香港保险与内地保险对比分析
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[摘 要]随着内地与香港经济交流日益增多，香港诸多金融产品逐渐走入内地需求者的视野。其中，香港保险因保障范围广、保额大、费率低等特点，受到越来越多内地投保人的关注。许多香港保险金融机构逐渐扩大对内地人士的服务，帮助更多内地客户了解香港保险并选择在香港投保。本文对内地及香港保险市场的发展情况、产品情况进行研究和比较，分析内地投保人选择香港保险的原因，并展望香港保险未来的发展前景。
[关键词]保险;香港;内地
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.16.066
[中图分类号]F842 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2019）16-0-02
0 引 言
香港保险对于内地客户的吸引力正在不断加深，未来很有可能成为刚性需求。数据显示，近年来，大陆赴港投保人数不断增长，增速值得关注。香港保险产品与大陆同等保障范圍的产品相比具有独特优势，第一，保险产品保费相对更低;第二，香港保险与国际市场连接多年，法制程度较高，对保单权益实现更有保障，使其成为良好的避税工具。随着内地经济飞速发展，高净值人士逐渐增多，这些特性增强了香港保险的吸引力。
1 香港与内地保险市场概况
1.1 内地保险市场概况
中国保险市场是亚洲第二大及全球第三大保险市场。根据国家统计局公布的数据显示，2018年中国原保险保费收入达38 017亿元，其中，寿险业务原保险保费收入20 723亿元，健康险和意外伤害险业务原保险保费收入6 524亿元，财产险业务原保险保费收入10 770亿元。
近年来，中国保险市场业务规模快速增长。根据国家统计局的数据显示，2014～2018年，中国名义国内生产总值年均复合增长率为7.02%，同期，中国保险行业原保险保费收入的年均复合增长率为 13.44%。中国经济稳定增长、社会财富持续积累、人口和家庭结构变化、城乡统筹发展及农业现代化，这些都是推动中国保险市场快速增长的主要动力。加之政府部门高度重视保险业发展，保险监管体系日趋完善，推进保险业务量迅速提高，提升了国内消费者购买保险产品的能力及意愿，有效推动了中国保险行业的长期稳健发展。
1.2 香港保险市场概况
香港保险市场拥有授权保险公司近200家，登记在册的代理商超过2 000家，个人代理人近5 000人。香港保险市场的繁盛，源于其成熟完善的保险体制以及众多专业保险代理人才，这同时吸引了大量境外优质保险公司加盟，香港获授权的保险公司来自全球超过20个不同区域。
香港保险业监理处（现香港保险业监管局）于2005年统计香港为内地客户办理的个人人寿业务规模。保险业监理处在最初开始统计该指标时，来自内地寿险新单规模仅18.2亿港元，占整个香港市场新单比例不足4%。2015年后，内地客户赴港购买的新单保费规模已高达243.5亿港元，较最初规模增长12.38倍，平均年化增长率32.26%，规模占整个香港市场的21.44%。内地人士赴港购买保险已成为不可忽视的社会现象。
2 两地保险产品概况
2.1 内地保险产品的主要种类
2.1.1 人身保险
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的险种。按照保险标的来分，人身保险可以分为以人的寿命为标的的人寿保险、以人的身体为标的的健康保险和意外伤害保险。
2.1.2 财产保险
财产保险是以物质财富及其他有关利益为保险标的的险种。按照保险标的来分，财产保险可以分为以各类有形财产为标的的财产损失保险，以损害赔偿责任为标的的责任保险，以各种信用行为为标的的信用保险。
2.1.3 新型保险
随着客户需求日益提高，保险市场也在不断探索求新，近年来在国内市场上出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要包括分红型、万能型、投资连结型等3种类型。
（1）分红型保险。分红型保险指保险公司将实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。但需要注意的是，其分红不固定，也不能保证，分红水平与保险公司的经营状况有直接关系。通常来说，在保险公司经营状况良好的年份，客户分到的红利也相对较多;在保险公司经营状况不佳的年份，客户能分到的红利就相对较低，有时也会出现没有分红的情况。
（2）万能型保险。万能型保险指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险，兼具投资和保障功能。保费一部分用于提供人身事故等风险保障，扣除风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值，具有交费灵活、收费透明的特点。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期、不定额交纳保费。灵活性高，账户资金可在一定条件下灵活支取，投保人可以按合同约定提高或降低保险金额。
