唱好规范五部曲 风险防范上台阶
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作者: 叶 松
湖北省丹江口市农信联社水都信用社在落实规范信贷管理的工作中，坚持标本兼治、内外兼修的原则，有效防范了信贷风险，促进了各项业务的稳健发展。
规范思想：围绕“学”字
做文章，确保作风端正
为力求在经营管理方针上统一思想，达成共识，该社重点抓了两项工作：一是加强信贷人员培训。一方面及时将省、市联社的新业务、新要求、新政策及时传达给每个员工；另一方面不断更新培训内容，拓宽视野，提高员工认识。二是注重员工道德教育。该社将廉政建设作为重点，通过廉政建设促进信贷风险防范。社领导不仅以身作则，而且经常深入客户了解信贷人员的廉洁从业情况。该社贷前调查、贷后检查从不用企业车辆；中餐、晚餐时间不去贷款企业；信贷人员坚持骑车上门服务，饿了吃盒饭，树立起信合人肯吃苦、作风正的良好形象，逐步形成品牌效应。
规范职责：围绕“细”字
做文章，确保分工明确
为使贷款程序化操作和规范化管理，该社根据审贷分离的原则和贷款运作的不同环节，细化了工作职责，将贷款“三查”制度细分为调查岗、审查岗、审批岗、监督岗、检查岗五个相对独立的岗位。一是调查岗，主要由信贷员承担，对所调查事实的真实性负责。主要职责是：对贷款人基本情况进行调查，对贷款合法性、安全性、流动性、效益性及贷款的可行性进行认定，并撰写调查（评估论证）报告，提出贷款意见。二是审查岗，主要由信贷管理部门专业分管人员承担，对所审查事实的真实性负责。主要职责是：审查贷款是否符合国家经济金融政策，审查贷前调查资料的完整性和可靠性，对贷款可行性提出复审意见。三是审批岗，由各级贷款管理委员会承担。主要职责是：对贷款的政策性与合法性进行认定，决定是否对其进行信贷制裁和处罚。四是监督岗，由信用社（部）主管会计、记账员、出纳员等临柜人员承担。主要职责是：对信贷人员提供的贷款手续等资料进行复查监督，为符合条件的贷款办理放款手续，对不符合条件的提出拒办意见，并退回信贷部门。五是检查岗，由信贷管理部门和稽核部门的信贷人员共同承担。主要职责是：检查信贷计划、政策及规章制度的执行情况，检查贷款用途及去向，检查项目配套资金到位情况，检查借款人资金归社及贷款的安全保证情况，并最终形成贷后检查报告。
规范操作：围绕“防”字
做文章，确保合规经营
一是科学严格制定和执行各项规章制度。该社制定了包括贷款收回率、利息收回率、贷款资金回笼率等在内的贷款考核指标，考核分值占经营目标百分考核的50分以上，以突出贷款管理的重要性，激发客户经理管贷、收贷的积极性，促使信贷资金的按期收回。二是设置信贷内勤负责贷款手续操作。三是严格信贷岗位分工。每个信贷项目必须先由客户经理调查，经分社主任初审同意，再由市场部审查，进行风险评价后上报审贷会，决不允许逆程序放贷。对申贷金额较大的客户或新客户，市场业务部必须到现场进行再调查，核实相关情况。该社还推行审贷会二级审批制度，即“一把手”不参加审贷会讨论，贷款审批通过后，再报“一把手”行使一票否决权，既避免了审贷会的“一言堂”局面，又活跃了审贷会的民主气氛，最大限度地控制了审批风险。
规范投放：围绕“准”字
做文章，确保激发活力
一是正确处理好“速度与质量、规模与效益、短期行为和长期行为”的关系，不以放宽信贷准入条件为创效代价，严把贷款投向关，实行“五不贷”，即人情贷款不贷、关系人介绍贷款不贷、不与信用社发生业务往来的企业不贷、没有现金流量和无发展前景的项目不贷、企业法人人品不佳和企业有不良信用记录的不贷。信贷投放以长期结算客户和周边客户为主，同时密切关注国家宏观政策和行业政策变化。对虽有足值抵押物，但生产经营跨区域或无法控制风险的以贷引存项目坚决不贷。二是按照调整资产结构、客户结构和收入结构的要求，针对股东客户、优质客户、系统客户、优势产业进行跟踪式支持；同时按照市联社转变经营理念和发展模式，努力实现“服务地域、服务品种、服务方式”三个突破的要求，及时调整信贷策略，坚持“资产有效，比例适度，信誉良好，方式合理，严格责任”的原则，大力拓展自然人和私营企业生产经营性贷款及个人消费贷款等优质个人信贷业务。
规范监管：围绕“严”字
做文章，确保稳健发展
一是认真清理整改，规范贷款档案与台账的建立与管理。该社将存量贷款进行拉网式清理，从贷款的申请、贷前调查、贷中审查、审批、贷款发放、贷后管理到信贷档案的管理，都严格对照《丹江口市农村信用社规范信贷管理实施细则》，查漏补缺，及时整改；特别是在贷款档案管理上，实行专人管理，实现了借据号、台账号、微机账号和信贷档案号的“四统一”，以便于信贷档案资料的查阅。二是加强监管，从管理上控制风险。三是加大责任追究力度。对小额贷款，凡是不能按期收回的，由包片信贷人员全部赔偿；对大额联保贷款，凡是因调查失真导致贷款无法按期收回的，实行责任人全额赔偿。四是实行收贷收息提前预告制度。由信贷部门提前1个月下达到期贷款通知函，督促分社及时做好收贷准备。在短期贷款到期前10天，中长期贷款到期前1个月，要求贷款客户做出可行的还款承诺和资金安排；若发现借款人还款、还息出现问题，信贷人员、分管主任直至“一把手”及时深入企业调查，变事后催收为事前预警。□
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