型企业正式员工,另一位有固定职业或稳定收入。
华夏银行推出小企业联贷联保业务。3至7户小企业自愿组成一个联合担保体,向华夏银行联合申请授信,单户授信额度不超过2000万元,融资期限不超过12个月,融资到期日不超过授信有效期后2个月。另外,推出小企业联保贷款业务的还有北京银行、民生银行、北京农村商业银行等银行。
其他机构助力联保联贷
除了银行对企业开展联保联贷外,一些商会和其他机构也开始助力企业开展联保联贷。
记者了解到,北京的一些中小钢贸商联台北京金属商会与北京银行、工商银行、浦发银行和民生银行就联保贷款达成共识。民生银行和北京金属商会推出的联保贷款最高贷款额度2000万。另外,记者获悉,今年上半年,北京福建木业家具商会与民生银行电城支行信贷部多次深入研讨和座谈,已达成深度合作关系。民生银行授信商会2个亿的贷款额度,开展联保贷款。目前,联保贷款1500万元。北京福建木业家具商会还与华夏银行、兴业银行、中担公司等多家金融机构开展了联保贷款合作事宜。
除商会外,其他机构也开始助力联保联贷。记者了解到,中华资本项目网日前致力于打造方便企业融资的网络平台和资本交易市场,最新推出了“加盟联保”业务。
中华资本项目网CEO贾卧龙说,为缓解北京及环渤海地区中小企业贷款难,中华资本项目网创新金融营销体系,联合环渤海地区各大金融机构,推出了“加盟联保”业务。据记者了解,这项业务实际上是中华资本项目网牵头组织或聚拢企业实现联保贷,联保贷成员接受中华资本项目网的风险监督和控制。
贾卧龙举例说,在北京做粮油生意的张先生近年来随着业务日益红火,需要购买设备、增加货车、招聘人员、建立更大的库房来扩大生产。但由于他的企业既不是高新科技企业,也没有相应的物品做抵押质押,所以银行的大门基本是对他们紧闭的。像张先生这样有自己固定的客户渠道,通过扩大生产就能稳赚的企业在北京有许多家。当张先生在网上找到中华资本项目网“加盟联保”时,他的资金难题解决了。张先生说:“当时只是登陆了中华资本项目网,点击了申请贷款,按要求填写贷款需求信息。然后就获得了90万流动资金的贷款额度。有这90万,企业资金周转更快了,利润也翻了一番。没想到联保贷款这么方便、快捷。”
贾卧龙说,采用网络联保贷款模式申请贷款,联保不用抵押,对于贷款难的企业来说,无疑又多了一条资金融通渠道。
此外,北京的一些小额贷款公司也开展了联保贷款业务,北京农投诚兴小额贷款股份有限公司就是其中一家,日前该公司也为一些中小企业提供了联保联贷业务。
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