（3）投资连结型保险。投资连结型保险指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具备万能险的特点，但两者之间也有不同。投连险灵活性高，账户资金可自由转换;投资连结型保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并随时支取投资账户的资金。
2.2 香港保险产品的主要类型
2.2.1 重疾险
重大疾病险最能体现保险转移风险的功能，通常是投保人的首选配置险种。重疾险与医疗险最大的差别是一笔赔偿，而非实报实销。这意味着其作用不仅能覆盖部分报销不了的医药费，还能弥补疾病及康复期内收入和积蓄的损失。换句话说，就是在疾病来临前，将疾病所带来的财产风险转移出去。 2.2.2 储蓄险
储蓄分红险是一种既有保障功能又能获得红利的保险，具有长期、稳健、高流动性的特征。长期的特征决定了其更多服务于教育和养老两大刚性需求;稳健的特征是为了平衡家庭理财的风险和收益;高流动性的特征指灵活存取、存期可选，取的方式比较灵活，可以一笔全部取出，也可以分多次取出。
2.2.3 高端医疗险
高端医疗险是为高净值人士提供的高保额、高医疗保障、高医疗质量、高服务水准的健康医疗险，具有高保费的特点。高端医疗类产品使被保险人免去了在公立医院排队、住院及医疗条件有限的状况。
2.2.4 大额寿险
大额寿险指缴纳保费额度较高，超出平均保费一定金额的人寿保险，投资性强于保障性，具有“避税、避债、传承”功能，许多高净值人士通过投资大额寿险实现家族财富传承。
3 内地人士赴港投保分析
香港保险产品具有多重优势，吸引着越来越多的内地人士前往购买。多数人在香港购买保险往往首选重疾险，然后是储蓄险。
3.1 香港重疾险的主要优势
3.1.1 保障范围广，定义较宽松
保险的保障范围和定义在很大程度上决定了理赔门槛，但对于大多数老百姓来讲，无法对医学专有名词做出敏感判断，容易被误导销售。香港重疾覆盖近100种疾病、50余种重症、30余种轻症，覆盖面相对来说比较广，保障范围更大。
3.1.2 保额大，费率低
同等费率下，香港保障额度高;同等保额下，香港保险的费率低，主要原因是香港人均寿命长、患病率低。香港是自由贸易港、亚洲金融中心，投资渠道广且收益高，为降低保费做出贡献。
3.1.3 严核保宽理赔
香港保险公司和大多数代理人都会在投保前让客户提交体检报告或仔细询问身体状况并如实申报病史，体检不合格或者资金来源不明会直接拒保，一旦受保，理赔时便极少会出现拒赔的情况。
3.2 香港储蓄险的主要优势
3.2.1 美金储蓄，实现资产多元化
储蓄险统一使用美金计价。美金储蓄的意义不在于利用汇率差赚钱，而在于将资金分散，对冲单一货币风险。对于资产达到一定基础、有意进一步开展海外投资的人而言，香港保险可以作为一个分散风险的缓冲垫，做好风险管理之后再做财富增值是比较明智的选择。
3.2.2 復利分红回报高
香港储蓄类产品在兼顾安全系数高的情况下也可以达到4%～6%的收益率，后期回报呈指数型上涨，主要原因在于其得天独厚的投资环境和巨大的资金池，为投资收益做出了贡献，提升了分红水平。
3.2.3 减轻赋税
香港保险不用交税，与国际市场连接多年，法制程度较高，对于保单权益的保护更加清晰。以投资型保险的形式在海外做一笔资产配置，能够减轻投保人的赋税压力。
4 香港保险未来发展前景展望
随着香港与内地联系与沟通逐渐深化，香港保险业发展势头向好，未来两大机遇将为香港保险业乃至香港经济发展起到不容小觑的推动作用。第一，伴随人民币国际化进程逐渐加深，香港能够紧抓中外保险超级联系人的角色，不断挖掘内地个人资产配置及海外资金投资内地市场的机会。中国国民经济水平日益提高，国内投资回报率逐渐下降，人民币汇率贬值，越来越多的内地居民对于资金全球资产配置需求快速提升。历史经验显示，很多发展中国家对外直接投资快速上升的阶段都发生在相似经济发展转型背景下。香港地区由于具备与内地地域相近、语言互通、法制体系更为成熟等优势，成为内地人士首选的海外资产配置地，香港保险将继续作为重要配置资产及投资载体。第二，伴随国家粤港澳大湾区各项政策及规划逐步落实，香港保险可以尝试在自贸区、大湾区大力发展。粤港澳大湾区拥有广州、深圳、香港三大金融重地以及港交所和深交所两大证券交易所，汇集有全球众多的银行、保险、投行等金融机构。香港作为国际金融中心，处理全球约70%的离岸人民币支付交易，是全球离岸人民币业务枢纽，在粤港澳大湾区建设中担当关键角色，进一步推动与其他城市在保险、证券、银行市场等领域的深度对接合作，探索将香港金融中心的服务功能延展至区内，研究探索境内个人境外投资、保险市场互联、保险产品互通的可行性。
主要参考文献
[1]国家统计局.国民经济和社会发展统计公报[R].2018.
[2]王兆华.市场转型背景下的A人寿保险公司营销策略研究[D].兰州：兰州大学，2011.
[3]吴彦.我国人身保险公司成本效率及其影响因素的实证分析[D].武汉：华中师范大学，2014.
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