互联网信贷浪潮下大学生使用“蚂蚁花呗”现状分析
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摘要：随着互联网消费金融产品的快速发展，“蚂蚁花呗”等网络信贷产品凭借其门槛低、快捷方便等优势获得了年轻消费者尤其是在校大学生的高度认可。随着支付宝平台对“蚂蚁花呗”的大力宣传与改进，消费者使用“蚂蚁花呗”的状况也发生了改变。本文选择蚌埠市高校为研究对象，采用问卷调查研究法，分析蚌埠市高校大学生使用“蚂蚁花呗”的现状，研究他们的超前消费行为。调查研究发现，蚌埠市在校大学生使用“蚂蚁花呗”的人数比例虽占多数，但仅少部分同学出现非理性消费行为，且大部分同学以经习惯于超前消费。
关键词：蚂蚁花呗 大学生 超前消费
一、引言
自2015年“互联网+”战略实施以来，国内互联网金融市场蓬勃发展，一大批互联网信贷产品也应运而生。“蚂蚁花呗”“京东白条”等信贷产品因其门槛低、操作简单等优势获得年轻消费者的高度认可，尤其在消费欲望高但缺乏没有经济能力的大学生中备受欢迎。互联网信贷产品发展至今，多数大学生已经接触了“先付款，后消费”的消费方式。随着“蚂蚁花呗”推出花呗红包、连续到店付款瓜分赏金等优惠，不仅吸引了更多大学生开通“蚂蚁花呗”，还让用花呗付款成为部分大学生的日常支付方式。为了调查“蚂蚁花呗”在大学生中使用情况，了解大学生消费理念，本文通过调查问卷对蚌埠市在校大学生进行了一次调查。
二、“蚂蚁花呗”使用调查
根据调查目的，我们针对“蚂蚁花呗”这一产品对蚌埠市大学生进行了一次调查，调查方法主要为问卷调查。我们在网络上按随机发放原则分发问卷，并设置所在大学地址为蚌埠市，共回收234份有效问卷。在回收的调查问卷里，参与调查人群男女比例相当，男生占比48.72%，女生占比51.28%，其中大一、大二学生所占比例居多，分别占比46.58%，49.15%。调查结果仅代表蚌埠市大学生的使用情况。
三、蚌埠市在校大学生使用“蚂蚁花呗”现况
（一）使用比例分析
“蚂蚁花呗”自2015年上线以来，迅速成为中国互联网信贷消费产品的主力军，并随着“蚂蚁花呗”诸多优惠的推出，使用过“蚂蚁花呗”的人群显著增多。据问卷结果显示：蚌埠市在校大学生使用过“蚂蚁花呗”的比例高达80.34%，远超过未使用过的学生。
（二）“蚂蚁花呗”总额度分析
针对不同的用户，“蚂蚁花呗”会根据用戶信用和用户支付情况，给与相应的可用额度，问卷数据显示：蚌埠市在校大学生花呗可用总额度在500—1000和1000—1500的人数居多，分别占37.23%和31.91%，其次有21.28%的学生花呗总额度低于500元，同时也有9.57%的学生使用总额度高达1500以上。花呗总额度总体属于中等水平。
（三）“蚂蚁花呗”使用额度分析
问卷结果显示：54.79%的学生平均每月花呗使用额度低于300元，28.19%的同学平均使用额度为300—500，14.36%同学平均使用额度为500—1000，只有2.66%的同学平均使用额度高于1000。
根据以上数据可知：蚌埠市在校大学生开通“蚂蚁花呗”的人数比 例虽高，但可用总额度趋于中等水平，且大部分同学使用额度偏低，说明蚌埠市在校大学生开通了花呗的消费群体趋于小额消费。
（四）“蚂蚁花呗”使用原因分析
针对使用过“蚂蚁花呗”支付的大学生，我们进一步调查了大学生选择“蚂蚁花呗”支付的原因。其中有50.53% 的学生表示因为有花呗红包等优惠而使用“蚂蚁花呗”。
四、未使用“蚂蚁花呗”大学生消费行为分析
为了研究未使用“蚂蚁花呗”的大学生消费理念，我们针对这部分同学进行了进一步调查，得到以下结果：
（一）对“蚂蚁花呗”的认知度
通过问卷调查，可以看出未使用“蚂蚁花呗”的大学生对此类产品的了解情况。在未使用“蚂蚁花呗”的大学生中，表示“不了解，没有听过这种金融产品”，“有点了解，大概知道产品类型”，“比较了解，知道如何使用该产品”的占比分别为23.91%，58.7%，17.39%。由此可见，大多数大学生虽然没有使用蚂蚁花呗，但通过网络宣传，朋友介绍等途径对其已经具有了一定的了解。
（二）未使用“蚂蚁花呗”≠未超前消费
随着以“蚂蚁花呗”为代表的网络信贷产品的兴起，传统的“量入为出，适度消费”的消费观受到了极大冲击。对于未使用“蚂蚁花呗”的大学生的消费方式，我们进行了进一步的研究。当想买东西又缺钱时，选择不买的占比为41.3%与选择向同学借钱或向父母要钱来满足消费的学生人数势均力敌，还有13.04%的学生表示将会通过兼职来提高自身购买力。当生活费用超支时，近22%的学生有使用“蚂蚁花呗”的意愿。换言之，“蚂蚁花呗”带来的超前消费行为并不是局限于这个产品，而是对大学生的消费理念产生了一定的影响。尽管大学生有较为正确的消费导向，但存在消费依赖性高，家庭约束不足，独立意识薄弱等问题。对部分未使用“蚂蚁花呗”的学生而言，该买的商品还是会买，与支付方式的选择无关。
五、总结
在互联网信贷蓬勃发展的现在，大学生群体作为网络购物消费的主力军，他们愿意接受“先消费，后付款”的消费方式，他们希望用更短的时间来购买心仪的产品。互联网信贷的发展给大学生带来了超前消费理念，超前消费已经走进了大多数大学生的生活，而超前消费本是利弊兼具，对有较强自控意识的大学生来说弊端更是减弱。
（作者单位：安徽财经大学）
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