基于场景的互联网消费金融调查研究
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摘要：我国互联网消费金融起步盡管较晚，但随着国家“互联网+”的发展和十九大报告提出的深化金融改革，互联网消费金融正悄无声息地走进国人生活。基于场景的互联网消费金融有租房分期、家装分期、旅游分期和教育分期。本文以旅游分期为例，基于对我国旅游分期行业现状来分析我国旅游分期目前存在的机遇和挑战，其中包括对旅游群体、旅游产品和国家政策等内容的分析，提出了旅游分期发展的相关建议。
关键词：基于场景 互联网消费金融 旅游分期
一、引言
随着互联网金融进入各个领域的成功，金融企业不断进入消费领域，近年来旅游业也成功融入互联网金融，其中最具有代表性的业务就是旅游分期。旅游分期可以实现 “用未来的钱享受当下的生活”， 凭借其灵活性和快捷性深受年轻人的青睐。“互联网+金融+旅游”的结合不仅改变了国人的日常生活，而且还弥补了传统金融行业的各种缺陷，极大的拉动了实体经济的发展。目前我国的旅游分期还处于初步阶段，在分期旅游受追捧的同时，作为新兴的金融产品，埋在地下的系统风险和管理风险也一一暴露。
二、我国旅游分期行业现状分析
（一）市场概况
国内的旅游分期产品首次出现在2006年携程网推出的自由行。其实传统的旅游分期是由线下的旅行社和银行开展合作的;而在互联网金融迅速发展的今天，旅游分期消费主要是以旅游平台为中介，连接借款人（旅游分期客户）和银行（或平台本身）的模式。目前途牛旗下的“途牛金服”、去哪儿网、携程推出的“拿去花”以及京东金融“旅游白条”等各大旅游平台都相继推出了旅游分期业务。据数据显示，至2018年第三季度携程总交易额达到6900亿元，第三季度实现净收入94亿元，其中住宿收入和交通票务收入均达36亿元，国际业务增长势头明显。
（二）特点介绍
1.首付低、利率低、体验快。通过分期付款，旅游者可以避免一次性支付所有款项，甚至有些平台推出了零首付预定。在后期的付款中，消费者可以选择适合自己经济条件的期限，平台会提供3-12期的选择，在还款时，消费者除了支付每期还款额，还要支付相应的利息和手续费，大概集中在1%-0.5%。如果1000元分期12月，每月只需付不到10元的手续就可以提前实现出行旅游。
2.旅游分期平台多，但宣传不足。伴随着国内旅游行业的互联网化的发展，很多旅游平台也顺势积极布局旅游分期产品。目前除了携程、途牛、去哪儿这些大平台推出旅游分期产品以外，一些小的平台也纷纷跟上潮流，平台虽多，线下宣传工作却不足。
3.消费目标用户年轻、偿债能力弱。旅游分期的主要消费群体是在校大学生和白领，虽然他们拥有超前的消费观，但由于他们本身资金有限，偿债能力弱，导致旅游分期产品的逾期率和坏账率增高。
三、我国旅游分期发展的机遇和挑战
（一）机遇
1.旅游业发展势头迅猛。统计数据显示，在一带一路的推动下，2018年旅游经济稳中求进，实现了旅游总收入为5.99万亿元，而且中国旅游市场连续十年保持20%以上的增长幅度。再而，假期制度的调整以及带薪年假等一系列制度都为旅游业的发展提供了条件。
2.成长空间较大。近年来居民消费呈现结构性转型升级，服务型消费深受追捧，同时伴随着旅游产业迅猛的发展势头和国人消费观念的转变，旅游分期平台也越来越多。
3.国家重视 政府扶持。基于互联网金融下的旅游分期产品不仅能够刺激消费需求，而且能够发展旅游消费信贷，符合国家供给侧结构性改革，目前我国已经颁布了《网络安全法》等相关法律。
（二）挑战
1.传统消费观念根深蒂固，超前消费不会轻易选择。旅游者在旅游出行方面常常会受文化和心理的影响，中国的传统消费观都会选择先储蓄后消费。这种观念一方面制约着旅游人口的总数量，一方面还限制了旅游路线，最终一些潜在的旅游顾客无法被挖掘。同时在国人眼里，旅游更是一种奢侈消费，除了能够获得精神享受之外，无任何实质收获，所以他们是不会选择先贷款来满足自己的精神需求的。
2.旅游者对旅游平台的不了解、不信任。根据调查，旅游分期在线下宣传工作不是很好，大部分人只有浏览官网时会点开查询。据调查，在购买旅游分期产品时部分人会有如下顾虑：在旅游平台进行分期业务后，自己的信息会被泄露;分期付款所享用的服务质量是不是低于一次性付款等。
