我国互联网消费金融运营风险防范问题研究
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摘要：随着我国“互联网+”战略的不断实施，各种互联网延伸产品如雨后春笋般涌现出来，其中对我国经济影响最大的便是互联网消费金融。本文以拍拍贷为案例，从而分析现阶段金融运用存在的风险性，找出消费金融存在的问题以及应对策略，旨在促进我国互联网消费金融的健康、良性发展。
关键词：互联网消费;金融运营风险;防范问题措施
中图分类号：F830.42 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）018-0347-01
消费、出口和投资是拉动经济的三驾马车，其中消费占据相当大的比重，将“互联网+”做为发展消费新的突破口。此外，随着我国经济的飞速发展、人民生活水平的不断提高以及相应的金融市场愈加规范，也为互联网金融的进一步发展铺平了道路。但是，在现阶段的金融市场发展中，还面临许多的问题，本文通过对现阶段金融市场存在的问题分析和研究，从而提出针对性的解决策略，进而提升整体的互联网金融市场运行水平。
一、现阶段互联网消费金融运营存在的风险
1.在交易的过程中，以利差为收入的主要来源
众所周知，拍拍贷没有运用自己的自营资金作为借贷的主要资金，但是我们通过深层次地思考得出：拍拍贷的盈利主要是以投资者的交易服务费以及借款人的利息为主，而这些利润的主要来源与市场的整体利率息息相关，因而拍拍贷的利润浮动从本质而言，与市场的利率波动具有很强的相关性，因而受到利差的影响。这也给整体互联网消费金融的良性发展带来了隐患。
2.拍拍贷存在信息不对称性，导致资金的逾期率逐步提升
拍拍贷本质上是一个中介性的平台，它是构建资金供给者和需求者之间的桥梁，但是拍拍贷并不参与到相应的风险投资过程中，其主要承担的工作为对资金需求者进行相关信息的审核，比如，客户的个人资料：姓名、身份证正反照片以及手机号码等，并将其与淘宝账号或是银行卡进行绑定。拍拍网会根据资金需求者的相关信息进行对应的评级，从而给予一定的信用额度，进而允许用户在拍拍贷上发布相应的借款信息。值得注意的是拍拍贷有权将客户的相关借款能力展示在客户的借款信息中。虽然拍拍贷的相关信息模式相对完善，但仍旧不能很好地规避一些虚假信息，从而导致拍拍贷的投资人数以及相应的交易量，存在走低的状况。与此同时，我们也会发现拍拍贷的逾期率也在逐步提升。
3.拍拍贷的平台管理存在漏洞
拍拍贷的用户可以提供个人的相关信息，比如，信用历史、个人负债、历史还款记录等。拍拍贷通过对借款用户提供的上述信息进行评级，并针对每笔借款进行风险评估，从而更好地预测相应的贷款逾期率，进而保证承担风险与收益率匹配性，提升整体的信贷率。值得注意的是拍拍贷在相应的借贷管理中，集中体现在贷前和贷后两个阶段，忽视对贷中的管理，而在贷前单纯依靠相关的客户信息进行判断，仍旧存在较大的风险性。此外，我们通过相关的新闻报道也可以了解到拍拍贷的投诉事件特别多，而且相关的资金管理依然存在较大的漏洞。
二、防范互联网金融风险的应对措施
1.提升消费者的风险防范意识
消费者在进行互联网金融的投资过程中，应注重从以下三点进行着手：第一点，了解整体的金融运作形式。消费者在进行相关的互联网消费金融活动之前，应认真阅读相关产品的风险，并在此基础上，分析相关的互联网操作流程以及特征。与此同时，消费者应积极地熟知互联网金融的前瞻性信息，增强对相关金融产品的认知能力，进而在一定程度上，规避相關的金融风险。第二点，消费者在进行投资的过程中，既要了解互联网产品的优势，又要了解相应的劣势，从而在全面认清互联网产品特点的前提下，严格遵守相应的网络金融规范，从而更好地在互联网金融市场中获益。第三点，增强消费者自身的安全防范意识。消费者应增强对相关互联网金融产品的了解，提升相关的法律意识，从而在日常的互联网金融活动中，更好地保护自身的隐私，从而掌握多种渠道的维权手段。
2.互联网运营主体应提升自身的风险识别能力
互联网运营主体应提升自身的风险识别能力，并在此基础上，充分运用相关的法律法规，保护自己的合法权益，构建和改进防范风险的操作流程，从而更好地在互联网金融市场中获益。互联网金融运营主体可以从以下两个方面进行着手：第一方面，建立完善的风险评估体制。互联网金融运营主体在从事相关的金融活动中，应构建相对完善的金融风险评价体系，并在此过程中，完善贷前调查、贷中跟踪以及贷后催账的完善体系，从而在各个层面对自身的风险评估体系进行完善。第二方面，提升相关人员的风险防范意识。国家应加强对相关人员的培训力度，提升他们对互联网金融的认知能力，并在此基础上，让相关的工作人员树立良好的职业操守。
三、结语
本文中除了上述两个论点外，国家可以建立相关的奖惩机制，从而在一定程度上，提升我国公民的征信意识。值得注意的是消费者、运营者以及相应的监督机构应形成合力，从而促进整体互联网金融的良性、健康、可持续发展。
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