3.风险难以控制。在旅游分期迅速成长起来的同时，埋在表面下的风险和困难一一暴露。根据调查可以看到，旅游分期消费目标用户群体过于年轻化，偿还能力弱，旅游分期业务贷款逾期率较高，这些使得部分旅游平台本身还要承担信用风险。同时个人消费信息不完善、信息不对称等都加深了风险的不可控性。
4.信贷企业积极性不太高。提供信贷的单位通常认为旅游产业是季节性产业。每笔获得的业务费用不高，且选择旅游分期产品的大部分都是无收入或收入不高的人群，所以其会设置较多的条件和繁琐的手续，这也就无形中给旅游者增加了门槛。
四、旅游分期发展的相关建议
（一）加强旅游分期平台与各方的合作
一方面加强银行与旅行社以及旅游平台深入合作。随在互联网金融的推动下，越来越多的旅游分期平台出现在公众的视角。在这种局势下，银行可以深入了解旅行社，根据需求，共同设计出合乎客户需求的旅游分期产品。另一方面加强旅游平台与校企的合作。根据调查，选择旅游分期的产品的主力军是90后的在校生和白领，这些90后是伴随着互联网技术一同成长起来的一代，他们熟练的享用着互联网金融带来的便利，他们拥有者先进的思想和冒险的精神。作为旅游分期的主要客户，为培养他们的忠诚度和加大他们接触旅游产品的接触度，相关旅游平台可以尝试与各大高校和相关企业合作。在与学校的合作中，由于学校具有完备准确的学生信息系统，所以这样一来不但可以简化旅游分期的手续，还可以有效的降低由于信用带来的坏账风险。 （二）发挥政府的积极作用
作为有形的手，政府应该积极学习国外的先进运作模式，减少消费者与旅游市场的中间环节，帮助互联网企业和线下旅游企业分割责任。同时还要完善我国的社会保障体系，创造利于旅游分期发展的环境，积极推动平台和线下旅行社的进一步合作，做好互联网金融旅游分期的宣传和监督工作。再者，政府还应注重培养既了解互联网和金融又对旅游产品有一定研究的技术性人才。
（三）完善“个人联合征信”信息库的建立和个人信息评估体系
虽然随着互联网的普及和信息技术的发展，2018年3月我国的百行征信有限公司已经正式成立。但是我国征信体制依旧不完善，比如数据的质量、个人信息的保护、信息资源的配置等问题的解决是当务之急。当然这些都离不开央行的领导以及各方的积极配合。与此同时，我国要加快建立失信信息公开制度和联合惩戒制度。当消费者在旅游分期平台的借款出现逾期或者不还时，该用户的个人信息就会出现污点并且长时间不可以抹去。这样一来，消费者考虑到后期在其他借贷平台的操作，自然会进一步自覺地加强自己的信用建设，注重按期还款。旅游分期平台还可以自建风控体系建设的同时向第三方征信平台付费购买征信评估服务，完善风控系统。
（四）加强金融监管法制建设，针对性建立专门性法规
十九大报告指出，要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。在法律建设上，我国可以借鉴美国实施的信用卡产业相关制度和法规。目前，美国不仅建立了完善的个人破产法，还先后建立了100多部与消费信贷相关的法律。为了保证旅行社和金融机构的权益，我国也应该完善相关法律，充分保证贷款的安全。
（五）旅游平台要避免信息数据垄断 实现数据共享和互联互通
大数据征信是互联网旅游金融的基石。比如阿里的芝麻信用，它是基于大数据及云计算技术判断出个人的资信水平和还款能力，以芝麻信用的积分体现出来。当积分高于规定值时，便可以在“阿里去啊”平台上申请旅游分期。当然所有的分析都来自数据，数据就代表着未来的竞争格局，如果出现部分数据造假或者隐瞒，就会影响到旅游分期的发展，相反，若能实现信息数据互联互通，则会出现百花齐放的局面。
参考文献：
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[4]伏六明.发展旅游产品分期付的对策思考[J].产业研究，2017.
基金项目：本文为宿迁学院大学生实践创新项目“基于场景的互联网消费金融调查研究——以旅游分期为例”阶段性成果（指导老师：周里）。
（作者单位：宿迁学院）
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